应用经济 | 浅谈配置商业健康保险的必要性及配置策略

作者：Crane

本科毕业于北方某211大学工科专业，修士（硕士）毕业于东京某私立大学经济学专业（金融工程方向），现就职于东京某金融机构，从事信用风险分析计算相关工作。

前言：

认识我比较久的朋友大概知道我是在金融机构里做风险管理的，简单讲就是通过定性定量分析业务相关的不确定性，并通过各种手段尽可能使其维持在一个可控可接受的范围内。而在生活中，我们面临的最大也最需要控制的风险就是健康风险。一场大病，幸运的话破财保命，不幸的话人财两空。尤其作为在海外留学/工作的一分子，远在国内的父母的健康情况毫无疑问是我们内心中最为在意的事情之一。一旦父母健康状况出了什么问题，我们不仅无法及时赶到他们身边，甚至由于当下政策原因连见上一面都困难重重。那么为了对冲掉这种风险，我们可以采取的有效手段就是用合理配置的商业保险尽可能地对其进行覆盖。

在这里大家通常会提出两个问题。

第一，万一父母真的不幸患重病，保险也只能赔钱，又不能把人救回来，真的有必要买吗？对此我的回答是，即使只是钱也有用，有大用。一场大病花掉一个家庭几十万上百万的案例并不少见。如同电影《我不是药神》里的那句话“世界上只有一种病----穷病，谁也没法治。吃不起天价药，就只能等死，甚至自杀。”有钱在关键时刻就是可以买命。那么对此，我们就有两种解决方法，第一种就是拼命赚钱，赚到即使一口气花掉几百几十万也不会降低任何生活质量的程度，自己给自己兜底，这种方法虽然理论上可行，但其实现难度大家都心知肚明；而第二种方法就是利用保险制度，交一笔保费让保险公司给我们兜底。所以，保险公司赔的钱就是救命钱，就是很有用。

第二，我们的父母这辈人在国内大部分都各自有医保或者新农村合作医疗，都有很大比例的报销部分，一旦得了大病也有医保报销，有必要非得配置商业保险吗？对此，我的回答是，医保及新农村合作医疗能覆盖的疾病范围和报销金额都十分有限，在不幸患重病的时候，医保能给予我们的帮助还远远不够。我们首先要明白，医保设立的目的是“惠及大多数人”，那么在医保基金数额不变的情况下，每个人能得到的赔付金额必然不会很多。平常有个小病，医保报销个7-9成之后，大家都感觉花不了什么钱，但是医保报销额度其实是有上限的，在真正遇到大病时能给我们提供的帮助十分有限。根据《中华人民共和国社会保险法》相关规定，城镇职工医疗保险最高额度，门诊报销2万元/年，住院报销30万元/年。30万元每年看似很多，但是在动辄上百万的大病救命钱面前真的只能算是杯水车薪（当然这也不是国家不地道，中国医保基金非常紧张，甚至可以说基本见底了）。再从医保报销药品的种类来看，2022年1月起执行的新版医保药品目录内药品总数2860种，但收录于国家药监局药品有16万多种，医保覆盖率仅不足2%。而不幸的是，治疗大病的特效药、进口药大部分都不在这2%以内。所以超过医保报销上限的金额，以及医保药品目录以外的药的药费，才是最需要被对冲掉的潜在花费。而能帮助我们对冲掉这部分金额的就是商业保险。所以，即使父母已经有了医保，也应该配置商业保险来充分对冲风险。

我最近在给父母配置保险，研究了国内具有代表性的大保险公司的相关险种，也查了不少资料，对配置保险的基础框架和具体的各类险种的不同有了一点的认识。写这篇文章的目的就是，把我最近的认识和经验分享给大家，让大家也能意识到给父母配置商业健康保险的必要性，以及具体的配置策略及逻辑（干货）。

