日常可以实践的节省开销方法（愿望清单、记账和预算）

开销目标

首选确认能给你带来幸福感的开销目标。共10 个分类，分别是：

1. 便捷，买时间，比如外卖、家政

2. 旅行

3. 健康、健美

4. 体验，比如美食、音乐会

5. 自由，投资买未来

6. 亲情、关系

7. 慷慨、赠予、帮助、慈善

8. 奢侈

9. 外在，比如外表、社会地位

10. 自我提升

这是个分类无关好坏优劣，只关乎把钱花在什么地方，最能让我们幸福。每个人的答案必然是不同的。排序方法很简单：

1、从这 10 个分类里面选出 6 个，你认为对自己最重要的开销目标。

2、 去掉 1 个，剩下 5 个；

3、 再去掉 1 个，剩下 4 个；

4、 最后再去掉 1 个，剩下 3 个。

剩下的这三个，就是对你而言，最重要的。

你可能纳闷，那为啥不直接选出 3 个喜欢的呢？直接选出的 3 个，选出来的往往只是你想要的，而不见得是真爱。

想要 ≠ 喜欢 ≠ 真爱

接近你内心的过程，不在于你选择拿起什么，而在于你选择放下什么。而只有当你愿意为 A 而放弃 B 的时候，A 才是真爱。

那么最后，看看我们自己平时的实际开销去处，自己为这些最珍重的目标花得钱够多吗？又浪费了多少钱在那些被自己放弃的消费目标上呢？

这个差距，往往就是我们关于财富焦虑和不快的根源。你存不下钱，也有可能是因为在真正所爱之物上花销太少了。

PS：为所爱之物的投入不一定是金钱，也可能是时间。但时间比钱更难掌控，所以还是建议大家从钱开始。

 

购物前的消费建议

• 买完不能告诉任何人，买你自己喜欢的东西，而不是别人喜欢的。
• 关注一笔消费的长期价值，而不仅仅是价格。更多关注购买以后的使用体验，为品质和质量付费。
• 不要买那些会不舍得用的东西
• 预算内可以随意买自己「真心喜欢」的任何东西。
• 很多时候存下的钱比花掉的钱更能带来幸福感

 

购物前的致命三问

1. 这笔消费符合零浪费原则吗？有没有和已有的物品功能重合？

2. 这笔消费能反过来省钱吗？

3. 这笔消费能帮我省时间吗？省下的时间能变成钱吗？

 

加入愿望清单

愿望清单（欲望清单）主要是指消费愿望清单，说白了就是把所有想买的、想玩的东西都列下来并不断回顾。

 

1、首先我们要把所有的消费愿望都收集到清单之中。

当我们想要某件东西的时候，不要急着下单，先放入愿望清单中，然后进行整理排列优先级，也相当于对愿望清单的一次维护。

如果发现新放入的消费愿望被自己放在了较低的优先级，就有必要重新审视这笔消费的意义，很可能是一个伪需求。

另外，决定放弃的消费也不要从清单删除，而是做个标记，放在后面整理起来，久而久之就会形成一个很好的统计，自己的真实需求是什么？有哪些头脑一热的消费冲动？

 

2、如果经过清单的过滤，我们依然觉得这笔消费非常有意义，那就进入下一步，检查自己的预算、决定消费策略。

总的来说，愿望清单就两个核心原则

• 想要消费，先放入愿望清单。

• 优先实现最高优先级的愿望。

 

例子：会员到期提示续费，在决定下单之前，先把这笔消费放入愿望清单中，并排列优先级。放进清单之后才猛然发现，清单中随便拿出一个愿望都比 Evernote 会员更加渴望，Evernote 被自然而然的放在了末尾，最低优先级。

 

 

 

