还不完的分期

最近逛知乎，总能刷到以贷养贷最后贷不下去的回答，又气又可怜，所以编了下面的例子，希望能警示下不了解消费贷的人
文中使用的年化15%的数据，来自京东白条分期购买手机计算所得(即文中第一次的例子)，信用卡延期一般也是12%值18%的年化利率，故文中所有利率按15%计算(月息1.25%)
为了不引起性别歧视，文中出现“他”仅指代为人，没有男性含义

2018年6月，你顺利毕业，且找到省城一份月薪5000的工作，你很兴奋，带着行李就去了，房子找了个房租1000的，押一付三，买了买必要东西，发现身上的钱正好能花到8月初发工资(7月1号开始上班，8月初发7月工资)的日子
入职之后，和同事处得也不错，5000工资虽然不多，但是还能生活，每天吃饭花个四十左右，周末奢侈一会，吃顿好的，再逛逛超市，一个月的必要支出基本不超2500块。自己想，2500生活+1200房租，每个月还能剩1300，心里美滋滋
可是你有个好奇点，怎么和你一起进来的实习生同事，用上了新手机，而且还不便宜，得七八千。肯定是他父母给他买的，想想自己父母赚钱不容易，也不好意思开口。
吃饭时候，同事透露说，其实手机是分期付买的，每个月用不了几个钱，晚上打开购物APP，发现自己一直想要的那款手机卖5770，分期24期只要280每月，5770自己攒得攒四五个月，到时候都快过年了，现在买的话，每个月主要还280，自己没有能剩1300，分期无压力啊，想通后，立马下单分期

购买物品 本金 已还 欠款
手机 5770 0 未来24个月，每月280元

购买物品	本金	已还	欠款
手机	5770	0	未来24个月，每月280元

你拿着新手机，心里别提多高兴，周末请同事吃顿大餐，感谢对方分享给你费秘籍
打开魔盒后，你一发不可收拾，买买买，新电脑6000，月供290，买;化妆品、护肤品、耳机、平时不舍得买的衣服、首饰，买买买，7月账单 5000块，不怕，分期，8月账单 5000块
不过你还是有点理智的，月供总和还是控制在1300以内

购买物品	本金	已还	欠款
手机	5770	2*280	22*280
电脑	6000	2*290	22*290
7月账单	5000	2*242	22*242
8月账单	5000	1*242	23*242

月供加起来1054了，你决定这个月啥也不买，不能再放肆自己了
可是，可是，那件衣服实在太好看了，马上要入秋了，得换装了，之前的衣服确实有点土，贵是比之前在某多多上买的贵一点，但是买这件就不用买某多多，别看要600，其实只要400啊，那件也好看
就这样，你又花了3000块，就当正常要花500吧，你多花了2500

购买物品	本金	已还	欠款
手机	5770	3*280	21*280
电脑	6000	3*290	21*290
7月账单	5000	3*242	21*242
8月账单	5000	2*242	22*242
9月账单	2500	1*121	23*242

要死了要死了，月供已经1174了，睡觉睡觉
不对啊，丁一(实习生同事外号)怎么不仅有钱买买买，前几天还去割了双眼皮，她咋有这钱的呢？
第二天，丁一说了，你咋还只知道分期，你不知道现在还有个好东西叫消费贷么？
你试了试，哇塞，能贷10w啊，24期，每月还4848
不过，你还是有点不放心，每月还4848肯定还不起，但是我先贷个2w，每月还1212还是能可以的吧，毕竟工资会涨的嘛
所以你选择贷了2w的消费贷，美滋滋去割了双眼皮，嘿嘿，我也是个beautiful person啊
双眼皮花了1w块，还有1万块，又可以自由买买买了，最近想考个证，自己搜免费视频多累，缴费报名，考试通过肯定工资能涨涨涨

