前文介绍了还贷的基本知识,以及“等本还贷的计算”和“等额还贷的计算”。这两种贷款是目前银行推出的贷款方式,虽然有部分银行推出了“周周贷”等贷款,这也是这两种贷款的衍生。
纵观这两种的贷款,都有一个明显的特点,就是每月的还款额是不增长的(等本还贷是每月递减的;等额还贷是每月不变的)。但这种特点,似乎不能满足一些人的需要。
例如,某位工作一定年限的青年,有了一点积蓄,准备买房。他就矛盾了,是贷多一点吗?目前的收入解决不了每月的还贷。贷少一点,买不到合适的房子。由于他每年的薪水都在稳步的增长,因此,他希望银行能提供一种还贷额随着月数的增长而增长的贷款。目前,银行没有提供这种贷款,但是实际计算上是可行的。这就是我说的等增额贷款,每月的还款额较上月增加一个固定值。这样,在初期收入不是很高的情况下,能多贷一点,后期收入上去后,再多还一点。
还是先定义变量,以及变量之间的关系。
1 初始本金(广义上的本金,实际乘以一个倍数就可以了)
P 利率。(一般指月利率,计算方式为年利率÷12)
N 期数。(还款的次数,如贷款10年,则N=120)
Ym 第m期还款额
Xm 第m期还款额中的本金
Sm 第m期还款额中的利息
Tm 第m期后剩余的本金
Q 每月增加的还款额
由上面的定义可知,上面的变量之间是有关联的,满足下列式子
1≤m≤N
Ym=Xm+Sm ①
T0=1 ②
TN=0 ③
Sm=Tm-1×P ④
Tm=Tm-1-Xm ⑤
X1+X2+X3+……+XN=1 ⑥
下面推导等增额还贷的每月还款额
由定义可知:
∵ Ym+1=Ym+Q
∴ Xm+1+Sm+1=Xm+Sm+Q
∴ Xm+1+(1-X1-X2-……-Xm-1-Xm)P=Xm+(1-X1-X2-……-Xm-1)P+Q
∴ Xm+1-XmP=Xm+Q
∴ Xm+1=Xm(1+P)+Q
令Q=-PG,则G=-Q/P
∴ Xm+1=Xm(1+P)-PG
∴ Xm+1-G=Xm(1+P)-PG-G=(Xm-G)(1+P)
∴ (Xm+1-G)/(Xm-G)=1+P
∴ Xm-G=(X1-G)(1+P)m-1
∴ Xm=(X1-G)(1+P)m-1+G ①
∵ X1+X2+X3+……+XN=1
∴ (X1-G)+G+(X1-G)(1+P)+G+(X1-G)(1+P)2+G+……+(X1-G)(1+P)N-1+G=1
∴ (X1-G)((1+P)N-1)/((1+P)-1)+NG=1
∴ X1-G=(1-NG)P/((1+P)N-1)
∴ 代入①式得
Xm=(1-NG)P/((1+P)N-1)(1+P)m-1+G
∴ Xm=(P+NQ)(1+P)m-1/((1+P)N-1)-Q/P
∴ X1=(P+NQ)/((1+P)N-1)-Q/P
∴ Y1=X1+S1=X1+P=(P+NQ)/((1+P)N-1)-Q/P+P
∴ Ym=Y1+(m-1)Q=(P+NQ)/((1+P)N-1)-Q/P+P+(m-1)Q
所以每月的还款额为(P+NQ)/((1+P)N-1)-Q/P+P+(m-1)Q
其中本金(P+NQ)(1+P)m-1/((1+P)N-1)-Q/P
补充说明一下,当Q取不同的值时,就能转化为前两种还贷方式。
1、当Q=-P/N时,此时
Xm=(P+NQ)(1+P)m-1/((1+P)N-1)-Q/P=1/N
Ym=(P+NQ)/((1+P)N-1)-Q/P+P+(m-1)Q=(1+(N-m+1)P)/N
此时,就变成了等本还贷的公式
2、当Q=0时,此时
Xm=(P+NQ)(1+P)m-1/((1+P)N-1)-Q/P=P(1+P)m-1/((1+P)N-1)
Ym=(P+NQ)/((1+P)N-1)-Q/P+P+(m-1)Q=P(1+P)N/((1+P)N-1)
此时,就变成了等额还贷的公式
下面以例子为说明
举例说明。贷款本金:10万元;贷款年限:10年;利率:5.31% ;每月多还5元;
P=5.31%÷12=0.004425;N=120;Q=5/100000=0.00005
月数 | 还款余额 | 还款本金 | 还款利息 | 月还款额 |
1 | 99637.76 | 362.24 | 442.50 | 804.74 |
2 | 99268.92 | 368.84 | 440.90 | 809.74 |
3 | 98893.45 | 375.47 | 439.26 | 814.74 |
4 | 98511.31 | 382.14 | 437.60 | 819.74 |
5 | 98122.48 | 388.83 | 435.91 | 824.74 |
6 | 97726.94 | 395.55 | 434.19 | 829.74 |
7 | 97324.64 | 402.30 | 432.44 | 834.74 |
8 | 96915.56 | 409.08 | 430.66 | 839.74 |
9 | 96499.68 | 415.89 | 428.85 | 844.74 |
10 | 96076.95 | 422.73 | 427.01 | 849.74 |
11 | 95647.35 | 429.60 | 425.14 | 854.74 |
12 | 95210.85 | 436.50 | 423.24 | 859.74 |
13 | 94767.42 | 443.43 | 421.31 | 864.74 |
14 | 94317.03 | 450.39 | 419.35 | 869.74 |
15 | 93859.64 | 457.39 | 417.35 | 874.74 |
