差异场景化的小微风控进件流程如何制定

小微企业金融是一个偏场景贷方向的金融方向，目前典型的一些场景化的方向的贷款产品，比如建设银行“云税贷”、交通银行“税融通”、邮储银行“信易贷”
场景贷如建设银行“云电贷”：
建设银行与国家电网合作，企业在国电商城发起申请，在建行企业网银进行授权后，根据用电数据自动计算贷款额度，额度高达200万元，期限长达1 年。于2019 年2 月22 日上线，在建设银行江苏、福建、江西、宁夏、厦门、苏州六家分行进行试点。建设银行与国家电网电子商务平台部分区域数据直连，依据企业电费相关信息，结合小微企业及企业主在建设银行内外部的多维度信息进行线上客户评价、额度测算和信贷审批，用于小微企业短期生产经营周转。云电贷为小微企业提供了**“以电获贷”**的创新模式和案例，对依据多维度场景数据为小微企业提供精准信贷服务有积极意义。
供应链数据如农业银行“数据网贷”
数据网贷通过与优质核心企业的信息系统对接,采用数据挖掘技术,对核心企业与其上下游小微企业之间的交易数据进行分析,运用算法与模型进行智能化信贷决策,批量向核心企业上下游的小微企业集群提供定制化融资服务。数据网贷依托“核心企业推荐+互联网平台”,根据企业实际情况定制对应的贷款额度、期限、利率。围绕供应链“产、供、销”业务场景，目前已经实现了数据网贷业务对法人、个人全类型供应链客户的覆盖支持。截至2019年5 月19 日，数据网贷累计上线比亚迪、蒙牛、中建八局、TCL 集团等63 个商圈，已覆盖建筑、汽车、家电、酿酒、贸易等多个行业核心企业客户。
银税贷如建设银行“云税贷”

作为第一家推出全线上银税贷产品的国有银行，建设银行于2017 年8 月正式对外发布全线上银税互动信贷产品 “云税贷”，最高可贷200 万，实际上一般不超过100 万。对借款企业有比较严格的要求，需在建设银行开户，税务评级为A、B 级，两年持续纳税，每年纳税总额2 万以上，且每季度均有纳税。从客户定位和要求可以看出，“云税贷”主要定位于激活自身存量客户，且定位小微企业中规模较大的企业，依托建设银行的自身优势，“云税贷”一上线就能覆盖较大数量规模的企业。…
虽说场景化细分是小微企业中非常重要的分支风向，但是其整体的授信的流程仍可大体参考如下内容：
准入—>反欺诈—>信用—>额度调节

具体的流程可参考以下：

优化后的授信流程细节有：

在以上的进件流程中可以看到在准入的决策树分类后，会给不同客群开发不同期限的贷款产品。然后再根据历史的数据锚定不同的利率与敞口，最终才给与不同的客群差异化的额度。以上的流程拆分来讲，就准入策略、评分模型跟风险定价上都可以单独地来梳理出一套体系化的内容。
而关于此次小微风控的系统性的课程，详细可关注系列性课程：
《小微风控训练营》

~原创文章
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