购买物品	本金	已还	欠款
手机	5770	4*280	20*280
电脑	6000	4*290	20*290
7月账单	5000	4*242	20*242
8月账单	5000	3*242	21*242
9月账单	2500	2*121	22*242
2w消费贷	20000	1*1455	23*1455

接下来，你想着反正要是分期钱不够，可以直接取消费贷，继续我的买买买吧，十一了，我要出去玩，冬天来了，新羽绒服，这两件都好好看，好难抉择，都买了吧

购买物品	本金	已还	欠款
手机	5770	6*280	18*280
电脑	6000	6*290	18*290
7月账单	5000	6*242	18*242
8月账单	5000	5*242	19*242
9月账单	2500	4*121	20*242
2w消费贷	20000	3*970	21*970
10月账单	10000	3*485	21*485
11月账单	6000	2*290	22*290
12月账单	5000	1*242	23*242

元旦，就不去太远地方了吧，就在周边走走，这不要过年了，年货准备起来啊，年后，春天不就到了了，又要换新衣了，账单分期还不上，那就再借点消费贷，工资总要涨得么，现在没涨，还不是因为刚毕业么

购买物品	本金	已还	欠款
手机	5770	12*280	12*280
电脑	6000	12*290	12*290
7月账单	5000	12*242	12*242
8月账单	5000	11*242	13*242
9月账单	2500	10*121	14*242
2w消费贷	20000	9*970	15*970
10月账单	10000	9*485	15*485
11月账单	6000	8*290	16*290
12月账单	5000	7*242	17*242
1w消费贷	10000	6*485	18*485
1月账单	6000	6*290	18*290
2月账单	5000	5*242	19*242
3月账单	5000	4*242	20*242
4月账单	5000	3*242	21*242
5月账单	5000	2*242	22*242
6月账单	5000	1*242	23*242

6月底，你提起勇气找到你的领导，讲述了这一年来你的工作成绩，你也很认可，决定对你破格加薪，正常10%的加薪变成20%，7月份工资那就是6000一个月了
你有点失落，以为会加到7000，不过加了也比没加好，回去算了算账，现在每个月必要开支1200房租+3000生活费(由奢入俭难)，每月能剩1800
而每个月的分期款是多少呢？5147，突然发现怎么这么多，决定改过自新，再也不提前消费了，可是生活条件已，养成，实在改不回去
所以你制定了更合理的计划，每月消费6000块，坚决不超过工资，还贷不够，先使用消费贷，工资涨了，额度也加了嘿，等后面工资涨了，再还不迟

购买物品	本金	已还	欠款
手机	5770	24*280	0*280
电脑	6000	24*290	0*290
7月账单	5000	24*242	0*242
8月账单	5000	23*242	1*242
9月账单	2500	22*121	2*242
2w消费贷	20000	21*970	3*970
10月账单	10000	21*485	3*485
11月账单	6000	20*290	4*290
12月账单	5000	19*242	5*242
1w消费贷	10000	18*485	6*485
1月账单	6000	18*290	6*290
2月账单	5000	17*242	7*242
3月账单	5000	16*242	8*242
4月账单	5000	15*242	9*242
5月账单	5000	14*242	10*242
6月账单	5000	13*242	11*242
7月还分期消费贷	5147	12*249	12*249
8月还分期消费贷	5396	11*261	13*261
9月还分期消费贷	5657	10*274	24*274
10月还分期消费贷	5931	9*287	15*287
11月还分期消费贷	6218	8*301	16*301
12月还分期消费贷	6519	7*316	17*316
1月还分期消费贷	6835	6*331	18*331
2月还分期消费贷	7166	5*347	19*347
3月还分期消费贷	7513	4*364	20*364
4月还分期消费贷	7877	3*381	21*381
5月还分期消费贷	8258	2*400	22*400
6月还分期消费贷	8658	1*419	23*419

