个人养老金账户到底有什么用之最全解读，节税多少

国家推出的个人养老金账户开通以后每年存入一万二，最多一年可以节税相应部分的45%，也就是5400元。并且12000元退休以后还可以作为养老金领取，用来购买养老产品的话，60岁开始领，一年可以领取15000元，活到老，领到老，简直不要太合适。

这里不少人可能会有疑问了，一年能节税这么多，还是国家推出的政策，有这好事？

为什么要推出这种政策，会不会有一些隐形的条款大家不知道，只宣传好的，缺点闭口不言。

本文会从头到尾的讲一遍，保证看完就会没有疑问了。

1. 国家为什么推出个人养老金制度
2. 存进账户的钱，可以做哪些投资？
3. 一款可以保证领取20年的养老产品，活到老领到老，存12000，每年领15000.
4. 总结哪些人强烈不建议开通，哪些人直接无脑开。

一、 个人养老金推出原因

个人养老金是国家宏观调控民生问题的一大利器，发挥了很多有益的作用。

1.人口老龄化：
当谈到中国推出个人养老金制度的首要原因时，人口老龄化是一个关键问题。中国经历了人口结构的显著变化，主要表现为两个方面：

人口年龄结构：中国的人口年龄结构正发生剧烈的变化，其中老年人口占比逐渐增加，而年轻人口占比逐渐减少。这是由于过去的计划生育政策以及生育率下降等因素所致。这种不平衡的人口结构意味着未来需要支付养老金的人会越来越多，而缴纳养老金的人会相对减少。

预期寿命的增加：随着医疗保健水平的提高，中国人的预期寿命不断增加。这是一个积极的发展，但也导致了更长的退休年限，需要更多的养老金支持。

面对这些挑战，中国政府必须寻找可持续的方式来为老年人提供养老金，以确保他们在退休后有足够的生活保障。因此，推出个人养老金制度是一个解决方案，它鼓励个人储蓄和为自己的养老提供资金支持，减轻了国家养老金制度的财政负担。这有助于确保老年人的生活质量，并促进社会的可持续发展。

2. 社会保障改革：
政府希望改革社会保障体系，从依赖国有企业提供的福利向更为可持续的制度转变。个人养老金是这一转变的一部分。

3. 增加个人储蓄：

个人养老金制度鼓励个人储蓄，以确保退休后有足够的资金维持生活水平。这也有助于促进个人理财和金融市场的发展。

4. 鼓励就业：

通过提供养老金制度，政府可以鼓励人们继续工作或重新就业，从而推动经济增长。

总之，中国推出个人养老金制度是为了解决一系列民生问题，保证大家老了以后能有钱用，国家到时候的养老产生的一系列负担也会小一些，真正的利国利民。

“我说让你存点钱老了用，你也知道是为你好，但就是没行动，那我就只能给些好处了”

对个人的好处：当下看是节税，国家通过减免个人所得税，来鼓励大家开通个人养老金账户，鼓励自己养老。

节税额度，在一二线城市，如果有房贷，1个娃，需要赡养至少1位60岁以上的父母，个税起征点为6万元。
（起征点）+1.2万（房贷利息抵扣）+2.4万（1个娃抵扣）+3.6万（赡养父母抵扣）=13.2万元。

ps：如果没有上述这些抵扣项，起征点更低。
任何税前收入超过13.2万的个人，配置国家个人养老金账户，就是划算的。具体能省多少税，详见下表：

真实案例：比如李建国税前年收入30w，对应最高档税率为20%，经计算，当年他的应缴个人所得税总额为16680元。

如果配置国家个人养老金账户，2023年12月前存入1.2w，那么等到2024年初，进行个人所得税汇算清缴时，国家税务局会退税2400元给李建国。

相当于李建国只花了9600元就配置了货真价实的12000元的个人补充养老金，妥妥的8折，薅了国家2400元羊毛。

中期看是强制储蓄，每年按时存入12000元，中间不可以取出，退休以后才可以领取，减少了动用这笔钱的可能。

长期看是减轻自身养老压力，通过节税措施，鼓励中高收入者，在退休前额外积攒一笔个人养老金，退休后，除了领取社保退休金，还能额外获得一份终身现金流，同时减轻国家和自身养老压力。

二、个人养老金如何使用（储蓄，养老金产品购买，基金，国债）

存入养老金的账户钱唯一的缺点就是：强制储蓄，不能随时领取。领取个人养老金有几种前提，必须满足其中一项才行：

一是到领取基本养老金的年龄。
二是完全丧失劳动能力。
三是出国定居，移民。

那么存到个人养老金账户的钱有什么用处呢？
个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的个人养老金产品包括：储蓄存款，理财产品，商业养老保险，公募基金。

储蓄存款：当前利率下调，领先中国经济的欧美甚至是日本都出现过负利率时代，储蓄存款不适合长期投资，只适合临近退休的人群；

理财产品：比如银行理财，自2022年国家施行资管新规，打破银行理财刚性兑付以后，部分银行理财也爆雷了，没有那么安全，因此也不推荐。

公募基金：就是咱们平常在支付宝，天天基金买的基金，有亏损风险，适合能承受高风险，博取高收益的人群。

商业养老保险：如商业养老年金，安全，提供终身稳定现金流，保证终身领取，适合做养老规划。

最后想说，考虑到这笔钱时退休以后才可以领取，是一个长期的过程。退休以后最关注的就是退休工资了，一份可以长期锁定利率，明确收益的养老年金保险，明显是最优的选择。

三、具体产品及案例

我们以阳光人寿的C款个人养老金为例：
王蛋蛋，35岁男性，税前收入30万/年。每年缴存12000元，投入15年。

（1）王蛋蛋每年缴纳1.2万保费，15年合计缴纳18万保费。

（2）每年退税2400元，15年合计退税36000元，等于薅了国家的羊毛36000元。冲抵退税后，王蛋蛋实际缴纳保费合计14.4万元。

（3）从60岁开始，每年领取14987元，活到老，领到老，终身领取，69岁时累计领取14.9万元，超过总保费14.4万元。

（4）80岁时累计领取31.4万元，是总保费2.18倍；90岁时累计领取46.5万元，是总保费3.22倍；100岁时累计领取61.4万元，是总保费4.26倍。

（5）保证20年领取，即使60岁开始领取，61岁因故过世，剩余未领的19年年金，保司将一次性给付于受益人，总之，赚就是了。

（6）综合计算后，考虑退税后的实际年化收益率，最高可达13.01%（60岁领取1年后就过世，考虑给付保证领取金额），最低也有4.16%，如果长寿至100岁，将获得年化高达8.83%的收益率。

四、最后说下结论

（1）税前年收入13.2万以上的朋友（13.2万以下的就不建议开通了），适合配置国家个人养老金账户，收入越高，节税越多。国家鼓励并且用真金白银的税收来支持的事情，一定是值得我们响应的方向。

（2）配置个人养老金账户里的产品，建议配置养老保险类产品，求稳，锁定长期利率。

（3）阳光C款养老年金，考虑国家退税的收益，年化收益率最低有4.16%，100岁时高达8.83%，绝对的年度爆款。

（4）今年12月截止日前，一定要开户并配置完毕，否则，2025年初就无法享受到国家退税的红利羊毛。生日前开户存入，收益更高。