互联网金融争霸：阿里腾讯京东紧密布局

　　来源：投资界　 于天娥

    2月22日支付宝内部邮件宣布，支付宝分拆为共享平台事业群、金融事业群、国内事业群、国际业务事业群四大事业群。素有“女二号”的CPO彭蕾全面负责四个事业群组成的金融业务。

　　事实上，互联网企业在涉及金融业务的过往表态中，多含羞带臊，并不明言介入金融，而是打着为互联网业务服务的旗号。但随着互联网的迅猛发展，一些巨头们已经不拘泥于简单的互联网产业链，而将眼光放到了金融上。以浙江阿里巴巴电子商务有限公司的马云、深圳市腾讯计算机系统有限公司的马化腾、中国平安保险(集团)股份有限公司的马明哲三人合伙创办众安在线财产保险公司，简言之“三马卖保险”，将互联网金融推到关注的水面。

　　马云的网络金融帝国梦：未来5年要申办自己的银行 周小川鼎力支持

　　最先与互联网金融挂上边的当属阿里巴巴，其支付宝打开了万千网购达人的梦。

　　现在我们将马云的网络帝国粗略勾勒一番。

　　2月22日支付宝内部邮件宣布，支付宝分拆为共享平台事业群、金融事业群、国内事业群、国际业务事业群四大事业群。素有“女二号”的CPO彭蕾全面负责四个事业群组成的金融业务。阿里巴巴集团董事局主席马云在2012年网商大会上曾表示，阿里巴巴集团将会分成三块主要的业务：平台、金融和数据，而金融则是公司发展的第二步。

　　“不是因为我们想挣更多的钱，而是我们觉得在这个时代，我们需要用互联网的思想和互联网的技术，去支撑整个社会未来金融体系的重建。”从交易平台到支付平台再到金融平台，构建一个强大的网络金融帝国是马云一直所梦想的。

　　1月10日马云的内部邮件所述进一步证实了马云要实现金融帝国梦的壮志雄心：他希望营造一个生生不息态势，让自己的每个棋子都变成棋盘，不断循环下去。阿里金融是其中重要一环。

　　阿里高层透露，今年马云要在全国设7个金融中心，小贷陆续将退出转向担保业扩展，更声称“在未来5年之内要申办自己的银行”。

　　回顾以往，马云的金融梦持续了多年。

　　2007年6月，阿里巴巴正式与中国建设银行、中国工商银行在中小企业融资领域展开战略合作，命名为“阿里贷款”。三年后，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式成立，注册资本为6亿元，成为全国首个电子商务领域的小额贷款公司。之后，马云又到重庆设立了第二家阿里小贷。

　　据公开消息，2012年上半年阿里金融仅放贷130亿元，由170万笔组成。这样计算，阿里小贷日均完成贷款近万笔，平均每笔贷款仅为7000元。据悉，在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万，且去年阿里小贷不良率始终控制在1%以下。正因如此，阿里小贷被业内誉为“最赚钱的小贷公司”。

　　2012年底，马云曾想将阿里小贷第三家公司落在广州，并向当地金融办要求可以全省经营，但目前计划并无进展。因为如果阿里小贷突破获得广东全省经营，将直接冲击当地金融办现有经营地域限制的条规，以及目前当地小贷业和担保业的公平竞争环境。广东小贷圈子更是担心这个小贷巨头会带来的现有市场冲击，纷纷喊“狼来了”。

　　因为处处碰红线，所以阿里谋求转型之路，将融资性担保公司转为其主攻方向。与阿里小贷相比，担保公司没有地域性的政策限制。2013年，阿里金融服务将从原有的小贷业务，拓展至担保、保险等业务。

　　担保业务方面，去年底，经重庆市外经委确认的消息指出，马云在重庆市合资设立一家名为“商诚”的融资担保有限公司。不过至今尚未正式露面。有知情人士称，阿里担保公司在广州落地也已提到议事日程。

　　保险业务方面，则由“三马”(阿里巴巴、中国平安、腾讯三家公司的掌门人马云、马明哲、马化腾)合创的“众安财险”公司承担。

　　此外，阿里巴巴集团旗下商业保理公司商诚(上海)已于去年底拿到了保理牌照。基于对支付数据的对接，商诚(上海)可按小微企业现金流、库存、订单等数据为风控手段，为企业提供商业保理服务。

　　今年3月1日，阿里金融相关负责人王彤表示，“阿里金融最快将于4月上线信用支付功能。”这预示着阿里金融体系中的另一个脉络付出水面——虚拟信用卡，这也是阿里首个消费金融产品，其被业内人士认为“盈利前景将超阿里小贷”。

