保险，家庭的支柱

一、人生的风险和保险

       人一生有三种风险：意外、疾病和死亡。重大疾病风险：卫生部统计人一生罹患重疾的概率高达72%；意外的风险：人一生几乎一定会遭遇意外，只不过看意外带来伤害大小不同。
       面对发生的风险、意外和死亡，我们无法避免风险，只能用保险转移风险。保险的本质就是一份商业合同，保险不是护身符也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！保险转移的是财务风险，其核心作用是风险事故发生后家庭收入的损失补偿，避免发生财务危机。我们平时缴纳的社保只是国家最基础的一种保障机制，受到起付线封顶线和社保报销目录的限制，赔付额很多时候小于50%。最佳配置是社保+商业保险，在社保基础上补充商业保险。

二、保险的原则

优先配置保险的类型，可以参考先保障后理财、先人身后财产、先大人、后小孩的的原则。
保险第一个原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱。
保险第二个原则：保障要全面、保额要充足、保费要适当。
       意外、重疾、寿险、医疗险保险组合要全面，一个科学的保障体系需要做到病有所医、亲有所护、老有所养，能够解决人生的重大风险。避免二度伤害。先搞定能够应对意外、疾病、死亡三大风险的保险产品，再考虑养老。重疾险保额应为个人年收入5倍，寿险保额应为年收入10倍，意外身故保额至少50万，保险总支出占年收入5%~10%左右。
1、意外险是杠杆率较高的保险。无论富人、穷人、平民、贵族都可能发生意外，挑选意外险要注意确认选择相应的职业类别，优选选择消费型意外险。外出旅行时可以单独补充性价比高的短期旅行意外险和交通意外伤害险。
2、 重疾险的保费会相对贵一些，但越早买越划算，越容易通过核保。先可以用定期消费险过度，保费与保额量力而行，循序渐进，有钱再提额，以后有经济能力后，可再配置终身型重疾险。重疾险是给付型保险，只要保险公司确定你的条件符合就会直接把钱打到你账户上，重疾险可以弥补治疗后的营养康复费用、治疗和康复期间的收入损失。
3、医疗险是报销型，以实际发生的费用为依据来报销，报销额度高。而且请护工和后期恢复的营养品是不给报的。
4、人寿保险，就是以被保险人的生命为保险对象的保险。寿险是去世才赔付， 意义在于转移我们的负债，包括经济负债和责任负债，优先家庭的经济支柱，越早买越划算。
保险第三个原则：保险最重要的是保障而不是投资！
      所有保险都可粗略分为消费型保险和返回型保险。消费型保险价格相对便宜，性价比高，但是保费不返还，一去不复返。返还型保险其实就是羊毛出在羊身上，返还型保费由三部分组成：保障成本，费用，投资的钱。不论什么险种，保障成本和费用都被消费掉了，而保险公司之所以能够返本，分红或者付息，是拿客户的钱去投资的，而且保险公司不允许投资高收益项目，所以保险公司收益是很低的。
      大家在挑选保险的时候不要过多考虑资金的回报，而应该考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格买到保额很高的保障。然后把剩下来的钱投资到能够带来更高回报的投资项目中去，比如基金定投，股票等，这样资金的使用的效率会更高，保险的作用是雪中送炭，而理财工具是锦上添花。

三、挑选保险注意的问题

1、网上买的保险一样靠谱，电子保单和纸质保单有同意的法律效力，都是同样的保险公司承保的，不会有差别。最重要的还是要看清条款！
2、购买保险不要人云亦云，盲目从众。不懂保险的后果很有可能就是买错保险，而买错保险的后果不仅仅是经济损失，更严重的是让我们得不到足够的保障。
3、需具体结合自身、家庭的实际财务状况、风险偏好，期限配对、年龄等因素以及自身或家庭的风险敞口综合考虑进行相关规划。