线下产品风控门道真不少

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“你好，请问这里是肯蝶科技有限公司吗？请问这里，有没有一个叫小明的人在这里上班？”

“您好！对，这里是肯蝶科技有限公司。请问是那边来电话？”

“我们是太平保险的公司的保险顾问，之前小明在我们这里买了一份保险，所以来核查下贵公司是否有这个人在这里就职”

“小明…哦，对，我们这里有一名叫小明的人”

“好的，谢谢你的配合，打扰了。”

当你接到这个电话，可要当心了，这不是一通普通的保险核查电话。但你也可以放心，这也不是一通诈骗电话。这很有可能是一家贷款公司的电核。相信我，这不是一个真正卖保险的，因为卖保险的一般不会打电话去到公司咨询相关人员。在中国的人情社会里，有8成保险都是通过熟人圈销售的，虽然官方准确的数据还需要统计，但我相信这个数字只会多不会少。

这通电话，极有可能是你们公司一位职员—小明，因为各种原因和资金需求，向外部公司申请贷款了，贷款公司来电核具体情况。

在贷款产品中，产品分门别类，现金贷、消费贷、房贷、车贷……能打这通电话，进行电核的起码能排除是纯线上获客的短期小额现金贷。因为产品属性，小额现金贷这类产品要是这样核查信息，成本、时间都耗不起。所以电核一般是中长期偏大额产品，进行客户验证的一种手段，而话术就是变着法子让客户顺利吐出真言的“套路”。

核查一家公司是否在某栋物业的地址，不会致电这家公司，而是巧妙地跟这家公司的所在的物业方联系，表明来意，以电费与水费为托辞展开核查。当然这里凡是需要经过第三方机构核实的电话，一般都是审核人员自己动手获取得来。

核查客户提供的电话是否是一家中介电话，直接拨打电话，“你好，你这里能办理相关的银行贷款吗”。通常，小白些的中介分子，立刻热情高涨，破绽百出。
稍微高手级别的中介，立刻警惕，先杀个回马枪，“你这边是哪里”？高手审核员，调整呼吸，语速恰到好处，“听一朋友说，你们这里办理贷款特快，所以前来咨询”。一经验老道的审批主管，能从对方的语气中识别破绽，而且他们有自己的感觉，大概能判断对方的真假程度有几分。我也一度怀疑，但现场听完对话，不得不敬佩专业。
在数据上就更具说服力了，分析完整批资产的表现来看，似乎都是高手审核员稳坐No1.的水平，也许这也叫行业素养。各位看官，别以为我在忽悠，如果你一天打几十个电话，长期积累下来，不断总结分析加上自己的思考，你再想想我说这话是否靠谱。

以上都是大部分线下产品的采取的技法。跟线上的场景的思路，是否差异太大？纯线上的没有电核人员，自动化放款，没有家访数据，只能通过第三方数据进行交叉验证。

但从目前来看产品的发展与演化来看，数据的交叉验证现在也不是线上产品的标配。线下的产品，也纷纷接入第三数据的验证。因为线下产品的优势，由于人工的介入，反而能一笔一笔贷款去查询相关的信息和业务。

最近在梳理了最近的一些资料情况下，整理了一些线下产品的干货内容，下面的内容再为各位读者，带来着更详细的案例分享。看风控如何对线下产品见招拆招，见微知著，细节处见真功夫。

案例1——面馆店  

个体卖早点宵夜，现场照可见店内冰箱无食材，两旁店面无营业，客店卷帘门半开，且门口被拉了警戒线，无营业迹象，建议与客核实店内及周边店铺的营业情况，多观察客户店面运营，来判断客户实际的经营情况

案例2——积分百货超市  

现场照可见消费多少即奖多少抵用积分的信息， 该申请人科技有限公司在工商网查无信息，标红的部分也看得出该单位有非法集资或传销的嫌疑。建议多观察现场照，有无与非法集资或高风险的单位有合作，及其他不符合逻辑的地方，发现问题可结合网查及电核本人来判断是否有非法集资的嫌疑

（PS:官网查询到的信息，且该官网最近一次发消息是17年12月份，***网络科技有限公司，2016年4月7号已在当地工商局完成各项注册及经营范围报备登记，直赚网品牌已在国家商标总局申请，以下简称：（感恩天下直赚网），感恩天下直赚网全球首家注册直赚网的商业平台，是目前国内最优最具创新价值的复合型消费投资、资源整合、跨界分红的商业平台。平台通过线上线下全网整合营销，拉动内需，促进消费，转变传统一去不回的消费变为消费投资分红回报，让消费者在消费的同时享受平台利润分红，越消费越有钱，接合实体商家地面推广销售，锁定终端消费，帮助实体商家引流客源让实体商家生意更加兴隆，并享有跨界收益）

案例三——贷款客户还款能力不足  

陌拜客户，客是餐厅服务员，月收入2200，家庭月支出1000，信审建议授信三万，实际授信两万，客可能有心还款但无力偿还，收入过低，超过客户的还款能力。建议此类客户收入较低的人群，可电核询问客实际收入，花销，是否租房，房租多少等综合判断客户的还款能力，在根据与客沟通的情况，来严审或降低授信额度

案例四：第三方数据核查  

客户国土资源局工作，微信查询联系人有微首付购车、实物抵押的信息，此类单位一般都有官网、114等单电，较容易证实工作，建议机关等事业单位可通过第三方核实工作，审批过程中对申请表中的号码都坚持查询支付宝和微信

总结  

1. 工作现场照透露出来的信息会有很多，如客户的工作情况，单位实际运营情况及单位环境等，很多时候可能现场照背景的一张海报就有养卡套现贷款或者出现的一个单位名字网查有疑似非法集资的信息，细看现场照，有疑问先上上网搜索
2. 针对收入较低的人群，可电核询问客实际收入，月花销，住房情况，房租多少等综合判断客户的还款能力，在根据与客沟通的情况，来严审或降低授信额度
3. 事业机关单位以正常客户进件，此类单位一般都有官网、114等单电，较容易证实工作，把握不了的时候可通过第三方核实工作.

需要再补充的是：区分有无亲访照是看销售合照的背景是否是表单位，其实很多时候销售就是在街边拉人来办理业务，这个时候一般没有亲访照也是正常的，而且销售这种随机拉人方式，客户一般不会有准备，资料填写的真实性较高，造假的可能性比较低，不要仅因为无亲访照就觉得这个客户不好，拒绝掉了，还是要综合客户的全部情况，给出审核意见。详细的数据可参考下图——

最后在统计相关的贷后逾期指标的时候，除了上面提到的亲访照外，还会用到其他相关指标如省份、城市、年龄、性别，而且可以看到性别变量的贷后表现非常符合常规贷后表现的业务逻辑。限于篇幅就不在这里展开。

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十年职场生涯，这个长期混迹在风控界和科技界，摸爬滚打的大叔，曾经就职于全国最大的固网运营商平台、国内最大的ERP软件公司和一家老牌的互金公司，如果你想了解他，欢迎关注 “番茄风控大数据”一起学习一起聊！