随着竞争的日益激烈，不少银行为招揽客户，扩大发卡量，在办理信用卡时手续简洁，往往只需要填写个单子就可以了，，但客户一旦把卡办下来了，使用不当的话就可能产生无穷无尽的麻烦。
鉴于此，教您如何避开信用卡使用陷阱。
遭遇一
按最低还款额还款咋还收利息
“我手头没那么多钱，就还了最低还款额，这个月我看账单才发现，这银行还收了利息。为什么呢？”市民贾小姐对记者说。
5月份，贾小姐休年假同妈妈一起去了一趟购物天堂香港。“我们去之前就计划好了，我跟妈妈各买一块手表，再买两个皮包。”贾小姐备足了信用卡，并临时调高了信用额度。
“刷卡的时候我到是没想那么多，可回来到23号还款日时，我才发现这一趟花了4万多元。”手头有些吃紧的贾小姐，就还了最低还款额，心想自己也尝试一回分期还款的滋味，反正也不多花钱。
但令贾小姐没想到的是，到了6月23日，她收到账单时才发现，除了本月该还的金额外，居然还有利息，她打银行客服电话咨询后才知，这是银行的规定，分期还款也是要收利息的。
“本以为可以轻松还款，没想到还压力山大了，早知道我就是借钱也得还上呀，这下子我还得额外拿利息给银行。”贾小姐觉着自己亏大了。
透过贾小姐的事例，记者发现，不少人都弄不清何为最低还款额，最低还款额与透支利息之间究竟是怎么回事。
“按照透支还款金额的不同，持卡人可以选择全额还款方式或是最低还款方式。但当持卡人发生信用透支后，只有按照全额还款方式在免息期内还款，才不存在透支利息的问题。”刘先生向记者解释。如果持卡人当初申请办卡时选择的是最低还款方式，就存在透支利息的问题了。例如，持卡人透支3000元，透支期为10天，按消费透支金额的109计算，最低还款额为300元，剩下的部分银行将以日息万分之五来计算透支利息。如果持卡人在免息期内还款300元，那么透支利息就为2700×5/10000×10=13.5元。对于还款金额低于最低还款额的持卡人来说，如果持卡在免息期内还款200元，那么透支利息就为2800×5/10000×10=14元，同时由于持卡人还款金额低于最低还款额，银行还要向持卡人收取(300-200)×52=5元的滞纳金。按照银行对滞纳金最低收10元的规定，该持卡人最终向银行支付10元的滞纳金。同时需要注意的是，由于全国征信系统已经联网，按照部分银行的规定，连续2次还款低于最低还款额的话，持卡人的诚信记录将会留下“污点”。
【说法】
“最低还款”不可以免利息
不少人选择使用信用卡，是因为信用卡有“最低还款额”的功能，以为自己每个月只需要还一点钱就可以无偿使用银行的资金。
但其实，最低还款额是指银行默许持卡人按每月应还款总额的103还款。但其实选择最低还款额后，利息仍是按消费全额在计算的，而且是按照自消费日起每天万分之五利率，并不是从最后还款日起。
另外，在银行还有一个超限费的概念。比如说，这个持卡人的信用额度为10000元，但需要购买的物品为15000元，这时候持卡人可以向银行申请临时调高信用额度，经银行审核通过后，该持卡人可以刷卡消费15000元。但是由于持卡人透支的金额已经超过了持卡人本来的信用额度，那么这时候持卡人需要支付银行5000×58=2.5元的超限费。按照银行对超限费最低收10元的规定，该持卡人最终向银行支付10元的超限费。
【提醒】
尽量全额还款
刘先生表示，目前银行信用卡主要有两种计息方式：按当月全部欠款计息及按未还款项计息。持卡人逾期未还清所有欠款，多数银行都按照全额欠款计收利息，这也就出现了即使账户上只有几元钱未还清，而仍然产生了几百元利息的事件。
刘先生称，逾期还款计息是银行的警告性措施，目的是防范恶意透支，现在一些银行对于最后还款日后仍欠有一点“零头”的信用卡账户，仍然采取一定宽限的措施。部分银行对于逾期有两日还款的持卡人，也不计算逾期利息。
信用卡的使用会在银行系统内留下个人的信用记录，持卡人最好及时全额还款，如果一时经济困难不能全额还款，必须及时还最低还款额，避免造成不良信用记录。
透支取现与透支消费是不一样的，透支取现不存在免息期和最低还款额的概念，也就是说透支取现自透支之日起就计收透支利息。刘先生提醒道。
遭遇二
销卡还有“污点” 哪来的
近日，正准备结婚买房的徐先生算是愁坏了，因为他的信用记录受到了影响，现在无法办理银行贷款。到底咋回事儿？原来跟他4年前办的一张信用卡有关。
徐先生说，2010年，他办了一张信用卡，用了几次后想销卡，但银行工作人员告知，该卡刷六次后才能免年费，而徐先生只刷了五次，如果要销卡必须缴年费。徐先生就随便刷了一笔，“金额在10元以内”，随后他还款10元。之后，他销卡成功。
“真没想到就是这张已销的卡给我留下了信用污点。”徐先生说，今年1月，他去另一家银行申请贷款时，被告知他的信用报告有污点，不能办理贷款。
