互联网金融业务

互联网金融盈利模式：利差

互联网金融核心：利用大数据建模解决风控问题

互联网金融领域公司分类：

• 车贷：微贷网，大搜车
• 传统线下转线上：宜人贷（宜信）
• 信用贷（无抵押贷款）：51信用卡，特点：线下审核资料搬到线上，拍照上传
• 消费贷款：大额用途：买车、装修、租房；小额用途：电子产品
• 场景消费分期：整容分期、教育分期（比如学计算机、编程，设计）
• 特定群体的分期：产品针对特定人群，比如蓝领贷，针对三农群体的分期，森农分期
• 正规持牌消费金融分期：一共才20+，背后资金雄厚，可以上征信
• 小额现金贷（paydaylan）：特点收益高，放款金额小，期限短
• 信用卡代还：产品特色，代还信用卡
• 流量中介：引流客户

贷款流程：

 互联网公司存在的风险

• 资金链：现金流枯竭流量单价
• 获客成本越来越高，非常可怕的情况，代表整个行业恶性竞争，打价格战
• 群体欺诈代办：贷款中介，扩大行业风险
• 风控模型（反欺诈）：贷款贷错人
• 多头寻贷：多个平台贷款，客户超额获得贷款，拆东墙补西墙，以贷养贷；
• 道德风险：跟客户串通骗贷
• 数据安全问题：客户信息泄露
• 政策风险

互联网业务主体的四大支撑

一、风控：1.后台数据支撑 2.实时在线监控 3.安全服务拦截 4.多方外部合作。【四项元素验证：姓名、身份证号、手机号码和基础信息】【黑名单厚度】【多头借贷：

前置模型：解决一部分人信用预判和授信问题，比如解决无业人员的申请问题。

后置模型：解决后期的反欺诈、后续操作行为，在交易过程中拦截违规行为。

】【动态黑产：黑产主要是非法数据的窃取与交易、网络诈骗、收集木马以及挂马等等。】【催收：信贷行业将钱贷出，更重要的是能将贷出的资金回收，不同的公司有不同的催收策略，如APP、短信、人工催收、机构等等。】

二、通道：核心能力：收款、打款、鉴权。通道属性：快捷通道、理财通道、大额通道、代扣等很多细分。

三、收银台：是离大家最近的产品，绑一张银行卡、输入密码、消费扣款、收到扣款的短信和温馨提示，这些流程都是在收银台内完成的。收银台是整个产品中的一个上层结构，它更多的是完成用户端的支付能力，然后将钱结算给商户。同时不同的收银台会有很多的形式，会适配不同的商户和业务来进行接入。线上支付：SDK收银台、H5收银台、PC电脑收银台、API，线下支付：扫码支付、条码支付、HCE支付

四、商户权益管理：是重要的后台管理能力，包括商户资质的申请、订单的管理、账户的管理、资金流的管理、子商户的管理等。权益管理和营销管理的资源已成为各网贷平台互相争夺的资源，我们需要通过试验来找到核心功能点，通过优先级排序来满足用户和商户的需求，同时需要进行漏斗分析，分析用户的摩擦损失。