本文正文将分为主要险种简介和具体配置策略两部分。我将尽量用最简洁易懂的语言把我的所知和经验都分享给大家，有不全面或者不精确的地方也请大家指出并海涵，毕竟每个人每个家庭的情况也不太一样，我实在无法保证做到无死角无条件适用。且本文属于笔者现学现卖，如有谬误之处请指出，十分感谢。

值得一提的是，本文只提供保险配置的策略和逻辑，不会推荐具体保险公司的具体商品，笔者也并非国内保险从业人员（但在日本确实有保险贩卖资格，没办法，被雇主逼着考下来了）。本文中提到的保险商品基本在各大保险公司都有售卖，想去了解的小伙伴具体情况询问销售即可。

第一部分：险种简介

在介绍具体险种前，需要跟大家明确的是，商业健康保险主要分为比例报销和定额给付两种。

所谓比例报销，就是类似医保那种一旦确诊，保险公司会按照合同以约定好的比例对已发生的医药费进行赔付，只不过商业保险的报销金额上限和覆盖范围都远远超过医保。换句话说，比例报销就是看病花多少就按比例给你报销多少，对于医药费以外的部分并不给予覆盖。

而定额给付，就是指一旦确诊该保险覆盖的疾病，保险公司会一次性支付一笔现金，而关于钱的用途通常保险公司不会过多干涉。定额给付的好处就是，保险公司赔付的金额不仅可以用来治疗疾病，也可以用来补偿疾病造成的其他损失（比如误工费，差旅费等间接但是长期来看数额不小的损失）。因此我们可以知道，定额给付保险恰巧可以覆盖比例报销的保险也覆盖不带的情况。

一：百万医疗险（类似商品名称）

百万医疗险，有些保险公司也称其为“大病医疗险”。该种类保险商品的特点如下。

1.高免赔额

市售百万医疗险都有较高的免赔额度，其具体金额大概在1万元左右。

2.高杠杆

市售百万医疗险大多都是每年几百元的保费，一旦确诊大病，最高可赔付100万元保险金甚至更高。

3.覆盖广

即报销疾病种类更多，且不限社保内外用药。

上述特点使得该类型的保险商品成为覆盖医保之外风险的一类有效的工具。

但值得注意的是，大家在购买此类商品时尽可能选择有外购抗癌药责任，质子重离子医疗责任以及特需医疗部责任的百万医疗险。

外购抗癌药责任即在就诊医院购买不到所需抗癌药，不得不去院外购买的情况下，保险依旧有责任报销该抗癌药费用的情形。要知道很多的进口药，特效药都有比较特殊的购买渠道，如果一个保险商品只保就诊院内所购药品，院外购买的药品费用只能自费的话，该商品的保障效果将大打折扣。

质子重离子医疗责任即保险商品有责任报销质子重离子治疗的费用的情况。质子重离子治疗是粒子线放疗技术的一种，是国际公认的尖端癌症治疗技术，其可以在对肿瘤细胞进行集中爆破的同时，在很大程度上减少对健康组织的损害。因此其对癌症的治疗有着非常不错的效果。但其费用也极其高昂，每个疗程的费用大概是30万人民币左右，另外每个月大概还需要支付5万元左右的住院费（日本的质子重离子技术世界领先，如果来日本治疗的话通常效果会更好但费用会更高）。此处多说一句，我给我父母配置的百万医疗险就特意选择了可以来日本进行质子重离子治疗的商品，其比一般不带日本治疗的商品每年贵了不带200元人民币，可以说基本等于白给了。

