网贷行业常用名词

几种常见的计息方式：到期还本、等额本息、等额本金

到期还本、先息后本：借款人每月只偿还利息，在最后一个越偿还利息+本金。

计算公式：非最后一月，每月还款额=本金×月利率。最后一月，每月还款额=本金+本金×月利率。

适用环境：商业贷款。

等额本息：借款人每月偿还同等数额的借款(包括本金和利息)。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算公式：每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数/[（1+月利率）还款月数-1]

适用环境：等额本息法适用于有固定收入的消费贷款，比如购物、房、车贷等工薪阶层。

等额本金：把本金分成N份，每月偿还相同数额的本金和剩余本金在本月所产生的利息。这样，由于每个月的还款本金恒定减少，产生的利息越来越少。借款人开始的时候还款压力较大，但是随时间的推移，每月的还的利息越来越少。

计算公式：每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）×月利率

适用环境：和等额本息相比，更适合于近期有一定大笔收入的人。

需要注意

从理财的角度来讲

在网贷理财中。同等利率下，等额本息、等额本金的收益，只有到期还本的55%左右。要达到和“到期还本”相同的收益率，必须及时复投相同或更高利率的项目。

从借款角度来讲

总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。

两种还款方法比较，最终到期算，等额本息比等额本金要多更多的利息。

一下

利率

利率：表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示。计算公式为利息/本金*100%。

利息率、收益率：利息率和收益率和利率的计算方式一样。只是针对不同的对象。

年化利率（年化）：年化利率是将固有收益率折现到全年的利率。年化是年化利率的简称。

几分利：其实就是月利率，这是传统的民间叫法。月息2%，就是2分利。此外还有几厘利，在中国的传统的计量单位中，厘就是分的十分之一，也就是0.n%的月息。

债权

债权转让：投资人将待收还款转让给其他人，提前取出本金。P2P平台现在大部分都有债权转让功能，保证客户在急需用钱时，可以快速脱手。但是，往往便利和完备都是冲突的。债权转让功能往往会在一道坚固的防线上开了一道口子，设置不合理，会造成很大的隐患。

债权：债务权利。在网贷的债权转让中，债权更像一个物品，这样去看，就可以理解转让人和购买人的来历了。一个人，把自己不需要的“东西”转让出去，另外一个想要的人去购买了这个物品。

转让人：这个人不想要这个“东西”了，把这个“东西”转让出去。

购买人：购买这个“东西”的人。

债权价值：剩余的本金+待收利息

成交金额：购买人支付的实际金额。

出让人折让、债权折让：债权出让人为了尽快出手债权，主动降价的金额。

资金

线上充值：利用第三方支付平台进行充值，将资金划入第三方托管账户或者平台方的管理账户。

 

线下充值：直接将资金通过银行、或者线下现金或其他方式支付给平台，然后平台财务手动入账。线下充值有一定的不确定性，如果没有足够的信任，尽可能避免在这种平台交易或理财。

 

提现：投资者向平台提出申请，将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。

冻结金额 ：资金冻结，通常指的是，资金在某种情况下被锁定，不允许资金原主人支配。在正常的网贷中，资金冻结是正常的投资流程中的一个过程。在银行中的正常操作其实也是有冻结的，只是被隐藏了。所以，事实上，网贷中，也是可以不需要展示冻结这个操作的。但目前好些网贷平台都开放这个过程的显示。

需要注意的是，任何非实时可生效的对账户余额的操作都需要冻结这个过程。

 资金站岗：资金站岗也称为“当哨兵”，理财人将资金充入平台后，可能产生两种资金站岗情况，一是平台没有项目，理财人想投资都没机会。二是，由于理财人没注意回款，造成个人账户资金堆积、闲置。

违约

逾期：超出约定还款期限。

严重逾期：已经逾期很久了（通常为一个月以上），经过一定催讨手段无效，仍未还钱，已经可能有坏账的可能，但尚未坏账。

坏账：顾名思义，就别指望了，基本上没可能收回了。坏账率是衡量一个理财平台健康与否的重要指标。不过，由于平台的封闭性，理财人基本上很难得到真正的坏账率就是了。

违约金：违约金，在各种合同中都比较常见，顾名思义，就是违反合约的罚金。违约金具有担保债务履行的功效，又具有惩罚违约人和补偿无过错一方当事人所受损失的效果，惩罚性违约金、补偿性违约金。这个词在P2P中包含两个概念，一个是罚金、一个是罚息。

罚金：在网贷平台中，通常指的是罚金支付给平台的管理费惩罚。

罚息：在网贷平台中，通常指的是罚息是支付给理财人的利息惩罚。

身份

债务人、借款人：在法律上指的是需要对债权人履行合约的人。在借款关系中，指的是，借款人或机构。

债权人、理财人、出借人、投资人：在法律上主要是指预付款者。在借贷关系中，指的是提供或出借资金的人或机构。投资人，在网贷中用得比较少，但也有这样用的。

其他

期数：还款次数，还款一次即一期，切勿和月份挂钩。两者不是一码事。计划还款期数，就是计划还款次数。一次即为一期。

标的、项目：指借款用户发布的包含其借款相关说明信息的借款申请。一个合格的标的内至少包含：标题、描述、借款用途、借款总额、还款方式、年利率、借款期限、招标期限等基本信息。

