随着电子商务的不断发展，使个人网上银行的使用越来越普遍。网上购物、考试报名、水电煤气等费用都可以使用网上银行账户来支付，这不仅节省了到银行柜台排队等候的时间，还降低了人工输入账号及核查时发生错误的几率，大大地方便了我们的生活。但在另一方面，网络钓鱼、******窃取资金的案例也不断出现，让我们对网上银行“又爱又恨”。所以，正确的使用网上银行的功能，在保护自己资金安全的基础上享受网上银行的便利一直是人们既期待又似乎很难实现的。
    本调查将从个人网上银行交易的角度分析中国工商银行、中国建设银行、招商银行、交通银行的电子口令卡、USB Key这两种认证方式交易限额的差异。文中的信息来自各银行的官方网站或营业网点发放的宣传页。
 
一、电子口令卡
    电子银行口令卡相当于一种动态的电子银行密码。口令卡上以矩阵的形式印有若干字符串，客户在使用电子银行（包括网上银行或电话银行）进行对外转账、B2C购物、缴费等支付交易时，电子银行系统就会随机给出一组口令卡坐标，客户根据坐标从卡片中找到口令组合并输入电子银行系统。中国工商银行的电子银行口令卡如图1所示。只有当口令组合输入正确时，客户才能完成相关交易。这种口令组合是动态变化的，使用者每次使用时输入的密码都不一样，交易结束后即失效，从而杜绝不法分子通过窃取客户密码盗窃资金，保障电子银行安全。
图1 中国工商银行的电子银行口令卡
 
    中国工商银行、中国建设银行、招商银行、交通银行的电子口令卡的使用次数、支付限额及相关注意事项的对比如表1。
 
表1 电子口令卡的比较
 
是否有口令卡
使用次数
借记卡支付限额
信用卡支付限额
中国工商银行
√
1000次
单 笔：1000元
日累计：5000元
单 笔：1000元与信用卡本身限额相比低者
日累计：5000元与信用卡本身限额相比低者
中国建设银行
√
29次
单 笔：5000元
日累计：10000元
单 笔：500元
日累计：500元
招商银行
（个人银行大众版）
×
不限
单 笔：5000元
日累计：5000元
单 笔：499.99元
日累计：由信用卡额度决定
交通银行
（手机注册版）
×
不限
单 笔：5000元
日累计：5000元
单 笔：5000元与信用卡本身限额相比低者
日累计：5000元与信用卡本身限额相比低者
 
二、USB Key
    银行网上银行证书里的USB Key，实际上是一个U盘，里面有银行的网上交易证书，当客户进行网上交易时，就将其插入USB端口，进行网上交易验证；当不用时，就将其拔下。这样，就保证了网上交易的安全。目前该种产品在各商业银行网上银行业务方面得到了大力推广。
    中国工商银行、中国建设银行、招商银行、交通银行的USB Key的支付限额及相关注意事项的对比如表2。
 
表2 USB Key的比较
 
借记卡支付限额
信用卡支付限额
中国工商银行
单 笔：无限额
日累计：无限额
单 笔：信用卡本身透支限额
日累计：信用卡本身透支限额
中国建设银行
单 笔：5000元
日累计：10000元
单 笔：500元
日累计：500元
招商银行
（个人银行专业版）
单 笔：无限额
日累计：无限额
单 笔：499.99元
日累计：由信用卡额度决定
交通银行
（证书认证版）
单 笔：50000元
日累计：50000元
单 笔：10000元与信用卡本身限额相比低者
日累计：10000元与信用卡本身限额相比低者
 
    无论是电子口令卡还是USB Key，它们的安全机制和安全性的差别是非常大的。要想保障个人网上银行的资金安全，除了建议使用安全性较高的USB Key进行网上银行的操作外，保证个人计算机安全、不要使用公共计算机登录网上银行等也是个人网上银行用户必须要注意的。
 
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