惊呆~从风控的多头策略能了解到的行业信息还真不少

   风险策略分析工作是风险管理的重要工作内容，其工作内容需要涉及风控领域中多个环节及细节内容，包含贷前策略调整、策略分析调优、贷中业务监控、贷后策略调整等模块内容，涉及相关模块工作细节及工作内容我们将一一为大家梳理及分享，为风险管理工作提供更好的风控思路。
   贷前策略调整涉及多方面内容，如准入策略、黑/白名单策略、多头策略、评分卡策略等等，相关介绍内容可跳转“风控策略部署与调优都有哪些内容”进行了解。
   多头借贷是指客户在多家公司进行借贷行为的数据，多头策略也是贷前策略中重要的政策策略，也是最需要日常监控及关注的指标，甚至从日常监控的多头数据情况可以预估目前各行业经济市场情况。
   随着互联网金融的发展，一个客户不再拘泥于仅申请一两家贷款，而是选择在多家公司进行申请审批后选择高额低息的贷款，所以多家公司进行借贷行为已经成为市场常态。
   多头数据可以反馈客户的负债情况，如果如果一个人的资产负债比过大，一旦发生资不抵债的现象，金融机构继续对其发放贷款发生违约的风险是极大的。

那么多头借贷行为我们需要注意哪些方面？需要怎么把控风险？让我们一起来慢慢梳理：
首先我们需要明确“多头”定义：目前提供多头数据的公司越来越多，多头字段也越来越明确，如：

说明：可以直接使用三方数据原生字段，也可以根据实际业务类型、公司经营情况、现逾期坏账情况等针对原生字段进行衍生处理，如上图“字段8：xx天内申请次数”为三个原生字段计算而成的衍生字段。
针对不同天数的多头数制定的策略也是大有不同，现比较常用的多数是根据7天、15天、一个月、三个月的多机构申请次数制定相关规则，确定多头字段后，需对数据进行测试并确定最终规则内容，以下案例测试数据为例：

(本次案例分享数据公式：订单占比=放款单量/total单量；

FPD30+%=首期逾期30天以上订单/放款单量；
DPD90+%=逾期90天以上订单/放款单量)

   根据数据表现可观测7天多平台数>=7的FPD30+%及DPD90+%的逾期率均高于整体平均值，可以考虑7天多平台数>=7则拒绝处理，如公司DPD90+%的风险容忍度可以到4%以下，则可以考虑7天多平台数>=8拒绝处理。

同时多头策略不仅仅可以作为风险把控的指标，也可以是判断信贷行业的风向标，如以下数据：

   当我们发现同一数据周期（如均为放款一年的数据），在多头相同的情况下，现行存在不断下沉的情况，可以间接判断当前客群资金需求量增加，同时可存在个人负债增高的情况，再结合7天多平台批核数的数据进行分析，如同样呈下沉趋势，则可以侧面说明现有其他信贷机构均为政策放松的状态，公司内也可确认是否需放松阈值；
   但当现行数据较历史数据升高时，可以间接判断现客均负债较高，个人偿还能力已经受影响，同时需考虑收紧多头策略，同时如7天多平台批核数及多个产品均呈现数据升高的情况，则可以侧面说明现有信贷机构也收紧了策略，客群可能会发生变化。 
   多头策略仅仅为贷前策略的一部分，希望能通过本次分享让小伙伴能对多头策略有基本的了解，每一条策略、每一次的调优都有不同的情况出现，我们将为小伙伴们收集更多的实战案例进行详细分享及说明.
   更多贷前策略调整、策略分析调优、贷中业务监控、贷后策略调整等模块的一系列案例分享请继续关注我们哟～

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