度小满金融与南京银行牵手，背后有三层深意

10月26日，度小满金融与南京银行在北京签署战略合作协议，双方将联合推动金融科技创新，在普惠金融、消费金融、小微金融等九大领域展开深度合作，并将合作成果推向南京银行“鑫合金融家俱乐部”的100多家商业银行成员单位。南京银行同时表示将为度小满金融授信100亿元，用于企业发展。度小满金融CEO朱光和南京银行董事长胡昇荣亲自出席活动并致辞，表明这一战略合作有很高规格。

事实上，度小满金融与南京银行不是刚刚才牵手。

朱光在致辞时介绍，从2015年开始，度小满金融前身百度金融就与南京银行在支付结算、客群经营等领域陆续展开合作。2017年6月开始合作消费金融业务，一年多时间里，度小满金融和南京银行已经累计共同服务了150万用户，累计放款额近200亿元，坏账率优于同业水平，在两者共同服务的用户中，有四成以上是小微企业主。

朱光表示，“共同的普惠理念和丰硕的成果，为双方合作打下了良好的基础。”基于此，度小满金融与南京银行通过签订战略合作协议的方式，将合作扩展到更多领域：支付结算、普惠金融、零售金融、公司金融、存管托管、同业金融、金融科技、跨境服务和联合营销。

度小满金融与南京银行本次战略合作，就像一对恋人经过热恋后终于拿证步入婚姻殿堂，形成了更加稳定长期深入的合作关系。不过，在这个时候“拿证”，在我看来还有三层深意。

1、普惠金融：共同愿景，价值观一致。

金融科技的最大优势就是普惠，基于大数据征信、大数据风控、互联网获客等独特优势，它可以让过去无法享受金融服务的客群，获取各种金融服务。这一优势，正好满足了各大金融机构寻求增长的需求。

南京银行作为一家综合金融服务商，在商业银行中已是佼佼者，其今年在英国《银行家》杂志公布的2018年世界前1000家大银行排名中列第143位，较去年提升3位。半年报显示南京银行正在大力推进大零售战略，进行四大转型：消费贷款由大额、长期向小额、高频转型；定价体系向客户综合定价模式转型；区域性消费信用贷款向平台化和场景定制化转型；特定客群向更广泛客群转型，实现贷款结构优化、定价收益提升、获客模式转变。

小额高频、场景定制化、更广泛客群等等转型需求都瞄准普惠金融，即向更多客群提供更多样、更高频和更个性的多场景金融服务。

度小满金融的愿景正是“用科技为更多人提供值得信赖的金融服务”，它希望借助于科技的力量让更多人可以平等地获取金融服务，核心战略就是将金融科技能力开放给金融机构，拉着他们一起来给更多人提供优质金融服务。

一方面，度小满金融依托的百度体系有庞大的金融客群和金融场景。95%的网民都是百度用户，它每天承载数十亿搜索，以及相关互联网服务，如知道、百科、贴吧、信息流和地图等。每天都有数亿用户在百度搜索出国旅游、装修、租房、教育培训、3C产品等消费信息，同时也有大量的小微企业经营方面的查询搜索，这些搜索背后蕴藏着巨大的金融需求，比如分期付款、企业小贷。

度小满金融对百度生态内金融需求的回应，是对搜索生态的反哺，让搜索生态得到了进一步的延伸，使得百度搜索生态的内涵和外延都得到了深化和拓展，度小满金融与合作伙伴打造的智能生态，已经与百度的搜索生态，形成了紧密的互补关系，并在进行更深层次的融合。这一不断自我坚实的生态系统，为度小满金融与合作伙伴在普惠道路上的探索，提供了一个潜力无限的空间。