　　王彤称，信用支付并非是支付宝或淘宝的产品，而是阿里金融继为阿里巴巴旗下的卖家推出阿里小贷之后，专门针对淘宝买家推出的信贷产品。加之阿里小贷业务的拓展，阿里金融已覆盖买家和卖家。

　　马云曾说，“如果银行不改变，我们就改变银行。”那么阿里与银行的关系如何呢?经查证，阿里巴巴曾与中国建设银行有过蜜月期，不过，最终“分手”。银行方面透露，在合作后期，阿里不满足于只为银行提供企业信息，希望收取贷款资金2%作为费用。此举遭到银行拒绝，最终不得不以分手结束。

　　但是，阿里的金融模式得到了央行行长周小川的支持。他表示，对于当前互联网金融的探索，央行应该给予支持。周小川认为，通过竞争会改进传统行业的发展，使其适应新的情况并有一种强刺激，从而有助于他们跟得上时代和科技的步伐。通过这个竞争，最终的结果就是竞争会带来更好的产品和更好的服务。

　　马化腾的下个目标：申请金融牌照揽获金融人才 基金超市悄然上线

　　和马云相比，腾讯马化腾的互联网金融版图刚刚稍显眉目。

　　2月18日，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司已取得了保监会的批文，进入正式筹建期。

　　众安在线的牵头方为阿里巴巴，持股比例19.9%，是最大单一股东;中国平安、腾讯分别以15%并列为第二大股东。其余六家中小股东分别为：携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德信投资、远强投资。

　　至此，马化腾的金融野心彰显出来。

　　很久以前腾讯推出的财付通，是腾讯创办的在线支付平台。它与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。借助于财付通，马化腾掌握了支付牌照。

　　近日从腾讯内部人士与券商人士的一场非正式谈话获悉，腾讯正在筹备与各类金融机构合作，以期未来代销各类理财产品，而目前腾讯网理财频道的基金超市已经上线。

　　两会期间，腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾表示，正在考虑申请相关金融业务牌照。可见“小马哥”对金融这块肥肉也是垂涎已久。

　　虽然尚未拿下金融牌照，但由于腾讯内部对互联网金融前景非常看好，所以多个部门和子公司已经开始行动。以腾讯电商为例，其子公司正积极招揽金融产品运营人才，以便获取在线金融市场的资源整合机会。由于尚未拿到牌照，腾讯目前的基金代销主要是与第三方理财机构合作。

　　一些大型券商营销部管理人士希望能与腾讯达成合作。但腾讯内部人士称，“金融机构中，只有银行的网上销售后台支持比较到位，券商的后台实在不行，所以很希望跟我们合作。”

　　腾讯人士私下对《证券日报》透露，目前希望与腾讯合作的券商已有数家，公司正为难应该选哪家作为首例推广。

　　刘强东的金融三部曲：收购网银在线发布供应链金融服务 欲组建金融公司

　　与马云、马化腾的互联网金融战略相比，刘强东所走的每步都显得格外铿锵有力。

　　2011年，京东商城宣布暂停与支付宝的合作，转而与银联共同开发支付工具，但并未有好的推广效果。去年10月，北京市工商局网站显示，京东商城已完成对国内电子支付提供商网银在线的收购。通过此次收购，京东商城获得网银在线手中的“第三方支付牌照”，这意味着，一直布局独立物流仓储的京东商城开始布局自己独立的支付体系。

　　此乃刘强东金融三部曲的第一曲。

　　2012年11月22日京东商城将与中国银行达成战略合作，双方将实现从资金业务到支付业务、从传统业务到创新业务、从融资业务到投资业务的全方位多角度覆盖。

　　2012年11月27日京东对外正式发布其首个金融服务类产品——供应链金融服务系统，并与中国银行北京市分行签署战略协议，后者承诺将给京东一个数亿元的授信额度来为供应商提供贷款支撑。

　　京东所谓的“供应链金融服务”，即向供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户提供金融服务。其中对上游供应商，包括应收账款融资、订单融资、委托贷款融资、协同投资、信托计划等。据京东披露，此次已经获得了超过50亿授信，涉及中国银行、建设银行、交通银行、工商银行，招商银行、华夏银行等金融机构。

　　而京东则在其中扮演类似于中介的角色：供应商向京东提出融资申请，经其核准递交银行，再由银行给予放款。供货商可通过京东商城订单、入库单等由京东审核，以获得银行融资，未来将从上游供应商延伸至消费者端。