16 | 93395.23 | 464.41 | 415.33 | 879.74 |
17 | 92923.77 | 471.46 | 413.27 | 884.74 |
18 | 92445.21 | 478.55 | 411.19 | 889.74 |
19 | 91959.55 | 485.67 | 409.07 | 894.74 |
20 | 91466.73 | 492.82 | 406.92 | 899.74 |
21 | 90966.73 | 500.00 | 404.74 | 904.74 |
22 | 90459.52 | 507.21 | 402.53 | 909.74 |
23 | 89945.06 | 514.46 | 400.28 | 914.74 |
24 | 89423.33 | 521.73 | 398.01 | 919.74 |
25 | 88894.29 | 529.04 | 395.70 | 924.74 |
26 | 88357.91 | 536.38 | 393.36 | 929.74 |
27 | 87814.15 | 543.76 | 390.98 | 934.74 |
28 | 87262.99 | 551.16 | 388.58 | 939.74 |
29 | 86704.39 | 558.60 | 386.14 | 944.74 |
30 | 86138.32 | 566.07 | 383.67 | 949.74 |
31 | 85564.74 | 573.58 | 381.16 | 954.74 |
32 | 84983.63 | 581.11 | 378.62 | 959.74 |
33 | 84394.94 | 588.69 | 376.05 | 964.74 |
34 | 83798.65 | 596.29 | 373.45 | 969.74 |
35 | 83194.72 | 603.93 | 370.81 | 974.74 |
36 | 82583.12 | 611.60 | 368.14 | 979.74 |
37 | 81963.81 | 619.31 | 365.43 | 984.74 |
38 | 81336.76 | 627.05 | 362.69 | 989.74 |
39 | 80701.94 | 634.82 | 359.92 | 994.74 |
40 | 80059.31 | 642.63 | 357.11 | 999.74 |
41 | 79408.83 | 650.48 | 354.26 | 1004.74 |
42 | 78750.47 | 658.35 | 351.38 | 1009.74 |
43 | 78084.21 | 666.27 | 348.47 | 1014.74 |
44 | 77409.99 | 674.22 | 345.52 | 1019.74 |
45 | 76727.79 | 682.20 | 342.54 | 1024.74 |
46 | 76037.57 | 690.22 | 339.52 | 1029.74 |
47 | 75339.30 | 698.27 | 336.47 | 1034.74 |
48 | 74632.94 | 706.36 | 333.38 | 1039.74 |
49 | 73918.45 | 714.49 | 330.25 | 1044.74 |
50 | 73195.80 | 722.65 | 327.09 | 1049.74 |
51 | 72464.95 | 730.85 | 323.89 | 1054.74 |
52 | 71725.87 | 739.08 | 320.66 | 1059.74 |
53 | 70978.52 | 747.35 | 317.39 | 1064.74 |
54 | 70222.86 | 755.66 | 314.08 | 1069.74 |
55 | 69458.86 | 764.00 | 310.74 | 1074.74 |
56 | 68686.47 | 772.38 | 307.36 | 1079.74 |
57 | 67905.67 | 780.80 | 303.94 | 1084.74 |
58 | 67116.42 | 789.26 | 300.48 | 1089.74 |
59 | 66318.67 | 797.75 | 296.99 | 1094.74 |
60 | 65512.39 | 806.28 | 293.46 | 1099.74 |
61 | 64697.54 | 814.85 | 289.89 | 1104.74 |
62 | 63874.09 | 823.45 | 286.29 | 1109.74 |
63 | 63041.99 | 832.10 | 282.64 | 1114.74 |
64 | 62201.22 | 840.78 | 278.96 | 1119.74 |
65 | 61351.72 | 849.50 | 275.24 | 1124.74 |
66 | 60493.46 | 858.26 | 271.48 | 1129.74 |
67 | 59626.40 | 867.06 | 267.68 | 1134.74 |
68 | 58750.51 | 875.89 | 263.85 | 1139.74 |