看着越来越高的分期，你有点慌了，想到又工作一年，决定还是先找领导谈谈涨薪
非常遗憾，今年(2020年)公司业绩不好，老员工都有不少降薪的，看在你确实辛苦份上，决定就不降你薪了
你想着要不要和父母说，又怕被骂，所以想着还能有多个平台能贷消费贷，大不了以贷养贷，而且不少贷款也快还完了，每个月再剩个1000块钱来还分期，又这么过了一年

购买物品	本金	已还	欠款
手机	5770	24*280	0*280
电脑	6000	24*290	0*290
7月账单	5000	24*242	0*242
8月账单	5000	24*242	0*242
9月账单	2500	24*121	0*242
2w消费贷	20000	24*970	0*970
10月账单	10000	24*485	0*485
11月账单	6000	24*290	0*290
12月账单	5000	24*242	0*242
1w消费贷	10000	24*485	0*485
1月账单	6000	24*290	0*290
2月账单	5000	24*242	0*242
3月账单	5000	24*242	0*242
4月账单	5000	24*242	0*242
5月账单	5000	24*242	0*242
6月账单	5000	24*242	0*242
7月还分期消费贷	5147	24*249	0*249
8月还分期消费贷	5396	23*261	1*261
9月还分期消费贷	5657	22*274	2*274
10月还分期消费贷	5931	21*287	3*287
11月还分期消费贷	6218	20*301	4*301
12月还分期消费贷	6519	19*316	5*316
1月还分期消费贷	6835	18*331	6*331
2月还分期消费贷	7166	17*347	7*347
3月还分期消费贷	7513	16*364	8*364
4月还分期消费贷	7877	15*381	9*381
5月还分期消费贷	8258	14*400	10*400
6月还分期消费贷	8658	13*419	11*419
7月还分期消费贷	8077	12*391	12*391
8月还分期消费贷	7655	11*371	13*371
9月还分期消费贷	7784	10*377	14*377
10月还分期消费贷	8040	9*389	15*389
11月还分期消费贷	6975	8*338	16*338
12月还分期消费贷	7023	7*340	17*340
1月还分期消费贷	7121	6*345	18*345
2月还分期消费贷	6691	5*324	19*324
3月还分期消费贷	6773	4*328	20*328
4月还分期消费贷	6859	3*332	21*332
5月还分期消费贷	6949	2*336	22*336
6月还分期消费贷	7043	1*341	23*341

怎么消费贷月还越多，每个月还贴1000块，怎么没有月供还是有六七千啊，啥时候是个头啊
算了算还有多少消费贷要还：104910
当时提前消费了多少钱呢？106270
好像就出了12个月的1000块，不对，前12个月也付了部分分期的，多少呢？39008
意味着什么？我18年花了106270，累计还了39008+12*1000 = 51008 ，现在还欠着104910
于是，你上网回答了一个问题，多少钱能解决你的困难？回答10w
你是幸运的，因为你最近每个月还1000块，如果你不还，你现在欠款是：119473
一年(2022年)后是：138610
再一年(2023年)后是：160686
当然，如果从20年开始每月节省出2000来还贷，21年欠：90327
22年欠：76362
25年将还清：累计还款：16w左右

总结：消费贷的利率普遍较高，很多人养成以贷养贷的习惯，最后平时应该攒下的钱，全部用来还利息了。
如果已经掉进消费贷的陷阱里，立马寻求亲人帮助，你眼里的大事，说不定不是大事
如果无法告知亲属，竭尽余额去还款，放任自己，只会越积越多，直到断供

其实我这里的例子，还是好的，自己有个稳定工作，是自己发现欠款多了，有些人是，消费贷贷不出来才意识到问题的验证性
可恨可悲一点也不可怜

文中使用的15%其实都不算高的，还都是通过正规渠道，而且计算时的小数全部舍去了
PS：写完这篇文章，我有个感觉，其实大部分消费贷，不是因为贷款压垮的，是自己的欲望，其实还是本金(10w消费，五六年还清，也才需要16w，利息没有超过本金)，钱获取的太过容易，花起来就大手大脚