　　那么，京东与银行的合作是否是双赢?一位京东内部人士指出：“我们给银行这么优质的客户，银行怎么会不对京东分成呢?”不过，他拒绝透露分成细节。

　　此乃刘强东金融三部曲的第二曲。

　　刘强东在上海“两会”期间递交的提案中建言：上海应采取先行先试政策，利用信息化、平台化支撑的信用体系，根据交易数据向企业提供贷款融资服务，开展互联网金融业务模式的探索。“可能的话，京东商城的金融公司总部将落户上海。”

　　刘强东日前曾强调，京东要在数据领域、金融领域催生出大量新生业务，所有能够代表未来发展方向的电商业务，京东将组建京东商城的金融公司。

　　此乃刘强东金融三部曲的第三曲。

　　此前，刘强东表示，京东商城未来的三个方向：一是自营电商，二是开放服务，三是金融，而马云也在公开场合发表“平台、金融、数据”三个阿里巴巴的方向。这也预示着京东与阿里在金融领域将有一场恶战，加之二者都忙于加快IPO步伐，或许这场战斗将会打得更响。

　　P2P行业异军突起 畅贷网施俊预测明年将整合

　　一方面互联网巨头忙着在金融领域跑马圈地，另一方面“后生”崛起让人顿起可畏感慨。P2P是一个初起的行业，也是一个前途大好的朝阳行业。因为较低的准入门槛，P2P行业在去年呈现出了爆炸般的发展态势，无不令业内人士惊讶。

　　去年年低，支付宝宣布暂停P2P合作，“支付宝合规部近期已决定把所有的P2P资金流转合作做一些调整，已到期和即将到期的合作协议都不再续签，也不再新签。”12月17日，支付宝一产品总监对媒体表示。而在腾讯方面，也想要加马分一杯羹：打造拍拍贷，挺近P2P领域。

　　然而，伴随P2P行业大步向前的同时，由于自律的缺少和他律的缺位，却让这个蓬勃发展的新兴行业中机构的表现良莠不齐、好坏参半，染上了潜在的风险隐患。

　　2012年12月，继6个月前淘金贷创办人在平台上线一周后携款百万跑路之后，另一家网贷平台优易网在上线4个月后卷款2000余万跑路，再次将P2P网贷的行业乱象和监管漏洞曝光在众目睽睽之下。今年3月曝出人人贷在温州被禁止发行理财计划，尽管人人贷创始合伙人杨一夫称，尚在调研阶段，不存在所谓的禁止发行。但还是在业内刮起了一阵寒风。

　　两会期间，全国政协委员、交银施罗德基金公司副总经理谢卫提交了《关于规范发展互联网金融几点建议的提案》，直指网络借贷平台等互联网金融存在立法滞后及监管不到位等问题，建议结合互联网金融发展的新情况，加快互联网金融相关法律法规体系建设。至此，P2P行业成为众人关注的焦点。

　　对此，投资界采访到畅贷网CEO施俊，他对政协委员的做法予以赞同，“如果立法真的实施的话，P2P行业就会飞速发展，迎来井崩。若P2P行业得以规范了，那么发生系统性的错误就会避免，那么对于我们这个行业就会有非常大的促进作用。”

　　“其实能够造成屡屡跑路的情况，很大的原因是因为大部分的P2P行业没有做到清结算分离，而且业内99%的运营商都没有做到清结算分离。”施俊说。“如果钱都是在用户自己的手里，只是通过平台进行信息的匹配，匹配成功才把钱交给需要用钱的人，整个过程如果P2P平台接触不到钱就不算做是非法集资。”

　　施俊对投资界表示，现在P2P行业已经自发开始实行自律公约，第一批参与签订的有34家企业。“自律公约是规范P2P健康发展很好的措施”，施俊称，另外他透露畅贷网已经申请到上海市金融信息服务牌照。“目前上海只有6家拿到这个金融信息服务牌照，其中4家是P2P行业。”

　　尽管P2P行业频发“非法集资”“卷款跑路”现象，但由于得到监管层的重视，其也将成为互联网金融领域又一热土，成为各巨头争相占据的领域。

　　P2P运营商的加入是否会抢了银行的生意?施俊解释称，二者面向不同的群体说不上竞争关系：银行做的一般是大的业务，而P2P做的是小的业务。

　　施俊预测，今年和明年将是P2P行业的整合年：正规的、有资本支持的将会挺到最后。据透露，畅贷网近期也在频繁地与资本接洽。

　　毫无争议，今年将是互联网金融热的一年，群雄争霸，鹿死谁手，稍后将见分晓。(于天娥)