监管

监管：是指具备行政能力的机构，如央行、银监会等，对行业进行监督管理的行为，主要体现在监管政策方面。媒体中常出现的P2P监管也就是指央行或银监会对P2P行业的出具相关政策，规范并管理该行业朝着正规方向发展。

 

托管：是指P2P平台与银行或第三方支付公司合作的一种形式，在这种合作形式下，P2P平台自身不参与交易过程中的资金流动，银行或第三方支付公司在交易过程中直接管理投资资金的去向和用途，这些投资资金只能用于指定标的的投资人。在这种模式下，平台无法接触到投资人的投资资金，只充当信息中介，极大的降低了跑路风险。

 

资金池：是指资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间。P2P行业的资金池模式是指客户不管通过什么渠道支付金钱，现金都需要先流入网贷平台公司的账户，此类模式下，平台涉嫌非法吸收公众存款。平台卷钱跑路极为容易，风险极高。

存管、风险备用金：是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。风险极高。通常，做资金池的，都使用这种所谓的安全模式。

一些危险的项目类型名称

秒标：一种虚假标，投资满后立刻还款。对于平台而已，有凝聚人气和刷流水的作用。这是平台在纯赔钱，所以，如果一个平台玩这种太多，资金太大，一定有问题。

体验标：一种虚假标，用户不用投入现金，就可以拿到这部分所谓“投资”的利息。这通常是用于引导用户体验投资过程，吸引新用户的手段，让新用户在不知布局中完成信息的完善和尝试投资的过程。

拆标：这是一种危险的作弊手段，平台风险极高，一旦发现会被广大投资人唾弃。举例而言，一个人要想借3年。但是现实中，没人愿意借那么久，但是，平台为了拉项目，直接把一个长期项目分解为6个半年项目。每半年的时候，平台代还借款人，然后立刻发布一个新的半年项目补上窟窿。另外还有一种拆标方式，这种方式没有什么问题，一个1000万的项目，但是，根据平台的流量，一时半会儿根本凑不齐，这对前边的投资人不利，对借款人也不利。所以，被拆分为10个100万的小项目，分前后进行。

自融：所谓自融就是有实体企业的人来线上开一个网贷平台，从网上融到资金，用于自己企业或者关联企业使用，就是给自己用!这样的平台，从法律上踩了非法集资的红线，应该远离。危险性极高。

错配：错配其实不只一种方式，有资金错配、期限错配等。简单的说，就是投资人投资的钱和项目对应不上，被平台挪用了。在资金池模式下，这种情况尤为严重。

资金挪用错配： 即标的项目的募集时间与实际借款人借款时间不一致。比如，为保证资金到位，借款者本需要在3月份用钱，可是该项目的募集从当年1月份就已经开始了。期间两个月的空档期，投资者的资金处平台控制之下，其中就隐藏了资金挪用风险。

用短期标错配长期标：以较好的流动性和高收益吸引投资者，同时，再将募集到的资金投入到长期借款项目之中，单个标的到期后，就依靠后一个未到期标的所募集的本金来偿还已到期标的的本息，依次轮回，直到实际长期借款项目到期，平台收回本息，偿还最后待还标的本息。

期限错配：其实就是前边说的时间拆标。

其他常见金融名词

复利、利滚利：把利息放在下一个计算周期里当成本金一起计算。根据通常的计算周期不一样，有日复利，月复利，年复利。利滚利是传统的民间称呼。

 

帐户总额、资产总额：指用户账户的所有金额（含冻结金额和可用金额，不包含待收利息）

第三方担保：一般而言，P2P网贷所使用的担保模式都差不多，也就是借款人若是还不起，担保人或担保机构必须代为赔付。

同比：同期比较。同比一般情况下是今年第n月与去年第n月比。同比发展速度主要是为了消除季节变动的影响，用以说明本期发展水平与去年同期发展水平对比而达到的相对发展速度。如，本期2月比去年2月，本期6月比去年6月等。

同比发展速度=本期发展水平/去年同期水平×100%；

同比增长速度=（本期发展水平-去年同期水平）/去年同期水平×100%。

环比 ：是本期统计数据与上期比较，比如2月份和3月份的比较。

T+n：经常有看到T+1，T+2，那么这个T+n究竟是什么呢？其实，应该是Trade(交易)+Delay(延期)，或者Times+Delay。但实际使用中抽象为，事件发生时，加上延期天数。

提现T+1，提现申请后，一天内。

服务响应T+2，申请服务后，两天内响应。

7*24小时：七指的是每周七天，24小时指的是一天的24个小时。也就是说，没有休息，24小时服务，24小时都有人值班。