在1999年，马云创办了阿里巴巴，自阿里巴巴成立以来，其在电子商务平台上取得了巨大的发展。通过电商平台及其周边产品积累了大量数据，之后阿里顺其自然的向人工智能和云计算发展。目前该公司的市值已跻身全球前十，在全球销售额超过了沃尔玛，业务已扩展到全球所有主要市场。电商、物流、金融、云计算、生活服务等业务都表现很出色，其中蚂蚁金服的表现最抢眼，已成为中国估值最高的独角兽。
当阿里巴巴在2012年推出蚂蚁金服时，中国大型银行提供的贷款大部分是数百万美元。最低贷款额大约600万人民币，这远远高于大多数中小型企业（SME）所需的数额。银行不愿意为那些缺乏任何信用记录或甚至没有足够的商业活动记录的公司提供服务。因此，中国数以千万计的企业在资金方面遇到了实际困难。
而阿里巴巴，是有能力创建一个高效，可扩展且有利可图的中小企业贷款业务：许多小企业使用淘宝、天猫、阿里巴巴等阿里旗下的平台产生的大量交易数据。因此，在2010年，阿里推出了一项开创性的小额贷款业务，向企业提供的贷款金额不超过100万人民币。经过七年的运营，该业务已向近300万家中小企业提供了超过870亿元人民币的贷款。平均贷款额为8,000元人民币。2012年，阿里将此贷款业务与支付业务支付宝（Alipay）捆绑在一起，以创建阿里金融。阿里给这个新的合资企业命名为“蚂蚁金服”，来表明阿里是为了服务所有像蚂蚁一样小而勤奋的公司。
如今，蚂蚁金服可以在几分钟内轻松处理小到几百元人民币的贷款。若是在之前的银行贷款中，这绝对不可能？当面对借款人时，只需回答三个基本问题：我们应该借给他们，我们应该贷出多少，以及利率是多少？一旦阿里旗下平台上的卖家授权阿里分析他们的数据，那么就能很好地回答这些问题。算法可以查看交易数据，以评估企业的运营情况，产品在市场中的竞争力，合作伙伴是否具有较高的信用评级等等。
蚂蚁金服使用该数据来比较优秀的借款人（按时偿还的人）与不良的借款人（那些没有的人）来区别他们之间的特征。然后使用这些特征来计算信用评分。当然，所有贷款机构都以某种方式这样做，但在蚂蚁金服，所有借款人及其所有行为数据都会实时自动进行分析。每次交易，卖方和买方之间的每次沟通，与阿里巴巴提供的其他服务的每一次联系，以及阿里旗下平台上采取的每项行动，都会影响企业的信用评分。同时，计算得分的算法本身也在实时演化，提高了每次迭代决策的质量。
确定贷款多少以及收取多少利息需要分析阿里巴巴网络内部产生的多种数据，如毛利润率和库存周转率，如产品生命周期和卖方社交记录和商业关系。随着重新校准的算法产生越来越准确的预测，蚂蚁金服的风险和成本稳步下降，借款人在需要时以他们能够承受的利率获得所需的资金。结果是一个非常成功的业务：小额贷款业务的违约率约为1％，远低于世界银行2016年全球平均4％的估计。（更多精彩欢迎关注我的公众号“卧龙说时势”）
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