一招看穿信用卡套路

使用Python解决实际问题

最近做了件有意思的事，虽没多少技术含量，但还是可以分享出来逗大家乐一乐。
因为穷，我需要向银行贷款，目前建设银行提供两个贷款：一个是利率为5.39%的房贷，等额本息，每个月还款固定金额；另一个是装修贷，月利率0.28%，本金分期偿还，类似于信用卡账单分期，每个月还款也是一个固定金额，贷款时间最长5年，额度30万。
建行经理说装修贷是该行最优惠的贷款了，一般信用卡分期的基础利率为0.68%，打骨折75折也要0.51%，装修贷月利率0.28%实在是太便宜了，乘以12个月，也才0.28%*12=3.38%的年利率，比房贷利率5.39%还低，简直便宜得不要命。
作为金融民工的我来说，忍不住要想：这么便宜，我要不要用装修贷来还房贷？这样不就能薅点羊毛？为了解决这个实际计算问题，我们需要用到有强大计算能力的Python。而且两个贷款每个月还款金额都是固定数，因此具有可比性和相互转化性。

公式

两钟贷款的计算公式：

1. 房贷公式
   首先：房贷的计算公式为：
   
   其中月还款额为X，贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月）。
2. 信用卡分期公式：
   每期还款金额= 贷款本金/还款期数 + 贷款本金*月利率。
   其中的贷款本金是初始贷款金额。
   话不多说，直接上代码，Python的可读性非常好，每行我也加了注释，变量用拼音，非常好懂。 代码片.

// An highlighted block
import numpy as np
import pandas as pd
import matplotlib.pyplot as plt
#定义基本参数
benJin=300000     #本金30万
nianXian=5      #贷款年限
zongYueShu=nianXian*12  #贷款总月份数
##房贷计算参数
fangDaiLiLv=0.0539    #房贷利率
yueLiLv=fangDaiLiLv/12   #月利率
##房贷计算公式
meiYueHuanKuan=(benJin*yueLiLv*(1+yueLiLv)**zongYueShu)/((1+yueLiLv)**zongYueShu-1)
print('每月房贷还款额度为：',meiYueHuanKuan)
fangDaiZongHuan=meiYueHuanKuan*zongYueShu    #房贷总还款金额
print('房贷总计还款额为：',fangDaiZongHuan)

##信用卡利息计算参数
yueLiXi = 0.0028      #信用卡月利率
meiYueliXi=benJin*yueLiXi    #信用卡月利息
meiYueHuanBenJin = benJin/zongYueShu     #信用卡每月归还本金
meiYueHuanKuanZongE = meiYueliXi+meiYueHuanBenJin   #信用卡每月归还额
print('信用卡每月还款额:',meiYueHuanKuanZongE)
huanKuanZongE = meiYueHuanKuanZongE*zongYueShu   #信用卡总计还款金额
print('信用卡总计还款额为：',huanKuanZongE)

#两种贷款归还金额差额
chaE= huanKuanZongE-fangDaiZongHuan   #信用卡比房贷多还款的金额
print('信用卡比房贷多还款金额：',chaE)

运行结果

运行结果如下：
每月房贷还款额度为： 5715.1292964977965
房贷总计还款额为： 342907.7577898678
信用卡每月还款额: 5840.0
信用卡总计还款额为： 350400.0
信用卡比房贷多还款金额： 7492.242210132186

初步结论

What？？？看似便宜的信用卡贷款比用房贷利率多还7千多元？是我薅银行羊毛还是银行薅我羊毛。大写的WO CHA！！！
我不甘心，凭感觉那个信用卡贷款应该便宜啊，于是我画了一个图，把贷款年限拉长到40年，结果如下：

可以看出，年限为30年的时候，房贷首次超过了信用卡，所以如果贷款年限能超过30年，那么信用卡贷款就是划算了，当然银行有一帮专门研究这种策略的数据分析师，我们能想到的薅羊毛手段，对方早就烂熟于心，所以早就设定了贷款年限最长5年，等你上钩呢。
还没完，那么接着问，那5年的信用卡贷款，相当于什么利率水平的5年期房贷呢？

非线性方程的求解

这是个非线性方程的求解，我们需要使用到scipy.optimize 中的fsolve，专门来解这些高维方程的。fsolve通过梯度下降法，可以快速的找到指定范围内的局部最优解。
所以为了求解上面的问题，我们需要改写一下程序，写成方程式的形式，进行求解，代码如下：

// An highlighted block
import numpy as np
import pandas as pd
import matplotlib.pyplot as plt
from scipy.optimize import fsolve
#定义基本参数
benJin=300000     #本金30万
nianXian=5      #贷款年限
zongYueShu=nianXian*12  #贷款总月份数

#房贷计算公式，输入年利率，输出每月还款额
def fangDaiJiSuan(fangDaiLiLv):
    yueLiLv = fangDaiLiLv / 12  # 月利率
    meiYueHuanKuan = (benJin * yueLiLv * (1 + yueLiLv) ** zongYueShu) / ((1 + yueLiLv) ** zongYueShu - 1)
    print('每月房贷还款额度为：', meiYueHuanKuan)
    fangDaiZongHuan = meiYueHuanKuan * zongYueShu  # 房贷总还款金额
    print('房贷总计还款额为：', fangDaiZongHuan)
    return meiYueHuanKuan

#信用卡利息计算公式,输入月利率，输出每月还款额
def xinYongKaJiSuan(yueLiXi):
    meiYueliXi = benJin * yueLiXi  # 信用卡月利息
    meiYueHuanBenJin = benJin / zongYueShu  # 信用卡每月归还本金
    meiYueHuanKuanZongE = meiYueliXi + meiYueHuanBenJin  # 信用卡每月归还额
    print('信用卡每月还款额:', meiYueHuanKuanZongE)
    huanKuanZongE = meiYueHuanKuanZongE * zongYueShu  # 信用卡总计还款金额
    print('信用卡总计还款额为：', huanKuanZongE)
    return meiYueHuanKuanZongE

#定义差额函数，也就是求非线性方程的解，输入房贷年利率，输出房贷和信用卡的还款差额
def chaE(x):
    ##信用卡利息参数
    yueLiXi = 0.0028  # 信用卡月利率
    return fangDaiJiSuan(x)-xinYongKaJiSuan(yueLiXi)

#主函数
solve = fsolve(chaE,[0.5])  #求解房贷年利率
#打印求解结果
print(solve)
#验证结果是否真的是方程的解
print(np.isclose(chaE(solve), [0.0],atol=1e-3))  #检验解是否是符合方程组的近似解

运行结果

程序的结果如下：
[0.06287284]

结论2

也就是5年的信用卡贷款，相当于6.29%利率的5年期房贷。所以信用卡贷款才会更贵。
反过来，利率5.39%的房贷换算成信用卡分期利率是0.238%，上述代码稍微改一下就可求解，感兴趣的同学可以动手试试。如果银行愿意用这种利率给我们分期，那么果断分期。当然这是做梦，该醒醒了。
SO，学会使用Python，能让我们在面对银行分析师使用的各种套路（比如免利率只收手续费等）时更加的理智。免得身上的本身就不多的毛反倒被银行给薅走了。