一文了解授信审批策略及流程

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各位读者好，一天一问候，你们都在好好地上班吗？2020年伊始，本来刚好是经济周期的下行期，又碰上传染性这么强的疫情，对很多企业来说都是一个大挑战，直接决定企业的存亡。

 

行业之外，方正集团因为有20亿债券没法兑付正在申请重整，行业内其实有持牌公司春节前已经宣布停掉某些城市的业务。据新浪新闻，有30%的中小企业都面临破产危机，以下是我在智联上看到的疫情对企业的影响

 

 

今年人才市场上的岗位也大规模缩水，希望同学们所在的公司都还好好的，最重要的，还是我们自己有要让别人难以取代的一技之长。

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今天我们来聊一聊信贷策略流程，相信这也是很多同学感兴趣的内容，关于这个内容的详版资料已更新到知识星球平台。阅读好此份内容，保证能让你有所收获，绝对是这两天最干货饱满的材料。当然流程是千变万化，此文介绍的是本人在较早前落地的项目。大家可以根据自己公司的业务情况，制定合适的流程。

 

介绍信贷风控流程，首先要了解信贷政策。在风控中，信贷政策信贷政策主要分：信贷审批，信贷额度授予和利率定价两个主要步骤

 

我们逐一来聊；

 

一、信贷审批

 

信贷客户申请授信主要从以下几个维度进行审批判别：

 

基本信息价校验，高风险区域判别，用户三方数据高风险判定，用户人行征信判定，用户多头信息校验，累积赋分类规则。

 

我们通过将各规则设置在不同的审批流程中，在每个流程中，命中强风险判断规则流程终止，拒绝客户授信申请；累积赋分类规则按类型取最大分值加总，若加总分值超过100，则本流程终止，否则将该赋分类规则结果放入下一流程继续判定。

 

具体的流程如下：

下面，将以上的流程逐一拆解：

 

流程1 - 基本信息校验

1.年龄校验

根据行方产品中规定的借贷人年龄限制，校验用户年龄介于最低年龄和最高年龄之间

2. 客户行业职业校验

根据行方产品规定的行职业准入条件校验

3. 常用地址校验

校验地址中是否包含如下关键字：

略…

如果不包含，则进入人工校验。

4. 常用单位名校验

校验单位名中是否包含如下关键字：

略…

5. 其他信息校验

手机号与联系人手机号校验

发证机关校验

特别指定的不能进件的区域

用户命中行方规定的其他进件区域（区域根据GPS定位划分）

 

       流程2 - 欺诈高风险判别

欺诈的高风险判断，我们会通过外部征信进行评分的判断。相关的规则会使用到百融、集奥、鹏元这些厂家的的风险名单，以及相关的赋分跟分类规则，在这里不加以描述。

 

流程3 – 人行征信报告信息风险判定

1. 客户人行征信不良校验

• 人行逾期及违约信息不良

若近两年逾期大于1万元，但目前征信评级为中性和不良的该条规则生效。若目前征信评级为良好的，该条规则不生效。

• 人行贷记卡不良

• 人行贷款不良

• 人行特殊交易不良

• 人行对外担保不良

• 人行诉讼不良

• 人行特殊交易不良进人工

• 贷记卡账户状态=冻结、止付且当前逾期的，如果逾期金额>=100，则贷记卡不良;

• 贷记卡账户状态=冻结、止付,最大使用额>1000的，则贷记卡不良;

   

......

......人行规则较多，在此不再阐述

 

流程4 - 多头借贷和反欺诈分信息判断

反欺诈策略依旧会用到外部数据，常规会用到欺诈分、多头等信息，明细略...

 

流程5 - 手机运营商信息判断

手机相关信息也是不错的判断内容，这里会进行手机在网时长、剩余话费、价格等规则的判断，当然也会参考外部数据源的信息。      

 

流程6 – 综合信息判定

1. 基本准入信息校验

2. 其他条件判定

3. 审慎进件条件判定

 

 

二、授信定额和利率定价

 

审批策略完后，将会进入到额度定价的阶段。

 

客户申请授信，需要对不同的客户定设置不同的授信额度和利率。

(一) 额度计算

1.额度计算整体框架

信用额度主要参考客户的收入、行业/职级、进件渠道，同时参考申请人的个人信用信息，结合进行授信。

 

通常在客户授信额度方面，有一个输出的框架，会做一个决策树分类。对于低分风险高授信，反之高风险低授信。

 

客户的最终授信额度：

根据客户的进件渠道、类型、和数据采集情况，依据额度授予框架和客户满足的特殊情形，对关键人、公务员、突破线客户分别授信，对其他的客户按照收入认定额度授予信贷额度，对于满足特殊条件的客户进行单点保底额度设定。

 

2. 授信额度具体计算公式

1) 关键人额度

A. 关键人推荐基础额度

B. 计算指定员工综合额度

指定员工综合额度 = 指定员工基础额度 *学历年龄系数

 学历年龄系数见下表：

...

详版的内容，需要稍微麻烦各位同学上去星球查收此份授信策略流程详版资料：

 

（注：此文发表于2020年3月5日番茄风控大数据微信公众号）

 

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