利率不断下行，银行存款何去何从

生意人、金融从业者、甚至最近有去银行存钱的朋友，大多都会关注最近几年利率一直在下行。
截止23年末，银行在2023年的一共有三轮“降息潮”，最近一次降息是在12月22日，多家银行再次调整存款挂牌利率。
降息始于22年9月15日，稳定了7年之久的国有行挂牌利率迎来了第一次调整。随后在23年的6月8日、9月1日分别再次调整，12月22日是23年国有行第三次下调挂牌利率，距上次调整时隔3个多月。

本文目录
1.为什么利率会下行？
2.利率下行会持续吗？
3.一个挪储的好去处
4.关于我和我的公司

01、 利率为什么会下行

a）经济增速变缓
“利率是一个国家文化水平（经济水平）的反映，一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下。”著名的《利率史》中提到
原因是一个国家日渐趋于发达的时候，经济增速会放缓。而经济增速放缓，就会导致利率下行。简单说，前几十年国家经济飞速增长，遍地都是赚钱的机会，银行贷款利率再高，都敢去贷款，因为都可以赚回来。但如今，我们成了世界第二大经济体，各行各业该赚的钱都被赚得差不多了。贷款利率下调了，存款利率自然也会下调。回忆一个有趣现象：之前去银行办贷款，难不难。现在去银行贷款，快不快。

b）老龄化加剧
老龄化加剧，新生儿减少。自然劳动人口就少了，干活的少了，贷款的也就少了，说到底还是供需关系决定的。
c）降息对当下经济有好处
贷款利率低，资本家看借钱成本低，也就敢借钱开厂房了，促进生产力，带动就业。存款利率低，老百姓，看存款没啥利息，拿钱出来消费的也就多了，增加GDP。就这样，降息就成为给经济打鸡血的手段。

02 、利率下行会持续吗？

答案是肯定，利率会在相当长的一段时间内持续下行。除非解决上面提到的「经济增速持续放缓」、「老龄化持续加剧」等问题。且市场利率一旦降到比较低的水平，就会很难再恢复到高位。这是纵观全世界各国的利率走向趋势，得出的结论。因为利率的下降在相当长的时间内（跨度为几十年的大经济周期）都是一个不可逆的过程。

03 、一个挪储的好去处——增额终身寿

因为利率下降，最近挪储的新闻频频登上热搜。挪储就是把自己银行储蓄转移到别处，其中购买增额寿是一大去向。

a）增额终身寿是什么东西？
严格意义上是一款寿险，保障身故和全残责任。但又因为它的寿险的保障责任低于常规寿险，现金价值的增长又速度高于常规寿险，所以常被当作是储蓄增值类型的理财型保险。
其中现金价值就是退保可得到的金额，相当于银行存款取出的步骤。
优势：可以锁定当下利率，把每年的收益，白纸黑字写进合同里，看得见摸得着。以后利率的再次下调也不会受影响。
局限：只适合中长期理财，3、5年要用的钱，你别放这里。增额寿的增值方式无限趋近于复利，所以时间越长，收益越高。下图是35岁男性，一次性买入10万元的增额寿的实际收益

b）增额寿靠谱吗？
增额终身寿，是保险公司推出的理财型保险。问题来了保险公司安全吗？事实上保险公司的安全监管会比普通商业银行更严格，因此安全系数相对会更高些。而且银行都在为储户的存款，购买着保险还有什么不放心的。

就拿美国银行倒闭事件来看，最后接管的是联邦存款保险公司。

结果已经很明显了，银行倒闭最后兜底的依然是存款保险公司，换句话理解就是：银行的尽头是存款保险。
c）增额寿的收益高低跟哪些因素有关？
当下利率
增额寿的定价和收益，也会受利率的影响。
比如现在的利率是3%，但是2021年之前的定价利率是4.025%，23年7月31日之前的定价利率还是3.5%。
也就是说产品的收益也会随着利率的下调，不断降低。
但是现在购买的产品就锁定了当下产品的利率，不会发生变化。比如买了3.5%的产品，即使现在是3%的利率，但已购产品的定价利率和收益不会受到影响。
剩余寿命长短
增额寿，不只是有储蓄功能，还有部分寿险的责任。所以根据平均寿命来算，剩余寿命越长，保险公司赔付寿险的责任可能性越低，产生收益部分就会越高。
所以剩余寿命越长，购买增额寿的收益越高。购买的越早，收益也就越高。女性的平均寿命比男性长，同年龄，同保费的情况下女性的收益更高。
d）增额寿的用途
婚嫁金/创业金：从小就给孩子存一笔钱，30岁的时候取出来，用作婚嫁金或者创业金用。
家庭中长期理财：一笔长期闲置不用的资金，可以用来做长期增值。
财富传承：自己买一份增额寿被保人写自己，受益人写子女。等到自己百年以后，收益自动给到子女名下，可以合理的节税。

04、关于我和我的公司

关于我
7年程序员从业经历，让我在帮助客户购买保险时，都会像阅读开源文档一样仔细的阅读保险合同的条款，认真总结，仔细核对，不会简单只看宣传。因为不属于任何一家保险公司，在保险出险理赔纠纷的时候，也能够站在客户的立场。分析条款，参照保险法，分析保险公司的拒赔理由是否合理或赔付比例是否正确，尽可能帮客户去争取到最大的权益。

关于我的公司
明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年11月18日，注册资金7675.74万元，总部设于北京。明亚接轨国际先进模式，率先将经纪人的理念与服务引入中国个人保险营销领域。明亚的经纪人不同于传统的保险销售渠道，实现了从产品营销向咨询分析和综合顾问服务的角色转变，合作有数十家公司的上百种产品，选择性多。