另一方面，度小满金融有业绩领先的金融科技能力，特别是基于百度最具优势的AI技术和大数据，在征信、风控、反欺诈等维度可以帮助金融机构在服务更广大客群的同时做好风控，减少不良资产，用朱光的话说是，度小满金融的优质资产生成能力不断提升，以信贷业务为例，其已联合了50多家银行、消金公司等金融机构深入合作，共同满足百度用户的金融需求，每天放款已达10亿。不过，目前依然很多用户的金融需求没有被很好地满足，更多金融服务有待引入。

度小满金融目前服务的企业客户有四成是小微企业主，这些数据都表明度小满金融确实具有覆盖更多人群的普惠能力。度小满金融与南京银行的深入合作，正是因为两者都有普惠金融的愿景，同时度小满金融的金融科技能力可以帮助南京银行实现大零售战略的落地。

2、金融科技：能力互补，组经典CP。

理想的婚姻不是两个人兴趣、性格、职业、习惯等等都要一样，反而是有所差异才能互补，度小满金融和南京银行在能力上有很强的互补性。

度小满金融擅长金融科技，拥有大量的互联网用户、数据和场景，基于百度的AI技术优势不断强化金融科技能力。本月12号还和北大光华管理学院，共同成立金融科技联合实验室，进一步面向未来深入布局金融科技的前瞻研究。

而传统金融机构擅长的是金融本身，比如研发产品、服务客户等等。基于这样的差异性，度小满金融选择走金融科技开放路线，将智能获客、大数据风控、智能客服、智能反欺诈、智能身份识别等智能金融技术通过“金融大脑”开放，与金融机构形成合作而不是竞争关系。

度小满金融已成为业界领先的金融科技开放平台，截至目前有超过500家金融合作伙伴，其中不乏农业银行、中信银行和温州银行等大鳄，已合作产生百亿元的优质资产。

这一次与南京银行合作，是度小满金融在金融科技开放战略上的持续深入推进，双方合作的核心内容依然是围绕金融科技创新而进行，南京银行一直很重视将科技应用到金融，今年上半年，其在中国银监保会的年度信息科技风险评级中获得评级结果2B，在城商行中保持排名第一，与度小满金融的深入合作将帮助其将科技能力“武装到牙齿”。

值得注意的是，两者合作成果还将推广到南京银行发起的鑫合金融家俱乐部，这一俱乐部已有140多家商业银行加入，其成员未来都有望“吃上”度小满金融的金融科技能力，进而普惠更多用户和中小企业。

3、拥抱变化：新环境，新机遇。

我国正面临着十分复杂的内外部经济环境，处于经济从出口导向型向内需拉动型转变中，也处于经济新一轮调整的新周期中，这对于金融玩家来说是挑战也是机遇。

一方面，经济下行压力较大对金融机构的风控能力提出更高的要求，金融科技可以提升风控能力。度小满金融可以帮助金融机构生成优质资产，也可以利用智能风控等技术防范不良资产出现以及发现已存在的不良资产。

南京银行一直有着较低的不良贷款率，上半年财报显示，其不良贷款率已连续5个季度维持在0.86%，处于较低水平。与度小满金融深度合作将进一步降低不良资产率，提高风控水平。

另一方面，内需驱动新经济对金融服务提出更多需求。实体经济需要金融服务支撑，消费经济也要金融服务来拉动。国家已经在支持对应的金融服务，一个月前，国务院正式发布完善促进消费体制机制实施方案，其中一个重要举措，就是“加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率”。

因此，金融机构可以抓住这样的契机，做好消费金融和小微企业贷款等普惠金融服务，突破增长瓶颈，同时成为盘活经济的“毛细血管”，帮助实体产业返回上升通道。

可以看到，度小满金融与南京银行选择在此时战略合作，正是瞄准了当前金融行业所处的特殊历史关口，两者将基于共同的普惠金融愿景和互补的金融科技能力，在金融市场发挥各自优势，助力实体经济回暖。而且可以预见，“度小满金融+南京银行”的模式会被复制开来，金融科技潮流下传统金融机构与度小满金融这样的金融科技巨头牵手是大势所趋。