一套简单的基本生活财富自由方案

前言

之前一直觉得财富自由似乎遥不可及，但今年学习理财以来，至今已有一年的样子了，读完了100本书，再加上实操经验，发现虽然成为富豪依然遥不可及，但一些基本的财富自由方案已经可以实现了，试算了一下，按照保守收益估计，其实是完全可以实现的。

经过实际推算和随机询问了一些普通工薪阶层的朋友，有房无车无贷款的情况下，每月4000元可以实现一个普通家庭的基本生活保障，别跟我扯什么每月需要两三万才能活下去，老子压根不相信。

如果要实现每月4000元的永续现金流，只需要120万本金即可实现，其实120万听着也挺多的，最后在说明工薪阶层如何攒下这笔钱，现在先介绍分配情况。

介绍

现金账户

1. 用来存储每年日常花费的账户，银行活期，余额宝什么的都可以
2. 每年从债券账户取出
3. 一年度的现金总额，为总金额的4%

债券账户

1. 存储十年金额的账户，主要用于购买债券基金
2. 特点是收益比较稳定，可实现稳步增长，几乎不回撤或很少回撤
3. 每年提取年度现金到现金账户，直到不足额后，由股票账户重新分配
4. 购买3-5种不同的债券基金
5. 基金成立时间不低于3年，规模不低于2亿

股票账户

1. 用来存储除以上两个账户外的所有资金
2. 特点是波动较大，但长时间来看收益也是最大的
3. 如果遇到牛市，年化收益超过预计收益一半以上时，可适当避险，否则一直不动
4. 沪深300(大盘股)，创业板(成长股)，中证500(中小盘)，再挑选2-3只主动基金
5. 主动基金成立时间不低于3年，规模不低于2亿，过去表现良好，最近表现不能太好，别追热点

总额	现金账户	债券账户	股票账户
120	4.8	48	67.2

模拟收益

债券账户

按照年化6%计算，这是取债券基金的平均数

年	本金	提取	提取后余额	收益6%	总额
1	48	0	48	2.88	50.88
2	50.88	4.8	46.08	2.76	48.84
3	48.84	4.8	44.04	2.64	46.68
4	46.68	4.8	41.88	2.51	44.39
5	44.39	4.8	39.59	2.37	41.96
6	41.96	4.8	37.07	2.22	39.29
7	39.29	4.8	34.49	2.06	36.55
8	36.55	4.8	31.75	1.90	33.65
9	33.65	4.8	28.85	1.73	30.58
10	30.58	4.8	25.78	1.54	27.32
11	27.32	4.8	22.52	1.35	23.87
12	23.87	4.8	19.07	1.14	20.21
13	20.21	4.8	15.41	0.92	16.33
14	16.33	4.8	11.53	0.69	12.22
15	12.22	4.8	7.42	0.44	7.86
16	7.86	4.8	3.06	0.18	3.24

股票账户

股票账户按照平均10%的收益计算，这个收益其实并不是太高，但确定性很高，几乎一定可以达到，每年年报出来后，保持同一个比例进行一次动态平衡即可。

年	余额
1	73.92
2	81.31
3	89.44
4	98.38
5	108.22
6	119.04
7	130.95
8	144.04
9	158.45
10	174.29
11	191.72
12	210.90
13	231.99
14	255.19
15	280.71
16	308.78

以上结果按照10%的年化收益计算，不计算牛市收益，这时按照重新分配原则，每年可提取4%，每年大约可提取12万元，实际回测数据显示，过去16年实际收益同样超过400%，如果牛市避险，可提高实际收益率。

实现账户金额

我想这个才是目前大多数人真正关心的问题，其实方法很简单，就是先装股票账户，因为股票账户是持续增长的，类似于定投的方法，假设你每月可以存一万，理论上需要存67个月，也就是5年半，但其实用不了那么久，因为在你存钱的过程中，已经存在的钱也是在不断增值的；另外，也可能暂时没涨起来，这其实才是好事，因为平均年化是经过时间检验的，几年不涨的情况下，后面市场都会补给你，这时候账户中的钱越多，增值的部分也就越多，其实存够50万就不用管他了，开始存债券账户，当你的债券账户装满的时候，股票账户已经满足条件了。

但初学投资的朋友可能心里承受能力不足，可能已经投进去的钱稍微下跌10个点就受不了了，这时候我跟你说继续投会降低成本，你可能听不进去，建议还是先从债券账户开始装吧。

最后，因为我本身已经有房无贷了，所以只存基本的就够了，另外，我老婆是儿童心理专家，孩子的各项支出也可以分配的比较合理，很多培训班什么的都可以省略了。

这不代表你可以不工作，要实现自己的人生价值和社会价值，参与到社会劳动中是非常有必要的，这些钱只是保证了一个家庭在任何时候都不会饿着肚子，是额外的，他短期内不会让你的生活过得更好，毕竟等待账户2的钱用完是一个漫长的过程…

小伙伴儿们加油吧！！！