什么是金融科技 API？

让我们来分解一下。牛津词典将金融科技定义为“用于支持或启用银行和金融服务的计算机程序和其他技术”。 API是应用程序编程接口的缩写。 API 定义了软件组件以编程方式进行交互和通信所遵循的规则。金融科技API 是一种特定类型的 API，允许企业将银行和金融服务组件集成到应用程序中。

您可能在不知情的情况下与金融科技 API 进行了交互。例如，如果您订购了外卖，您用来下订单的应用程序可能（几乎肯定）使用支付处理 API 来验证和处理您的付款。另一个示例可能是个人理财应用程序，它使用开放银行 API 来检索您的帐户余额并分析您的支出。

什么是 BaaS 和开放银行？

金融科技与另一个概念密切相关，即银行即服务或BaaS模式。在 BaaS 模型中，BaaS 平台公开 API，供金融科技企业、数字银行或第三方提供商访问将金融组件集成到其应用程序中所需的信息。第三方向平台支付费用，以换取数据和功能的访问权限。这种做法被称为开放银行。

订阅 BaaS 平台后，金融科技企业会在现有金融机构平台的“之上”构建新功能。新功能包括新的银行产品或来自多个账户的财务数据聚合。

金融科技 API 允许金融机构在不透露其内部系统运行方式的情况下提供数据。订阅者的一个好处是他们的第三方应用程序可以利用金融机构现有的安全和合规标准。

金融科技 API 的类型

金融服务范围广泛。因此，有许多金融科技 API 可供使用。最常见的金融科技 API 类型是金融数据提供商/聚合商、支付处理商、投资经纪人、监管技术 (RegTech) 和 KYC（了解您的消费者）API。

金融数据提供商和聚合器 API

这些 API 向第三方应用程序提供财务数据，包括账户和交易、客户资料数据和账户报表。

将数据提供商视为传统银行。传统银行只允许您访问该银行的数据。几乎所有银行都有 API，包括花旗银行、Discover、富国银行和 Synchrony。

另一方面，数据聚合器API 更加灵活，因为它们允许访问来自许多银行的数据。聚合器让开发人员可以将个人银行业务、投资和债务管理整合到同一个界面中。 Plaid 是顶级金融数据聚合商之一。

由于金融数据提供商仅限于一家银行，因此它们的用例少于非银行聚合商。然而，数据提供商（传统银行）以其强大的安全性而闻名。

支付处理器 API

支付处理 API 是增长最快的金融科技 API 类型之一。支付 API 允许应用程序连接到支付平台以验证和处理支付交易。您可以使用这些 API 创建与支付解决方案的接口，而无需创建接口。支付处理器 API 的示例包括 Stripe、Square、Paypal 和 Adyen。

企业使用支付处理器处理交易的一个关键原因是安全性。他们可以构建利用现有支付平台基础设施进行身份验证和欺诈检测的应用程序。企业使用支付 API 是因为，如果没有它们，他们将需要正确存储和保护持卡人数据，以防止数据泄露。支付技术需要遵守 PCI（支付卡行业数据安全标准）并随着时间的推移维护 PCI 安全标准。更不用说，支付处理器提供标记化和 P2PE（点对点）加密。

投资API

投资 API 主要有两种类型：经纪 API和股票市场API。

首先，我们来讨论一下经纪API。传统上，经纪业务是有围墙的花园。第三方无法构建经纪商的基础设施来访问用户数据并创建新功能。投资经纪人是通过 API 将其数据公开给第三方应用程序的金融机构。经纪公司允许应用程序使用 API 代表用户买卖证券。提供 API 的经纪公司的例子有 Interactive Brokers 和 Binance。

下一类投资 API 是股票市场API。此类 API 不提供买卖证券的功能。相反，它专注于为用户提供丰富的股票数据，以便他们做出明智的投资决策。例如雅虎财经、Alpha Vantage 和 Quotient。 CoinAPI 提供加密货币领域的市场数据。