特需医疗部责任指的就是，可以提供高级病房，VIP病房，快速治疗通道等治疗渠道并报销其费用的情形。要知道，在中国大城市的三甲医院，尤其是肿瘤科的医疗资源是相当紧缺的。有很多重病患者，千里迢迢来到北京上海的顶级三甲医院，却被告知由于床位不足而被拒收，又或者不拒收也要排队等待，而至于排多久那就得看前边的患者什么时候完成治疗了。但众所周知，真正严重的病患是经不起拖延的，多拖一天就会少一丝康复的希望，少一丝存活的几率。有很多的大医院开辟了特需医疗部，或者有的医院叫VIP医疗部/国际部，此类部门具有人流量少，医疗资源更好，医生条件更高的优点。再直白说就是花钱插队走后门。但其缺点在于高昂的费用，特需医疗部通常每天的床位费都在千元以上，且医保不覆盖，需要完全自费。有的朋友可能觉得，这种部门的存在是不合理的，有钱就能活没钱就等死还是社会主义吗？抱歉，这也是没办法的存在，这就是医院为了更加合理分配医疗资源的一种手段。通过这种方式医院可以获得更多收入，而病人也能获得更好的治疗，至少在这个仅有的框架中，很合理（如果你真的觉得这样做不合理，每个人都是平等的，每个生命都是无价的的话，我也没办法说服你了，毕竟健康保险以及寿险本质上就是在给人命定价）。并且一般特需部也都不大，不怎么占用医疗资源。那么怎么样才能在不幸患病后住进特需部呢？还是两个方法，努力赚钱，赚到钱可以给特需部费用兜底，又或者买一份有特需医疗责任的百万医疗险。带有特需医疗责任的百万医疗险通常比一般商品贵5倍左右的价格，但是个人觉得还是很值得的，毕竟几百元的年保费翻个5倍也就是一两千，对于救命钱来说，真的不算个大数字。

百万医疗险也不是没有缺点。其最大的缺点就是如果父母年龄已经超过55周岁，或已经身患一些基础病，如高血压，糖尿病，心血管疾病等，是有可能被百万医疗险拒保的。

百万医疗险还有个潜在的问题就是，现阶段由于其优良的性价比，购买的人越来越多，未来各大保险公司有可能会取消该商品的售卖，因此未来的续保就有存在着不确定性。如果有小伙伴问为什么购买的人越来越多，未来保险公司会停售的话，我的回答是，不同于一般的商品，保险的作用是风险对冲，而既然是对冲，那其本质就是投保人和保险公司的零和博弈，一个保险商品对投保人的性价比越高，那么它对保险公司来讲盈利性质就越差。不过最近有风声显示，随着监管的放开，未来有可能会出现保证终身续保的百万医疗险，但可以预知的是，其保费价格也将随之水涨船高。

关于以上两个缺点的对策，我会在之后的内容为大家展示。

二．重疾险

重疾险就属于我们前文提到的定额给付制的情况，即一旦被保险人被确诊保险覆盖的重病，保险公司会一次性赔付一笔现金，且通常不会过问现金的用法。如同我们在前文所述，其优点就在于，可以覆盖掉除去医药费以外的间接费用。其保险金对于患者家庭是一笔丰厚的经济补偿。有条件的小伙伴可以选择重疾险作为百万医疗险的补充，最大范围地覆盖健康风险。

重疾险的缺点在于，如果父母的年龄超过50岁，如果购买终身重疾险的话很可能会出现保费倒挂的现象。保费倒挂是指所交保费未来价值之和大于保险金未来价值之和的现象。

在此举个简单的例子。假设一个保险合同如下，投保者每年初交8000保费，一直交到被保险人70岁，就可以获得终身被保险的资格，即一旦被确诊保险覆盖疾病，被保险人即可获得20万元现金。而此时有一位被保险人，今年50周岁，如果ta选择购买此终身重疾险的话，ta需要持续20年每年初缴纳8000元。假设被保险人在70岁时恰巧被确诊保险覆盖疾病，那么保险公司随即赔付20万元。这个案例看似被保险人稳赚不亏，因为每年8000元交20年的话就是16万元，而保险金额是20万元，20-16=4，赚了4万元。但其实众所周知，货币是具有时间价值的，简单举个例子就是，站在现在时点来看，明天的一元钱价值要小于今天现在的一元钱的价值。因此在20年里我们每年缴纳的8000元的未来价值之和一定是大于16万元的。而如果想知道其未来价值之和的具体数字，我们还需要对贴现率进行合理假设，此处我们假设贴现率为5%（在此贴现率下，站在明年时点上，今年的100元的价值等于明年的105元的价值）。那么经过简单计算可知，站在被保险人70岁时点来看，20年每年缴纳8000元的价值为277754元（远大于16万元）大于20万元，因此其实投保人亏了77754元。具体计算过程不在此赘述。

