数字人民币学习笔记

一、数字人民币简介

1.数字货币的基本框架
（1）央行数字货币简称DC/EP（Digital Currency Electronic Payment)，由央行发行的法定货币，是央行的负债，由央行进行信用担保，具有无限法偿性，是现有货币体系的补充。
（2）央行数字货币的投放模式为“双层运营体系”：上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。央行按照100%准备金制将央行数字货币兑换给商业银行，再由商业银行将数字货币兑换给公众
2.数字人民币的定位
央行数字货币的定位是部分M0替代，即人民币实体钞的数字化替代
3.数字人民币的特点
（1）无限法偿性
（2）账户松耦合
（3）中心化管理
（4）双层运营
（5）可按匿名
（6）支持双离线支付
（7）智能合约
4.一些关键概念
（1）一币：央行发行的数字人民币
（2）两库：央行发行库，商业银行库
（3）三中心：
认证中心：包括对银行的CA认证中心，对C端用户的IBC认证中心
确权登记中心：用于进行交易确权登记
大数据分析中心：用于资金监管、追溯，提供经济调控参考等
5.IBC认证
（1）两层运营体系，避免“金融脱媒”
（2）用户体验主要取决于商业银行
（3）央行统筹，维护总账本
6.数字人民币将融和传统货币
目前主基调仍然是依托于银行账户体系进行数字货币的推广，避免对现有金融体系产生较大的冲击，否则很可能出现“狭义银行”

