意外险的全面解读

意外险是大家都能接受的人身保险，价格低，保障多，高杠杆。

意外险是每个人必备的、基础保障的、保人的保险。抛开高危职业，意外对普通人的概率都是一样的。

意外险保障的是人：

• 保障人的意外身故/伤残，是直接赔偿身故/伤残金。伤残金是依据人身伤残鉴定报告的级别按比例赔付。例如，某产品是9级伤残赔付20%保额 （保额就是自身的身价，关注这个身故/伤残，需要保额配置足额，100万起。）
• 保障人的意外就医治疗，治疗和住院的费用，是事后进行理赔报销。如果意外就医住院，还可申领住院津贴。

意外险按保障期限分类：

• 短期的意外险，例如旅行意外险，可按天购买
• 一年期的意外险
• 长期意外险（消费型长期意外险和返还型长期意外险）

意外险保障责任解析：

• 意外身故和伤残保险金：只要记住，身故/全残是赔付保额，如果是伤残，需要做个人人身伤残鉴定报告，之后伤残级别按比例赔付。
• 交通工具意外身故及伤残保险金，这项是和第一项意外身故及伤残保险金是叠加赔付的。 
• 意外医疗费用， 注意4点。
  • 要不限社保的，为什么？人一旦有了意外，还会考虑我带没带社保卡吗？肯定第一时间就医，有的产品条款有没有用社保卡就医，报销就打折了，只能报销60%-80%。
  • 要0免赔的， 一份意外险不过1百多块，免赔额就100，每次都有100不能报销，免赔一次保费就出来了，没必要。
  • 100%报销，都能报销。有些产品条款是只能部分报销，本来保费的差距就不大，几十块的保费，还是建议100%报销。
  • 每次意外的次保额，注意要次保额，不要年保额，意外在每年发生的频次不定，次保额更好。
• 意外每日住院津贴，注意会有免赔天数，保额越高，每日津贴金额越高。
• 重症监护病房住院津贴，注意年度总赔偿天数限制，30天。
• 意外救护车费用，不同保额，额度不同
• 猝死，注意不是所有意外险都含有猝死责任，且这个猝死的定义非常严格，6小时内死亡。如果是高强度的键盘侠建议用定寿来对冲风险。
• 个人责任，可以理解为第三者的责任，例如熊孩子意外打破了邻家的玻璃，这个赔偿就是属于个人责任。

意外险保障理赔：

1. 意外险3000元以下理赔，不需要寄原件，只需保险公司公众号/小程序直接拍照提交病历、发票（黄联）、证件和银行卡即可，非常简单，一般7天即可到账。
2. 复杂的理赔请第一时间向保险公司报案，并及时通知我（您的保险经纪人），我会协助您，和您一起处理接下来的事情。

意外险的注意事项：

1. 意外险一般认可的是二级（含）以上的公立医院，另有一些医院限制，具体请在投保须知里先查看确认
2. 意外险有些产品会限制社保内报销，有免赔额，例如100元免赔，80%报销。建议看清条款，选择不限社保，0免赔，100%报销的产品
3. 骑摩托车发生意外，需要补充提交驾驶证和行驶证证明合法合规的
4. 每个意外险产品会明确规定意外伤残金是依据《人身保险伤残评定标准及代码 》版本，例如：保监发[2014]6号（标准标号为JR/T 0083-2013）
5. 伤残鉴定是个人付费的
6. 工伤鉴定报告和人身伤残鉴定报告不是一样的， 不能混用
7. 提交伤残鉴定的机构会要求客户提交司法鉴定委托书（保险公司出具或者客户自己授权，一般保险公司不会提供，建议客户自己以个人名义申请）
8. 骨折的护具发票一般都是第三方机构的，不是所有意外都能覆盖报销
9. 意外齿科一般都不能报销
10. 意外险赔偿的期限是自事故发生180天内

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