明明都保意外，定期寿险和意外险到底区别在哪里？

有了定期寿险之后，还需不需要再投意外险？反之，亦然。很多人都在纠结，到底买哪个好，归根到底就是对这两种险种的区别没有搞清楚，下面小编为你一一解答。

前段时间有个朋友问到：“投保定期寿险，如果不幸身故，可以给家庭留下一笔保险金，缓解经济压力。意外险也是身故赔钱，是不是和定期寿险重复了？”

小编觉得这个朋友问得很好，这也是很多保险小白想不明白的问题。很多朋友投保意外险之后，以为不需再买定期寿险。其实，这两者差别大着呢！但对于这两款保险，很多人都会傻傻分不清。

为了让大家更好的区分，下面我们就来聊一聊意外险和定期寿险的“那些事儿”。

 

l 意外险保障责任

l 定期寿险保障责任

l 意外险、定期寿险对比

l 怎么选购才更合适呢？

 

一、意外险保障责任

意外险保障的是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗费用。

 

以1年期综合意外险“某保百万综合意外保障计划”为例，具体包括：

①意外身故：被保险人因遭受意外伤害事故身故，保险公司按保险合同约定的保险金额给付意外身故保险金。

②意外伤残：被保险人因遭受意外伤害事故导致伤残的，意外伤残保险金＝意外伤害保险金额×伤残等级对应的给付比例。

③意外医疗：被保险人因遭受意外伤害事故，需要住院或门急诊治疗产生的医疗费用，在扣除被保险人已从其他途径获得的补偿及免赔额后，按照一定比例给付意外医疗保险金。

④意外住院津贴：被保险人因遭受意外伤害事故，必须住院治疗，扣除免赔天数后，按实际天数给付意外住院津贴保险金。

 

简单来说，意外险保障的是意外导致的身故/伤残，可报销意外住院、门诊产生的医疗费用，给付一定数额的住院津贴。

 

 

二、定期寿险保障责任

 

定期寿险保障的是身故和全残。不仅限于意外，非意外原因也能保。

 

以定期寿险“某某定期寿险”为例，具体包括：

①身故：被保险人因意外或等待期后因非意外伤害导致身故，保险公司按身故当时的基本保险金额给付身故保险金，合同终止。

②全残：被保险人因意外或等待期后因非意外伤害导致全残，保险公司按身故当时的基本保险金额给付全残保险金，合同终止。

 

注意，意外伤害无等待期，非意外伤害一般有90天或180天等待期。

简单来说，定期寿险保障身故及全残（不仅限于意外）。

 

 

三、定期寿险与意外险的异同

 

简单了解意外险和定期寿险后，我们发现两者有重合部分，也有完全不同的部分。以下重点来捋一捋。

 

1、保障内容：什么可以赔

 

两者的主要相似点在于都可以保障意外身故及意外全残。

意外险保意外身故/伤残，部分产品有意外医疗和住院津贴。

定期寿险保障意外身故/全残，也保障非意外身故/全残。

 

下面就两者保障范围的区别因素作详细说明：

①关于意外、非意外：

意外是指外来、突发、非本意、非疾病。比如在马路上行走，被高空坠物砸伤，被汽车撞到等都是符合保险中的意外。

像猝死是指平素身体健康或貌似健康的患者，在意料外短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。不符合“非疾病”，所以猝死不算意外。

 

例如：假设小明同时投保了1份意外险和1份定期寿险。（下同假设）

小明走路被汽车撞到身故，则同时可以获得意外险身故保险金+定期寿险身故保险金；

小明打游戏猝死，意外险不可获赔，获得定期寿险身故保险金。

 

②关于伤残、全残：

意外险伤残等级参照原中国保险监督管理委员会发布的《人身保险伤残评定标准及代码》（ 标准标号为JR/T0083-2013）。

分为1-10级，10级最轻微，1级最严重，每一级别递增10%赔付比例。

定期寿险全残一般在保险合同中会有定义，只有符合定义的才是全残。

 

华贵大麦定期寿险全残定义

 

例如：小明走路被汽车撞到6级伤残，可以获得60%基本保额的意外险伤残保险金；

如果被撞到全残，则可以获得意外险伤残保险金+定期寿险全残保险金。

 

③关于意外医疗及津贴：

综合意外险有意外医疗保障，意外住院津贴必须住院才有。定期寿险没有医疗和津贴。

 

总的来说，意外险和定期寿险是既互补又加强的作用。意外险不保非意外身故，定期寿险可以保；定期寿险不保非全残的意外伤残，意外险可以保。若出险时是二者重合部分，则意外险和定期寿险可以叠加赔付。

 

2. 除外责任：什么不赔

 

单从文字篇幅上，就可以发现定期寿险的除外责任更少。

华贵大麦是目前中民网上除外责任最少的定寿产品之一，概括为：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；合同生效或者效力恢复之日起二年内自杀（但自杀时为无民事行为能力人的除外）。

 

 

华贵大麦定期寿险除外责任

 

而意外险的除外责任除了以上，还有自杀、猝死、整容、未遵医嘱、酗酒等都列入除外责任。

 

人保百万综合意外保障计划除外责任

 

3. 健康告知：谁能买

 

1年期意外险一般无健康告知，只要能正常工作生活都能投保。

定期寿险长期保障，都会有健康告知，但相对重疾险、医疗险等宽松很多，且部分产品有智能核保，身体有小毛病也有投保的可能。

 

4. 价格对比：谁更低

 

从保障具体项目来说，意外险更丰富，但从出险原因来说，定期寿险更广。

同样50万保额，女性买定期寿险10年合计保费甚至比买意外险还便宜，男性稍高一些。

原来定期寿险一定比意外险贵只是一个刻板印象，同样支出、保额、交费期限，定期寿险还可能更低！

选择更长保险期限、更高保额，定期寿险价格则会超过意外险，这是因为定期寿险保障意外和非意外事故，发生率更高，且保额也高，所以费率就提升了。

 

 

四、选购建议

 

有了定期寿险之后，还需不需要再投意外险？

当然需要，小编建议大家意外险+定期寿险组合起来投保，意外险和定期寿险虽然有部分责任是重复的，但本质上两类产品承担的风险是不同的，一起入手才能得到更全面的保障。

定期寿险搭配意外险的保额，基本上可以涵盖房贷、车贷、父母孝养和子女教育。另外，短期从事较危险职业的人群，建议选择定期寿险。