69 | 57865.74 | 884.77 | 259.97 | 1144.74 |
70 | 56972.06 | 893.68 | 256.06 | 1149.74 |
71 | 56069.42 | 902.64 | 252.10 | 1154.74 |
72 | 55157.79 | 911.63 | 248.11 | 1159.74 |
73 | 54237.13 | 920.67 | 244.07 | 1164.74 |
74 | 53307.39 | 929.74 | 240.00 | 1169.74 |
75 | 52368.53 | 938.85 | 235.89 | 1174.74 |
76 | 51420.53 | 948.01 | 231.73 | 1179.74 |
77 | 50463.32 | 957.20 | 227.54 | 1184.74 |
78 | 49496.88 | 966.44 | 223.30 | 1189.74 |
79 | 48521.17 | 975.72 | 219.02 | 1194.74 |
80 | 47536.14 | 985.03 | 214.71 | 1199.74 |
81 | 46541.75 | 994.39 | 210.35 | 1204.74 |
82 | 45537.95 | 1003.79 | 205.95 | 1209.74 |
83 | 44524.72 | 1013.23 | 201.51 | 1214.74 |
84 | 43502.00 | 1022.72 | 197.02 | 1219.74 |
85 | 42469.76 | 1032.24 | 192.50 | 1224.74 |
86 | 41427.95 | 1041.81 | 187.93 | 1229.74 |
87 | 40376.53 | 1051.42 | 183.32 | 1234.74 |
88 | 39315.46 | 1061.07 | 178.67 | 1239.74 |
89 | 38244.69 | 1070.77 | 173.97 | 1244.74 |
90 | 37164.18 | 1080.51 | 169.23 | 1249.74 |
91 | 36073.90 | 1090.29 | 164.45 | 1254.74 |
92 | 34973.78 | 1100.11 | 159.63 | 1259.74 |
93 | 33863.81 | 1109.98 | 154.76 | 1264.74 |
94 | 32743.91 | 1119.89 | 149.85 | 1269.74 |
95 | 31614.07 | 1129.85 | 144.89 | 1274.74 |
96 | 30474.22 | 1139.85 | 139.89 | 1279.74 |
97 | 29324.33 | 1149.89 | 134.85 | 1284.74 |
98 | 28164.35 | 1159.98 | 129.76 | 1289.74 |
99 | 26994.24 | 1170.11 | 124.63 | 1294.74 |
100 | 25813.95 | 1180.29 | 119.45 | 1299.74 |
101 | 24623.44 | 1190.51 | 114.23 | 1304.74 |
102 | 23422.66 | 1200.78 | 108.96 | 1309.74 |
103 | 22211.56 | 1211.09 | 103.65 | 1314.74 |
104 | 20990.11 | 1221.45 | 98.29 | 1319.74 |
105 | 19758.25 | 1231.86 | 92.88 | 1324.74 |
106 | 18515.95 | 1242.31 | 87.43 | 1329.74 |
107 | 17263.14 | 1252.81 | 81.93 | 1334.74 |
108 | 15999.79 | 1263.35 | 76.39 | 1339.74 |
109 | 14725.85 | 1273.94 | 70.80 | 1344.74 |
110 | 13441.27 | 1284.58 | 65.16 | 1349.74 |
111 | 12146.01 | 1295.26 | 59.48 | 1354.74 |
112 | 10840.02 | 1305.99 | 53.75 | 1359.74 |
113 | 9523.25 | 1316.77 | 47.97 | 1364.74 |
114 | 8195.65 | 1327.60 | 42.14 | 1369.74 |
115 | 6857.18 | 1338.47 | 36.27 | 1374.74 |
116 | 5507.78 | 1349.40 | 30.34 | 1379.74 |
117 | 4147.41 | 1360.37 | 24.37 | 1384.74 |
118 | 2776.03 | 1371.39 | 18.35 | 1389.74 |
119 | 1393.57 | 1382.45 | 12.28 | 1394.74 |
120 | 0 | 1393.57 | 6.17 | 1399.74 |
作为一个收入稳定增长的青年,还是希望银行能提供这种还贷方式,也能更好的解决个人住房问题。