上述例子其实是对现实情况作了一定程度的简化，但已足够说明保费倒挂现象了。所以一旦发生保费倒挂现象，买保险反而是给保险公司送钱的慈善行为了，相信大家都不会做。

三．癌症医疗险

对于癌症医疗险，大家可以直接简单理解为覆盖范围稍小的百万医疗险。即癌症医疗险仅覆盖癌症的医疗费报销。但对我们的父母这一辈的中年人来说，最需要早做准备的疾病中有很大部分都是癌症。因此在无法购买百万医疗险的情况下，退而求其次购买癌症医疗险也是不错的选择。该商品其余特点均类似于百万医疗险，在此不过多赘述。

四．惠民保

惠民保可以简单地理解为阉割过的百万医疗险。其在百万医疗险的基础上，提高了免赔额，降低了赔付率，并且通常还不覆盖很多癌症治疗方案。比如惠民保就不覆盖社保外自费药且没有外购药责任。当然了，如果确实无法购买百万医疗险及癌症医疗险，惠民保也是一个可选项，毕竟有总比没有强。

五．理财险

接下来这段文字出现的原因是我希望大家不要被忽悠着，本想着买商业健康保险却买成了理财险。顾名思义，理财险的作用是理财，并不是用来对冲大病风险。之前新闻上经常报道的，老人去银行存钱，结果却被无良业务员买成了理财保险的案例想必大家还有印象。而在购买商业健康保险时大家一定也要擦亮眼睛，别买成理财险。要知道，很多奇葩的理财险不仅不会保大病，就连退保也要要持续缴纳很多年才可，否则就要支付很大一部分违约金。

第二部分：配置策略

有了我们前边的内容，保险配置策略其实就非常简单明了了。

方案1: 百万医疗险（附带外购抗癌药责任，特需医疗部责任，质子重离子责任）报销医疗费，配合重疾险补偿经济损失。这也是我自己选择给父母的配置方案。

方案2: 若父母年龄已过55岁，为避免保费倒挂，可以在最优方案的基础上去掉重疾险。

方案3: 若父母已患有高血压，心血管病，糖尿病等基础病，以至于不能购买百万医疗险的话，退而求其次购买癌症医疗险也可以覆盖到大部分的大病医疗费，毕竟能对一个家庭造成毁灭性打击的疾病中，癌症占据了很大一部分。

方案4: 若百万医疗险和癌症医疗险都不能购买的话，可以购买惠民保。如我们之前所说，惠民保在百万医疗险上阉割了很多内容，但是有总比没有强。

结尾

先对有耐心看到这里的小伙伴说句谢谢。笔者深知自己文字表达能力并不优秀，语言叙述也并没达到言简意赅的程度，但我已经尽了比较大的努力争取把每个点都尽可能讲得明白易懂，再有不懂的地方欢迎大家来问我，我能解答的一定解答。

这篇文章的目的就是，总结一下我最近给自己父母配置保险中的所学所知，希望可以帮大家更有效率地找出适合自己家庭情况的配置方案。还是那句话，现学现卖难免出错，如果有哪位小伙伴发现有写错的地方请一定不吝赐教，谢谢。

本文中所使用的数据，资料除了来自于国家药监局官网，《中华人民共和国社会保险法》等官方资料以外，还参考了B站up“浪浪历险记”，“保险马探长”的视频内容。其中浪浪老师真的是保险领域我个人最喜欢的up，他以从业者的视角把保险相关的有用信息用各种骚话讲出来，视频既有用又有趣，希望大家多多关注一下他。

最后，希望大家都能给父母选出最合适的保险配置方案，给他们的生活多增加一层保障。也祝愿我们这些远在他乡的子女们能早日回国探亲。