解读银行卡支付背后的原理

上次写了一篇『轻轻一扫，立刻扣款，付款码背后的原理你不想知道吗』 ，本以为这类文章没什么会看，没想到发布之后，阅读量数据还不错。那么今天小黑哥再来跟大家聊聊支付。

虽然现在我们主流的支付方式是使用支付宝/微信支付，但是当我们余额不足，或者选择从银行卡扣款时，将就会使用到银行卡支付。

所以今天我们就来来讲讲银行卡支付的相关原理，科普一下银行卡支付整个流程。

银行卡支付可以将其分为线上支付与线下支付。其中线下支付分类就比较简单，就是我们平常在商城购物时，POS 机刷卡支付。

而线上支付分类就比较多了，根据银行卡类别，可以分为信用卡支付与借记卡支付。按照支付行为，我们又可以将其分为快捷支付，网银支付，Token 支付。

今天我们主要来聊聊快捷支付与网银支付，这两种方式是目前比较流行的方式。其他几种方式，我们可以后面再来聊聊。

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网银支付

首先我们来聊聊网银支付，这种方式在 10 年前，应该是最主流线上支付方式。

我们以电商购物为例，我们在网站上下单之后，选择银行卡支付通常会跳转到一个收银台页面。然后在收银台页面我们选择相关银行，点击到银行支付最后将会跳转到相应的银行页面。

这个收银台页面可能是商户的页面，也可能是支付机构的页面，这个跟网银支付对接模式有关。

跳转到银行页面之后，我们首先需要下载按照银行安全控件，这样我们才能输入银行卡的相关信息。其次我们还需要使用银行给的安全设备，比如 USB 盾，令牌器，令牌码等。

在银行网站支付成功之后，就可以点击返回同步跳回到电商的网站，整个流程如下图所示：

后台支付流程如下：

可以看到网银支付整个链路非常长，任何一步都可能发生失败，所以支付成功率不会很高。另外有部分银行网银页面只能在 IE 中打开，而且还有可能是很老版本的 IE。再加上网银支付为了保证安全性，还需要使用 U