从银行角度看二代征信

本文从授信机构角度解析二代征信，帮助了解影响信用卡、贷款审批及额度的因素，以及授信机构所需关注的各项风控点。

关于完整的报告样例，网上有，也可以关注微信公众号“创帆云”服务，发送“个人征信”获取

二代征信（ 授信机构版 ）主要包括九个版块：

一、报告头
二、个人基本信息
三、信息概要
四、信贷交易明细
五、非信贷交易信息明细
六、公共信息明细
七、本人声明
八、异议标注
九、查询记录

一、报告头：

查询机构：哪家银行或者机构查询的报告，这里会显示具体机构的名称

查询原因：“特约商户实名审查”，一般为商户办理业务时查询，如办理POS机等；其它可能的查询原因为：贷后管理、贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、公积金提取复核、保前审查、保后管理、法人代表、负责人、高管等资信审查、客户准入资格审查、融资审批、资信审查。

其中，在办理银行业务过程中，贷款审批、信用卡审批的查询次数，对一笔新的贷款业务能否审批、授信额度有较大影响

防欺诈警示：个人可以通过征信中心设置警示提示并预留联系电话（最多2个），这样只要有机构去查询个人的征信报告，上面会强提示需联系本人确认，其目的是个人为了防止被盗用信息进行虚假贷款或欺诈。同时注意上面有生效/截止日期，超过截止日期后该警示将不再展示在信用报告内

异议信息提示：个人对征信报告提出异议后，报告中会强提示异议处理的笔数，以提醒阅读报告者注意

二、个人基本信息

1、身份信息

个人基本信息会随着最新贷款记录更新，其中二代征信会保留最多5条手机号变动记录，注意：只有用该手机号申请过贷款的才会记录，未申请过贷款的手机号不会作为号码历史显示

2、配偶信息

3、居住信息

4、职业信息

三、信息概要

1、数字解读

该板块是征信中心根据信贷报告对个人给出的综合评分信息，用来从征信中心角度说明个人的信用占总体人群的分值情况

数字解读： 未来信贷违约可能性的预测，用分值的形式体现，其范围为 0 至 1000，分数越高代表违约概率越低；图中468分算不及格了，违约风险较大

相对位置：数字解读分占总体人群的百分比排序位置，取值为0% 至90%，图中10%代表其分数只比总体人群中一成的人要高，比九成人的分数都要低

说明：描述影响数字解读分的原因，最多展示两条，可能的原因包括：存在逾期还款记录、存在展期记录、当前债务相对较多、当前信用卡债务笔数较多、当前债务笔数相对较多等

2、信贷交易信息提示

上面示例包括了所有业务类型

账户数：一笔贷款对应一个账户，注意其中的信用卡账户数，如果你是双币信用卡，则是2个账户（人民币账户和美元账户）

名词解释：

贷记卡：我们常规使用的信用卡

准贷记卡：

a) 传统准贷记卡：办卡时往里面存入余额（银行叫备用金），当余额充足时和储蓄卡功能一样；当消费金额大于余额时仍能正常消费，超出的部分是作为信用消费开始计息（但超出部分不享受免息期，这点和信用卡不同）

b) 新式准贷记卡： 以中国银行发行的长城（环球通）系列信用卡为代表 ，是储蓄卡和信用卡的结合体，有余额时可享受活期利息，透支时可享受信用卡的免息期，相当方便

3、信贷交易违约信息概要

被追偿信息：个人被资产管理公司、担保公司、及保险公司追偿信贷交易汇总信息

欠款未还清则账户显示为催收状态，并一直统计

欠款已还清，且还清日距报告查询日未超过5年，仍然展示

欠款已还清，并超过5年，信息将不再展示

该信息是由对方担保后，欠款后个人仍拒不履约的信息，对风控审批影响较大

呆账信息：指三年以上还未能收回的欠款信息，该信息一旦生成，将永久展示，不受征信5年数据时间限制，因此对风控审批起决定性作用

逾期信息：

非循环贷账户：为一次性授信贷款，额度不能循环使用；如房贷

循环贷账户：为一次性授信贷款，额度可循环使用，如消费贷

循环额度下分账户：注意其并不是“循环贷账户”的子集，而是单独的一套信贷产品，一般用于需要对每一笔借款分开归还的产品，如部分信用贷

贷款记账户：即信用卡（注意双币信用卡是分2个账户管理）

准贷记卡账户：准贷记卡账户，具体解释参照“信息摘要”章节

催收账户：图中未体现，作为二代征信账户体系其中一个分类，主要用于催收统计

4、信贷交易授信及负债信息概要

其中，还款责任主要体现为其他个人、为其他企业作担保的责任，以及共同还款的责任，已还清的不纳入统计

5、非信贷交易信息概要

过去5年内后付费的负面信息，包括来自电信公司的电信缴费欠费信息，以及自来水公司的消费欠费信息

6、公共信息概要

过去5年内公共部门的负面信息

四、信贷交易明细

由于二代征信所有的信贷交易都是通过账户体现的，所以这里再把各账户重复介绍一下：

非循环贷账户（D1)：为一次性授信贷款，额度不能循环使用；如房贷

循环贷账户(R1)：为一次性授信贷款，额度可循环使用，如消费贷

循环额度下分账户(R4)：注意其并不是“循环贷账户”的子集，而是单独的一套信贷产品，一般用于需要对每一笔借款分开归还的产品，如部分信用贷

贷记卡账户(R2)：即信用卡（注意双币信用卡是分2个账户管理）

准贷记卡账户(R3)：准贷记卡账户，具体解释参照“信息摘要”章节

催收账户(C1)：作为二代征信账户体系其中一个分类，主要用于催收统计

1、被追偿信息(催收账户C1）

被追偿信息作为核心需关注的放在信贷交易版块的首页，对风控起较大的影响

业务种类：第一类是资产处置业务，指第三方资产管理公司接收个人的不良贷款或信用卡信贷后形成的债务；第二类是垫款业务，批保证人、担保公司、保险公司为个人代偿债务后形成的追偿债务