监管科技 API

监管技术，简称RegTech ，是一种旨在帮助企业维持监管合规性的技术。在监管科技出现之前，分析监管文件并将其综合为可操作的义务是一个手动过程。由于监管力度加大，监管科技正在大幅增长，特别是在金融领域，监管科技是在 2008 年金融危机后，政府试图重新赢得公众信任而启动的。监管科技试图帮助企业应对合规负担。

过去，合规工作人员需要筛选来自许多独立监管机构的监管文件，以监控可能影响合规性的更新。文件包括监管网站、新闻稿和每个监管网站的 RSS 源。合规工作人员需要将数据综合成可行的计划，以满足新法规的要求。

开发人员可以使用 RegTech API 构建仅向用户显示相关监管信息的界面。 RegTech 不仅允许您收集监管信息，还能将数据转化为可操作的合规义务。人工智能 (AI) 是这种能力的核心，也是监管科技的核心。 Ascent 是一个围绕人工智能构建的著名监管科技平台。

KYC（了解您的客户）API

领先的金融信息服务提供商 Swift 表示，“了解你的客户 (KYC) 标准旨在保护金融机构免受欺诈、腐败、洗钱和恐怖主义融资的侵害。”

企业使用 KYC API 来验证用户身份、监控用户活动并验证支付来源以防止欺诈和腐败。功能包括分析数字足迹、验证文档和执行反洗钱检查。一些 API（例如 Onfido 提供的 API）提供使用生物识别、视频和电子签名的验证。

另请阅读：什么是开放 API？优点、缺点和示例

使用金融科技 API 的优势

降低成本并提高开发速度

金融科技 API 可以降低开发成本并提高开发速度，因为您不再需要在应用程序中构建支付网关等金融组件。相反，您可以通过 API 访问 BaaS 平台的数据和功能。开发速度也更快，因为您不需要调试BaaS平台提供的服务。

改善客户体验

API 开发人员可以使用金融科技 API 专注于使其应用程序独一无二的核心功能，从而改善客户体验。他们可以在现有 BaaS 平台之上构建功能，为用户提供个性化体验，而不是重新发明轮子。

另外，请查看我们关于如何使用文档创建迷人的 API 开发人员体验的文章

利用安全基础设施

FinTech API 允许开发人员利用 BaaS 平台现有的安全基础设施。例如，在支付处理器 API 领域，您可以利用身份验证、欺诈检测、持卡人数据存储、PCI 合规性和 P2PE 加密。

自动化合规性

RegTech API 允许您自动实现合规性。他们可以分析多个来源的监管信息，以生成针对您的业务的可操作义务。

防止欺诈

KYC“了解您的客户”API 专门用于验证用户身份，以保护金融机构免受欺诈和其他非法活动的侵害。此外，他们还验证付款来源和身份证件。

按用例划分的最佳金融科技平台

金融数据提供商和聚合器 API

#### Plaid API – 最适合连接多个帐户

Plaid API 是一种金融数据聚合器，可让您将多个金融机构的账户连接到一个界面。

Plaid的 API 可让您分析用户的财务数据并执行身份验证以及访问金融交易和帐户余额等任务。

作为聚合器，Plaid 可让您深入了解并发现用户偏好和行为的模式。使用这些数据，您可以创建个性化体验，以更有效地营销、销售和支持用户。一个好处是，与其他聚合器一样，Plaid 为通过该平台访问的所有帐户提供身份验证。

####花旗银行 API – 最佳银行特定提供商

花旗银行API 是金融数据提供商，而不是聚合器。作为提供商，花旗银行仅支持与该银行相关的交易。如果您只需要访问花旗银行客户的数据，花旗银行是一个不错的选择。

花旗银行 API 允许您访问用户的帐户和交易、个人资料数据以及检索客户报表。

支付处理器平台

Stripe – 最适合电子商务

根据《福布斯》文章《2019 年美国 11 家最大的金融科技公司》，支付处理商Stripe是美国最大的金融科技公司，价值 225 亿美元。 Stripe 在较小程度上侧重于电子商务和 POS 交易。 Stripe 既是支付处理器又是支付网关。