预算和记账

记账预算不分家

预算源于记账，高于记账。但是没有记账作为数据基础，预算就是空中楼阁，常常会习惯性的忽视很多重要的细节，比如：

• 琐碎的开支，单笔很小、总量很大；

• 手机、电脑、家电等大件开销；

• 旅游、娱乐、聚会等不定期开销；

• 可能的生活、意外导致的意外开销。

想要做预算，先开始记账，记住原则 1——全覆盖。良好的预算需要以至少一年的账目作为基础。

预算的原则和标准

预算的两个基本原则

• 全覆盖。预算没有法外之地，如果有预算监控不到的位置，基本等于没有预算。而且别忘了，预算全覆盖的基础是记账全覆盖。

• 无重叠，不同预算之间尽量没有重叠部分，增加统计效率和参考性。如果我有三个预算，但是两个预算有重叠项目，预算整体的很多参考指标就失去了意义。

好预算的几个标准

• 目标导向，预算是为理财乃至生活目标服务的，不要把目光局限于预算本身。

• 考虑波动，超支和意外大笔开支都是正常现象，我们需要一个完整的体系帮我们处理这类问题。

• 长线思维，每月预算的本质是年度开支 / 12，甚至是五年开支 / 60，而不是简单的每月开支。

预算的分类

预算没有必要过细，如果是个人记账，分三类基本足够——餐饮日常、居家日常和购物消费。同时要注意之前的两个原则，全覆盖、无重叠。

• 餐饮日常对应食品、日常用品等开销，我把能在超市里直接买到的东西归到这一类。主要是食品，也有少量日化用品。

• 居家日常对应房租、水电杂费和其他生活必需开支，也包括保险、办事费用等。

• 购物消费对应买买买，如果你不知道一笔消费应该记在哪里，也可以放在购物消费中。

餐饮日常的开支是时间线性的，在理想情况下每月预算的使用情况和时间进度是同步的。

居家日常每个月的开销相对稳定，而且大部分的费用是在月初或月末支付的，对于时间进度的参考性不大。

消费开支则常常是跳跃性的，尤其是当购物单价比较高的时候。建议控制消费进度不要超过时间进度，大件消费、意外开支除外。

家庭预算与个人预算稍有区别，建议可以这样划分 ：

• 共同餐饮日常

• 共同居家日常

• 男方预算（代替购物消费）

• 女方预算（代替购物消费）

• （小崽子）

 

每月例行

每个月的月初，都会收到一个周期任务提醒，这些任务可以根据自己的实际情况进行调整和增减，和投资理财相关的如今保留了如下几个项目：

1. 对账检查记账纰漏

2. 分析预算和消费计划

3. 盘点当前投资

对账

在每月收到银行和信用卡的流水以后，逐个对账每个账户。有些记账软件提供有对账功能，可以有效提高对账效率（这里用MoneyWiz举例，也可以用excel实现 ）。

检查预算

对账完毕以后，就可以顺便开始检查预算和消费情况了（对账以前的预算使用情况往往是不准的）。

对于预算而言，建议按月统计、按年思考，软件中虽然是显示每月预算，但是要放在全年的层面来思考开支的问题，尤其是对待超支。由于开支的波动，“大小月”的现象很明显，但是开支一般都会呈现年度周期变化。👇 下图是餐饮预算（绿色）和实际开支（红色），波动还是比较大的。

如果说记账算是一种劳动，那么检查预算就是一种收割，因为预算是以记账为基础进行的。如果辛辛苦苦记了那么多笔，却把最后的收割成果忽略了，想来也很可惜。如果只记账，不制定预算，最多只能发挥记账三成的功力。

制定预算并根据预算的情况适时调整自己的消费计划，才能有效的发挥出记账促进理性计划消费的作用。否则，只是记账，只是知道自己过去花了多少钱，却没有一个对外来的判断，是不太可能有效“节流”的。预算对于消费的作用可以类比时钟，没有预算很难有效平衡消费的节奏，就和工作生活从来不看表差不多。

投资盘点

记账和预算可以解决钱从哪来的问题（对于大部分上班族，储蓄应该是最有效的积累手段了），而具体的本金增值就还是得交给投资。

投资盘点的主要目的在于了解把握投资的最新状态。由于不同投资涨跌的变化，不同投资间的占比、估值等信息很可能偏离当初的预设值，需要即时调整。

投资盘点主要包括几个部分：

1. 检查各类资产的最新净值和占比；

2. 检查各类资产的当前估值水平；

3. 根据计划计算当月的操作和数值。

4. 记录投资赎回的金额，统计最新资产（推荐有行记账）

 

 

工作和理财的平衡历程

• 18～22 岁，大学期间时间比较充裕，最适合学习理财和折腾，就理财而言这个时期赔钱吃亏涨经验比赚钱重要。

• 22～30 岁，主力在工作上，这个时机工资增长最快。平时保持理财意识，这段时间，储蓄的价值远大于投资；

• 30～40 岁，要开始注重投资了，逐渐形成自己的理财体系，确保自己是靠实力而不是靠运气赚钱；

• 40 岁以后，收入增长开始停滞，理财收入应该开始渐渐超越本职工作的收入了，完成交棒过渡，开始享受财富收入带来的红利。

参考：

能带来幸福感的开销目标：https://mp.weixin.qq.com/s/g_PDK1XiU8axYVBT1-wMmA

7 条消费建议：https://mp.weixin.qq.com/s/3NKxmk0lZ2oOvHGLXZerjg

致命三问：https://mp.weixin.qq.com/s/XLZYaOkgdoI06zE8Auxmvw

愿望清单：https://mp.weixin.qq.com/s/PCwig2M8E3uBQr2ox5_uNg

规划个人预算：https://mp.weixin.qq.com/s/RXdEM3d8NdAFlTMb8CTifA

有行记账：https://mp.weixin.qq.com/s/yxHWJTjs4vl9zl2sokq3TA

每月必做例行任务：https://mp.weixin.qq.com/s/foYhhP5YZOVpHXgZOaoglQ

工作和理财的平衡：https://mp.weixin.qq.com/s/ntIkO3UnEDs0AONUEFZMLg