债权转移时的还款状态：形成追偿债务时逾期多久，代码为6代表逾期151天-180天，具体的代码对应状态如下图：

账户状态：在追偿信息中，只有催收和结束两个状态，报告中将优先展示账户为“催收”的信息，再展示状态为结束的信息。当账户状态为“结束”时，说明该笔债务已还清，从还清日起5年内仍然展示。

2、非循环贷账户（D1) — 账户状态为“呆账”

业务种类：包括个人住房贷款、个人商用贷款（包括商住两用）、个人公积金贷款、个人汽车消费贷款、商业助学贷款

担保方式：包括质押、抵押、保证、信用(免担保），其中：

质押与抵押都是将实物作为信用担保，区别是质押会将实物过户到债权人名下，而抵押不会。

举例：个人将房屋抵押给银行贷款，房子还是在个人名下；当发生违约无力偿还时银行会起诉法院进行强制执行；而如果将房屋质押给银行，则贷款前需要将房屋过户到银行名下，当无力偿还时，银行可以直接卖掉房屋

还款方式：包括等额本息、等额本金、到期还本分期结息

等额本息和等额本金的区别：

1、月供还款额不同，等额本息每月还款额相同，等额本金还款额逐月减少；

2、利息总额不同，等额本息的总利息更高；

3、还款压力不同，等额本息前期压力小，等额本金前期压力大。

共同借款标志：如果该不为共同借款账户，则显示“无”，否则显示“主借款人”或“从借款人”

账户状态：

呆账一般是拖欠90天以上，并且催收无果的情况下，账户会变更为呆账

如果征信报告里有呆账记录，基本上从银行角度会认为放款风险极大，多数情况下不会继续放款

还款记录：

每行有两行，上面一行代表逾期状态，下面一行代表逾期金额（余额的概念）；可以看到：

1、2012年11月之前，状态都为’N’代表正常，逾期金额为0；

2、2012年11月开始逾期，状态数字代表连续逾期基数

3、2013年6月份归入坏账，状态为’B’, 最终逾期余额为16600元

3、非循环贷账户（D1) — 账户状态为“逾期”

逾期状态账户的信息相比基础多了如下内容：

五级分类：

贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类 ，其中次级、可疑、损失会被定义为不良贷款，对风控影响较大，对五级分类说明如下：

正常贷款

借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0

关注贷款

尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%

次级贷款

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

可疑贷款

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间

损失贷款

指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%

4、非循环贷账户（D1) — 账户状态为“结清”

除逾期外，其它账户不会显示五级分类

本账户状态和D1基本信贷交易信息显示一致

6、循环额度下分账户（R4) — 账户状态为“逾期”

基本信息和 “非循环账户 D1” 的逾期信息差异不大，不作更多解释

7、循环额度下分账户（R4) — 账户状态为“正常”

基本信息和 “非循环账户 D1” 的结清信息差异不大，不作更多解释

8、循环贷账户（R1）–账户状态为“逾期”

基本信息和 “非循环账户 D1” 的逾期信息差异不大，不作更多解释

9、 循环贷账户（R1）–账户状态为“结清”

基本信息和 “非循环账户 D1” 的结清信息差异不大，不作更多解释

10、贷记卡账户(R2) –账户状态为“呆账”

共享授信额度：即多个账户共用一个额度；例如个人在建设银行申请了两张单币信用卡（其中一张卡额度4000，另外一张1万）；最高共享授信额度是1万，那么其中任意一张卡消费都会扣减额度，最后总的最多授信是1万元

11、贷记卡账户(R2) –账户状态为“正常”

二代征信增加了未出单的大额专项分期余额：

未出单就是没有体现在账单上的负债，信用卡会在账单日时把本周期的负债展示出来、并上传至征信中心，可如果分期呢？如做了笔12期、金额为12万的账单，那每期账单就只显示1万的债务……剩余的至少11万债务就被隐藏了，这是一代征信的漏洞。

当前逾期基数：有人疑惑为什么逾期了一次，账户状态仍然为”正常“呢？这个由信用卡银行上报决定的，一般来说如果连续逾期超过3次，累计超过6次，就会形成不良征信，对风控影响很大

12、贷记卡账户（R2）–账户状态为“销户”

和其它基础信息差不多，不作过多解释

13、准贷记卡账户（R3)–账户状态为“呆账”

和其它基础信息差不多，不作过多解释

14、有相关还款责任的个人借款

还款状态：

15、有相关还款责任的企业借款

16、授信协议信息

五、非信贷交易明细

1、后付费记录

六、公共信息明细

1、欠税记录

2、民事判决记录

结案方式：

3、强制执行记录

结案方式：

4、行政处罚记录

5、住房公积金参缴记录

6、低保救助记录

7、执业资格记录

8、行政奖励记录

七、本人声明

八、异议标注

九、查询记录

查询记录里，涉及贷款审批类的查询原因是风控的重要参照