数字人民币的运行模式和技术架构

导读：

数字人民币为人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

什么是数字人民币？ 

基于广义账户体系，立足于M0的数字化现金

数字人民币（e-CNY）：数字人民币为人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体 系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币如何运行？ 

双层运营体系：防止金融脱媒，维护央行中心化管理地位

数字人民币采用双层运营体系，由央行发行并进行全生命周期管理，指定运营机构负责提供数字人民币的兑换流通服务。发行层基于联盟链技术构建统一分布式账本，央行将交易数据上链，使运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份；流通层采用中心化架构，实现公众直接持有央行债权，支持高并发支付场景，具有低延迟特性，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移。双层运营体系在设计上主要有以下几方面考量： 

1）中心化管理：巩固央行在数字人民币发行的中心化管理地位，为数字货币提供无差别的信用担保，为数字人民币的流通提供基础支撑。

2）防止金融脱媒：避免央行直接面向C端，促进商业银行发挥金融中介的作用。

3）避免基础设施重复建设：充分利用商业银行的服务体系和人才储备，调动商业银行积极性来参与数字人民币发行、流通环节的研发推广工作。

数字人民币的技术架构（1/2） 

“一币、两库、三中心“为数字人民币发行层的核心要素 

“一币”指数字人民币，为央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；

“两库”指央行的发行库和商业银行的银行库；

“三中心” 包括：

1）登记中心：负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证央行与商业银行的数字 人民币权属信息一致；

2）认证中心：负责用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节； 

3）大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。

数字人民币的技术架构（2/2）

央行保持技术中性方针，数字人民币技术路线持续探索中 

央行表示数字人民币的研发将不预设技术路线，对商业银行与用户间的钱包开立、 存取、转账、交易等环节持技术中性态度。秉承运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性等要求，采用赛马模式鼓励商业银行创新。参照数字人民币在双层运营体系下的技术架构，将会涵盖到至少7个技术功能模块来支撑数字人民币的运行。

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