二、主要应用场景流程

1.数字货币的发行
（1）商业银行发起/回笼申请：操作员进行发起/回笼申请->审核员进行审核
（2）央行进行业务核验：验证商业银行签名->风险审核
（3）央行增加/扣减存款准备金：ACS增加/扣减准备金
（4）央行生产/销毁数字人民币：生产/销毁数字人民币->确权登记
（5）央行发放结果通知：如果是发行，则发送数字货币给商业银行
（6）商业银行确认数字人民币入库：如果是发行，则把数字人民币存入商业银行数字人民币银行库
2.用户开通数字钱包
（1）客户申请：输入手机号码->获取手机验证码
（2）央行生成手机验证码，并发送给客户
（3）客户发起注册请求：输入手机验证码
（4）央行验证手机验证码：验证手机验证码->IBC认证中心生成用户公钥->识别用户所属商业银行
（5）央行保存用户私钥、公钥：央行保存用户私钥、公钥->向商业银行发送携带央行签名的公钥注册请求->向用户客户端发送用户私钥
（6）商业银行验证签名信息，保存用户公钥信息
（7）客户端保存用户私钥
3.实名认证/钱包等级管控：客户可根据使用需求进行实名认证，央行根据信息完善程度对钱包等级进行管控，不同等级钱包授权不同的数字货币兑换额度
（1）用户发送实名认证申请：填写实名信息->使用私钥发送实名信息给商业银行
（2）商业银行进行实名验证：商业银行验证签名->返回绑定确认信息
（3）用户进行信息确认：确认绑定信息->发起二次绑定请求
（4）商业银行进行实名验证：验证签名信息->返回绑定确认信息->通知央行
（5）央行实名信息登记：验证签名->关联数字货币与实名信息
（6）账户信息变更：更新钱包等级->更新钱包额度
4.存款兑换数字货币：
（1）用户发起兑换申请：输入兑换金额->客户端使用私钥签名，向商业银行发起兑换申请
（2）商业银行验证用户身份：商业银行验证用户签名->查询用户相关账户
（3）商业银行扣减关联账户余额：验证用户关联账户余额是否充足->冻结对应资金
（4）商业银行向央行发送转移请求：商业银行使用私钥签名->向央行发送转移请求
（5）央行数字货币转移：验证银行签名、业务合法性->确权登记->通知商业银行
（6）商业银行进行账务处理：资金解冻并扣款->通知用户
（7）用户显示兑换结果：用户客户端接收来自商业银行的通知，并把结果显示出来
5.数字货币兑换存款：
（1）用户发起兑换申请：输入兑换金额->客户端使用私钥签名->向商业银行发起兑换申请
（2）商业银行验证用户身份：商业银行验证用户签名->查询关联账户
（3）商业银行向央行发送转移请求：商业银行使用私钥签名->向央行发送转移请求
（4）央行数字货币转移：央行验证签名、业务合法性->确权登记->把结果发送给商业银行
（5）商业银行进行账务处理：查询客户关联账户->数字货币存入银行库->增加关联账户存款余额->通知用户
（6）用户显示兑换结果：用户客户端接收银行的通知，并把结果显示出来
6.余额查询
（1）用户发起查询申请：客户端使用用户私钥签名->向商业银行发起查询请求
（2）商业银行查询本行余额：商业银行验证请求的签名->查询用户在本行的所有电子货币->将查询结果发送给用户
（3）用户终端进行余额计算：用户客户端根据商业银行发送的余额，计算用户余额
7.在线支付
（1）用户发送支付申请：用户客户端查询余额，验证余额足够支付->使用私钥签名，向商业银行发起支付申请
（2）商业银行发送交易信息：商业银行验证用户签名->商业银行使用银行私钥签名，将交易信息发送给央行
（3）央行确权：付款方DC确权->央行验证商业银行签名和用户签名->生成收款方DC，付款方DC->把结果发送给付款方商业银行和收款方商业银行
（4）收款银行处理收款：收款银行根据央行发送的支付信息->更新银行库->将收款信息发送给收款方用户
（5）收款用户终端显示结果：收款用户终端根据收款银行发送的收款信息，显示收款结果
（6）付款银行处理找零：付款银行根据央行发送的支付信息->更新银行库->将付款找零信息发送给付款方用户
（7）付款用户终端显示结果：付款用户终端根据付款银行发送的付款及找零信息，显示付款和找零信息
8.双离线支付
（1）付款方查询余额：用户终端查询余额，验证余额充足->用户客终端使用私钥生成支付信息，通过近场通信发送给接入方客户端（如蓝牙、NFC）
（2）收款方验证：收款方客户端验证收款信息
（3）交易广播：付款方上线后，将交易发送至对应商业银行；收款方上线后，将交易发送到对应商业银行
（4）商业银行处理支付信息：商业银行使用私钥签名，把交易结果发送给央行
（5）央行确权登记：央行验证商业银行签名和用户签名->生成收款方DC，生成付款方找零DC->把结果发送给付款方商业银行和收款方商业银行
（6）收款方商业银行处理：收款方商业银行根据央行发送的信息，更新银行库->将交易结果发送给收款用户终端
（7）收款方终端显示结果：收款方用户客户端根据收款商业银行发送的支付信息，更新收款结果
（8）付款方商业银行处理：付款方商业银行根据央行发送的支付信息，更新银行库->将交易结果发送给付款方用户
（9）付款方用户终端显示结果：付款方用户终端根据付款方商业银行发送的支付信息，更新交易状态

三、银行在DC/EP体系下的定位

1.响应央行政策，助推数字经济
（1）响应央行数字货币政策
（2）建设数字货币相关IT系统
（3）服务客户
2.支付/通道业务
（1）为市场应用服务商提供签约绑定服务
（2）作为支付通道
3.跨行交易手续费
（1）跨行兑换、取现业务
4.代理中小银行业务
（1）为IT能力较弱的小银行提供银行间结算代理服务
（2）能力输出、系统代运营

四、潜在落地场景

1.专用款项场景
慈善捐赠、精准扶贫、新基建金融、财政、社保、医保、交通补贴、帮扶基金、押金等
2.离线支付场景
飞机上、地下停车场等网络不稳定或无网络的场所
3.匿名支付场景
防止支付信息截留，进行隐私保护
4.小额高频交易场景
早餐店、便利店、公交、地铁
5.生活缴费场景
替代III类账户部分功能，用于缴纳水电费、维修基金等