数字人民币在XX银行的应用与实践（完整）

数字人民币在XX银行的应用与实践

2023年3月
摘要
随着数字人民币发行和落地工作正在加速推进，数字人民币的使用，一方面有助于降低跨境支付结算成本，提高贸易结算效率，防范金融风险，促进货币监管透明化和增强货币政策灵活性；另一方面重构商业银行的账户体系、支付业务、现金业务、跨境结算业务以及反洗钱业务等，对商业银行发展战略、业务模式、盈利能力和运营管理带来新的挑战。因此，XX银行梳理数字人民币的定义与目标、设计特性、运营体系、数字人民币钱包设计等，聚焦数字人民币应用对中小银行现有体系的影响，建立与运营机构、城银清等长期合作机制，建设数字人民币能力输出平台，构建全面完善的钱包功能，探索有效合理的应用解决方案，打造创新的生态场景，为数字人民币在XX银行的应用与实践提供了有效的解决方案，最后对数字人民币在中小银行的应用前景进行了展望。

关键字：数字人民币代收、数字人民币代付、风险控制、对账与清算

目录
一、数字人民币的认识与解读 1
（一）数字人民币概念的核心要义 5

1. 数字人民币定义的理解 5
   2.数字人民币特性的理解 6
   （二）数字人民币运营的本质特性 7
   （三）数字人民币钱包的关键价值 8
   二、数字人民币对中小商业银行的影响 10
   （一）谋篇：当前中小商业银行面临的问题 10
   1、日常现金管理和自助设备成本高 10
   2、客户流量痛失和用户授信评级依赖现状 10
   3、反洗钱精准识别和跨机构数据断流痛点 11
   （二）驱动：中小商业银行迎来发展新机遇 12
   1、降低实体运营成本，加速渠道转型 12
   2、提高反洗钱精准度，提升数字化运营 12
   3、重塑支付市场格局，可成为C端流量入口 13
   4、丰富贷款判断的维度和准确性 14
   5、促进跨境支付能力 14
   （三）至臻：中小商业银行面临新挑战 14
   1、资金增长面临新难点 14
   2、信用货币创造能力面临降低风险 15
   3、金融服务面临创新要求 16
   4、风险防控面临新考验 17
   三、数字人民币在XX银行的应用实践 17
   （一）基：建立与运营机构等长期合作机制 17
   （二）行：形成能力输出的创新平台 18
2. 数字人民币业务平台 18
3. 商户数字人民币收单 19
4. 智能合约平台 20
   （三）规：构建全面完善的钱包功能 20
   （四）术：探索有效合理的运行模式 21
5. 线上线下渠道优化升级 21
6. 数字人民币对账与清算 22
7. 数字人民币风险控制 29
   （五）融：打造创新的生态场景 32
8. 数字人民币支付 32
9. 数字人民币代收 34
10. 数字人民币代发 36
    四、数字人民币在中小商业银行的前景展望 38
    （一）以支付创新升级，提升数字人民币普惠性和建设生态场景 39
    （二）以数字人民币知识教育普及，促进数字人民币流通 39
    （三）以强化风险防控能力，应对数字人民币运营风险 40

一、数字人民币的认识与解读
（一）数字人民币概念的核心要义

1. 数字人民币定义的理解
   数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其定义核心是：
   （1）数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。
   （2） 数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，在发行数字人民币时，先由央行将数字人民币发放到商业银行，同时等额扣减商业银行100%的存款准备金，再由商业银行将数字人民币兑换给公众；该模式与我国现有的货币投放体系和二元账户结构保持一致，由商业银行及相关机构为社会公众提供数字人民币的流通服务，在该模式下商业银行仍具有重要的市场地位。
   （3）数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0）。数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。。
   （4）数字人民币是一种零售型央行数字货币, 充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。
   2.数字人民币特性的理解
   数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。
   （1） 兼具账户和价值特征。数字人民币兼容基于账户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。
   （2）不计付利息。数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。
   （3）低成本。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
   (4) 支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。
   （5）匿名性（可控匿名）。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。
   （6）安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。
   （7）可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。
   （二）数字人民币运营的本质特性
   根据中央银行承担的不同职责，法定数字货币运营模式有两种选择：一是单层运营，即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时选择备一定条件的商业银行作为指定运营机构，提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。
   
   图一 数字人民币双层运营体系
   （三）数字人民币钱包的关键价值
   数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。数字人民币钱包按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包；按照开立主体分为个人钱包和对公钱包；按照载体分为软钱包和硬钱包；按照权限归属分为母钱包和子钱包。
   二、数字人民币对中小商业银行的影响
   （一）谋篇：当前中小商业银行面临的问题
   1、日常现金管理和自助设备成本高
   商业银行管理中，纸币现金管理较为繁琐，管理成本较高。商业银行现金业务管理主要包括：现金存取、入账登记、现金运输及储存等。由于监管部门对于现金管理要求极为严格，每个环节都有较为繁琐的操作流程。在现金存取环节，涉及现金清点、钞票真伪检验、破损钞票回收等，大多需双人双岗，耗费大量的人力和物力。另外，为方便社会公众存取现金，遍布各地的自助服务机&#x