Stripe 以其优秀的开发人员资源而闻名，包括详尽的文档、用例和代码教程。 Stripe 支持信用卡和借记卡交易、Google Pay、Apple Pay、按货币进行的帐户路由、ACH 和发票。

（对于某些人来说）一个缺点是 Stripe 要求您使用他们的支付网关，这与一些更灵活的支付网关提供商不同。

#### Square – 最好的全方位服务支付平台

Square的功能使其适合电子商务和实体企业。如果您需要支持实体店，您可以选择 Square 而不是 Stripe。

Square 提供了大量 API 来访问 Square 平台内的不同功能。尽管该平台庞大且复杂，但您可以使用其 API 资源管理器按组件筛选来找到所需的 API。

Square 比 Stripe 拥有更多功能，被认为是“全方位服务”支付平台。除了处理卡交易外，Square 还支持忠诚度计划、营销、贷款、库存管理等。

投资平台

Interactive Brokers – 最佳全方位服务经纪公司

Interactive Brokers是一个全方位服务的投资平台，允许您通过其 API 访问市场数据并代表用户执行股票买卖。如果您正在寻找具有经纪业务全部功能的平台，那么盈透证券是一个不错的选择。

盈透证券有两个主要 API：客户端 API和交易者工作站 (TWS) API。客户端 API 允许您代表用户交易、监控和管理用户的 IBKR 账户。交易者工作站 (TWS) API 可让您自动执行交易策略、访问市场数据、监控账户以及查看投资组合表现。

使用盈透证券 API，您可以构建交易应用程序和软件、访问证券数据，并使用 IB SmartRoutingSM 找到交易时的最佳股票、期权和组合价格。

#### Polygon Stock API – 最丰富的股票数据

与盈透证券不同，Polygon Stock API 是股票市场 API，而不是全方位服务经纪公司。如果您只需要高质量的股票数据而不需要买卖证券，那么此 API 是一个不错的选择。

Polygon 的一些主要优势是低延迟数据 API 和纳秒时间戳数据。 Polygon 具有低延迟，因为其数据中心连接到 NASDAQ、BATS、NYSE、IEX 和其他交易所。 Polygon 宣称，由于其与顶级证券交易所的连接，它可以提供大多数零售交易者无法访问的机构级数据。

与许多股票数据提供商不同，Polygon 将数据时间戳精确到纳秒。许多其他提供商都有毫秒时间戳。这种规模的时间戳可以在分析历史性能时提供更细的粒度。

#### CoinAPI – 最适合加密货币市场数据

CoinAPI作为加密货币市场的市场数据提供商而备受关注。

监管科技和 KYC

#### Ascent – 最适合法规遵从自动化

Ascent的目标是借助人工智能 (AI) 实现客户合规生命周期的自动化。如果您想利用人工智能生成可操作的合规义务，Ascent 是一个不错的选择。

Ascent 通过分析与您的业务相关的监管信息来帮助您监控监管变化。然后，它将信息综合为可供您的企业执行的可操作义务。 Ascent 允许您将其数据洞察集成到现有的 GRC 工具或工作流程中。然后，您可以在 GRC 工具中管理合规生命周期，并将 Ascent 的数据映射到策略、控制和程序。

#### Onfido – 最佳身份验证平台

Onfido是一个验证平台，可以运行 KYC（了解您的客户）、AML（反洗钱）和反欺诈检查，以确保遵守最新法规。

Onfido 的特色之一是其数据库包含来自世界大多数国家/地区的 2,500 多种身份证件类型。

Onfido 支持视频验证、生物识别和人工智能，可以接受或拒绝申请。

另请阅读：内部 API 与外部 API – 重要吗？

由于近年来金融行业的快速增长，金融科技 API 是增长最快的 API 类型。传统金融机构正在通过向第三方开放数据来扩展其当前业务。金融科技初创公司正在提供新的功能和客户体验，利用以前无法获得的机构数据。