清算与结算

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                                                                                 写在前边
       这篇文章是小编在学习金融知识过程中的总结文章，文章比较浅显，仅仅讲一些概念上的东西，仅供参考，如果有不对的地方，欢迎留言批评指正。

我国的支付清算体系我
    目前，我国大体上是清算-结算的二级体制。不多说，直接上图简单明了。随便画的一张图，low了点

国的支付清算体系
在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：

    中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。

    中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。

所以，银行和金融机构之间的清算行为必须在央行主导的平台上完成，另外像金融机构的清算，应该是通过金融机构备付金账户所在银行代理完成清算行为的。

                                                                            清算的庐山真面目

清算通俗的解释就是跨行间资金按照一定的规则进行分析和流转。如上图就是由央行主导的清算系统，它是我国金融基础设施，一般情况下，个人用户是不会接触到清算系统。从上图可以看到清算系统包含的业务，这里不引申开来讲，清算系统是为了监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。清算的过程包含以下两个行为：

      清分

是指对联机交易系统中的交易日志中记录成功的交易，逐笔计算交易本金和交易的费用（如手续费，利润分成等），然后按清分对象汇总扎差形成对各个清分对象的应收或者应付金额的过程。直白说，就是通过交易日志计算搞清楚今天应该给谁多少钱和应该向谁要多少钱。

      划拨

是指完成了清分后，已经搞清楚了应该给谁多少钱或者向谁要多少钱以后，需要通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简单的说，就是明确通过何种渠道，拿回应收的钱，付出应付的钱。

结算是个啥

        清算的过程实际上是收集数据，再根据规定净额或者全额计算，下达清算指令，进而进行资金划拨。这里的参与者是银行或者直连的金融机构，跟商户和客户没有直接关系的哈！而结算呢，其实就是支付业务，是银行和客户之间的资金转账行为。

举个例子

        我们以支付宝为例，简单的说明一下清算和结算的关系。

        我们从商家买了一件商品，然后把钱交给了支付宝平台，支付宝就把钱放在银行设立的备付金账户中，如果说我们银行卡开户行和支付宝备付金账户所在银行不在同一个银行的话，那么这个时候就需要走央行的清算系统了，因为，这个过程牵扯到跨行转账行为。当然，支付宝肯定在各大银行都开立了备付金账户，因此，我们和银行以及支付宝可能只存在简单的结算关系。这个时候，支付宝告诉商家钱到位了，告知发货，商家发货，我们收到货之后，确认送达，支付宝再把钱打到商家的银行卡上去，如果我们的钱是走到了支付宝工行的备付金账户而商家注册的银行卡是招行的话，那么，支付宝可以通过他在招行开通的备付金账户，将钱直接打给商户。
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作者：非洲平头哥
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作者：美国大香蕉
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清分=记账
清算=算账
结算=转账

根据《中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1》定义：

清分 Clearing
对交易数据依据机构和交易类型进行分类汇总，并计算结算金额的过程。

清算 Settlement
指根据清分结果对交易数据进行净额轧差和提交并完成资金划拨的全过程。

结算 Settlement of Accounts
指完成客户账户间资金划拨的全过程

清分:

北京时间10:01

北京市西城区xxx路A行营业厅向上海市黄浦区xxx路B行营业厅汇款300W

重庆市沙坪坝区xxx路B行营业厅向武汉市江汉区xxxA行支行汇款2600等等。

A行与B行全国各地在这一时刻发生的交易信息会被各地市级人民银行的清算中心一一记录。

清算:

最终这些信息会被汇总到省级人行的清算中心再由各省汇总到人行的清算总中心。最终计算出10:01全国A行总计给B行2亿，B行总计付给A总行1亿，二者相抵，A行付给B行1亿。

 

结算:

根据账目核对的结果，A行从人行的备付金账户中划1亿到B行的备付金账户中。A行客户与B行客户发生交易的收支款项汇总填平A行备付金账户中划出去的1亿，B行用备付金账户增加的1亿分发给对应的客户。

 

 

人行主要的支付系统:

小额批量支付系统：

除系统维护外，全年7X24小时工作，单笔交易金额小于5W走该系统。

大额实时支付系统:

单笔交易金额大于5W一律走该系统，全年5X21小时工作，5个工作日为周一到周五，一个工作日的计算为23:30到次日20:30。

网上支付系统:

全年7X24时工作，手机银行与网银单笔交易小于5W的实时到账。

 

银联这类清算企业负责的是将POS刷卡与ATM跨行转账、跨行取款这三种交易接入人行的支付系统。

网联负责将支付宝、微信、美团支付接入人行的支付系统。