徐先生百思不得其解，当时那张卡片在银行工作人员的指导下都已经剪毁了，怎么还会是它出的问题呢？原来，2007年3月17日是徐先生最后一次划该张信用卡，那笔消费加上刷卡手续费总额为11元，而徐先生在销卡前仅还了10元，2007年3月21日他销卡，当时尚欠费不足2元。但经过这五年多利滚利，现在已欠款81元。今年1月22日，他还了欠款，但信用报告中的不良记录已经产生，不能取消。
后经徐先生反复跟银行协商沟通，银行方面经调阅徐先生账单后，了解到徐先生信用卡欠费一是该卡工本费50元，二是徐先生本人小额消费本金欠款未还，留下不良记录，目前徐先生已将欠款还清，银行方面将为徐先生进行特殊处理，维护其信用记录。
“信用记录虽然是能挽回了，但是却不知道得啥时候，他们告诉我需要一段时间。”徐先生无奈地说。
【说法】
信用卡逾期后就销卡
记者了解到，与徐先生不知而为之的情形相反，还有一些卡主在信用卡逾期后，故意销卡，想借此来清除信用污点，该行为不可行。
对于偶尔且短时间的逾期，自己补上欠款，并以后留意还款时间即可。如果信用卡持卡人连续多次出现逾期还款行为，将被银行认定是明显恶意的行为，从而影响申办其他业务。另外，万一因为疏忽造成了“坏账”记录，也千万不要以为还款后立即销户就能清除污点。相反，此时销户还会失去修复逾期还款记录的机会。正确做法是，污点产生后仍正常使用这张信用卡，多消费，按时足额还款，以不断修复信用度。
如果只是偶尔出现了信用卡逾期不还款，但此后都是按时、足额还款，对个人信用影响不大。另外，卡民在平时还要养成良好的消费习惯，要时刻留意信用卡的消费金额、还款期限等，避免出现逾期还款情况。如果个人联系电话或地址有变更，还应及时通知信用卡的开户银行。
【提醒】
不要急着销卡
刘先生说，信用卡若已经存在逾期记录，最好不要销卡，应继续使用并按期还款，这是因为个人信用不仅显示逾期等不良情况，也会显示按期还款等良好情况，此举可以有效改善个人信用情况。
按照相关规定，逾期欠款还清以后不良记录还要保留五年，因而市民在使用信用卡时应多留些心眼，以免影响了信用记录。
遭遇三
从未开过卡却“被欠款”
6月份，市民李女士的手机上收到一条短信，提示她的一张信用卡已欠款上百元钱，要求她尽快办理还款手续。
“我也没在这家银行办过信用卡呀。”李女士联想到最近各媒体提醒注意别轻信诈骗短信，她一心以为自己遇到了“骗子”。但同事提醒她，发信息的号码确实是该银行的客服号码。
随后，李女士拨打了短信提供的该行信用卡服务中心电话。经工作人员提示后，她才想起自己单位曾在2005年为员工统一办过一张信用卡。
“可我一直都没用过这张信用卡啊，当然更不可能开通了，怎么还会欠款呢？”工作人员表示，这些欠款都是信用卡产生的年费，并表示“如不尽快还清欠费，将影响个人信用记录，以后贷款买房、买车都成问题”。
当李女士带着闲置已久的信用卡去银行注销时，却被告知该卡因未交年费已产生滞纳金，“只有先将费用交齐，才可办理注销手续”。无奈的她，只好先补齐欠款，然后再销卡。
【说法】
不激活不代表就不收年费
记者调查发现，银行为了鼓励用户办信用卡，大多数采取了首年免年费，次年消费交易满几笔以上免年费的措施。但是需要注意的是，有的银行在条款中规定即使不激活也要收取年费。
在个人信用记录中很多人由于拖欠信用卡年费而出现不良信用记录如果个人由于欠信用卡年费导致个人信用报告中出现负面记录，应该立即还清欠缴年费，并且不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面几率在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。
【提醒】
及时清理掉“睡眠卡”
刘先生说，办信用卡前一定要向银行打听清楚是否未激活也收取年费，最好查看银行是否有这方面的条文规定。这可以作为纠纷发生时争取自身利益的有力证据。另外不要盲目办太多信用卡，及时清理掉钱包中的“睡眠卡”。
从2007年4月20日之后，如果客户没有激活信用卡，就不再收取年费了。但是也有些单位在批量办卡时，就直接把信用卡激活了，不少客户遇到的可能就是这种情况。
链接>>>>>>
征信条例立法起始于2002年，当时由央行牵头、十几个部委参与建立了征信工作小组，开始研究提出《征信管理条例》草案。
之后，国务院法制办公室分别在2009年10月和2011年7月先后两次针对《征信管理条例》向社会公开征求意见。2011年的《征信管理条例》(第二次征求意见稿)中，关于征信信息期限的表述修改为：“征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算；超过5年的，征信机构应予删除。”
《征信业管理条例》经2012年12月26日国务院第228次常务会议通过，2013年1月21日国务院令第631号公布。该《条例》中对征信信息期限的表述依然没有变化，还是5年。
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