风控从业怎能不知，这个非常重要也离不开的模块

在日常生活中，我们个体的行为每天会产生海量的数据，例如出行定位、网上购物、银联交易、手机通讯、平台社交、信用消费、政府办事等，生活和工作中的很多方面，已经较大程度的通过大数据来承载，这也是当今大数据信息化时代的真实体现。而且，各个维度的数据都会有对应的数据源，包括政府部门、行业机构、互联网平台、征信公司等，只要业务方与数据方通过合规且合理的交易方式，数据便会在金融、电商等很多场景中展现出重要的商业价值。其中，有一类数据在实际场景的应用中显得非常“特殊”，那就是运营商数据，说其特殊，并不是指数据本身的结构类型或属性含义有什么特别，而是这类数据具有非常突出的几个特点：信息真实性高、应用覆盖度广、隐私保护性强。同时这类数据，也是在信贷风险中非常重要和离不开的信息。
在金融领域中，无论是C端个人产品，还是B端企业产品；无论是信用类消费分期，还是抵押类房贷车贷；无论是融资租赁业务，还是供应链金融模式等，各种场景可以说都离不开运营商数据的应用，尤其是以“风控”为切入点的个人信息核验，是每个业务场景的一个必备环节。因此，运营商数据在实际应用中的价值是显而易见的，其风控作用也是无法替代的。
本文在以上业务背景下，便给大家介绍下运营商数据在风控信息核验方面，主要有哪些产品维度，以及不同应用功能下的判断逻辑与落地方法。首先，我们先来简单熟悉下运营商数据的含义和特点。

1、运营商数据特点
运营商数据是中国电信、中国移动、中国联通三大运营商，以自有业务系统用户得到的大数据（图1）。运营商数据与其他类型的网络大数据相比，在真实性、时效性、聚合性、完整性、可用性等方面都有着显著优势。运营商数据的本质是数据管道，任何个人用户日常的通信行为、消费账单、上网情况等综合信息，都会传输到运营商的大数据管道，这是因为每个用户的位置都是实时与运营商基站相连接的，这样才能够实现我们生活中的通信功能和上网行为。
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运营商数据能够在金融领域场景中彰显出非常大的价值，对运营商数据本身来讲，从信息的覆盖度、真实度、价值度等方面都具有着天然属性优势，概括起来有以下几个主要特点：
1、真实可信的客户基本信息；
2、精确定位客户位置的能力；
3、上网行为与通讯行为数据；
4、通讯语音流量等消费消息；
5、网站访问设备应用等数据。

通过以上内容，我们简单熟悉了运营商数据的特点和背景之后，接下来重点分析下运营商数据在金融实际业务场景中的应用。由于运营商数据的信息维度较多，可以在风控审批、额度定价、客户画像、精准营销等多个方面进行应用，尤其是风控的信息核验，例如手机三要素核验，已经成为很多金融产品风控流程的前置“标配”。但是，针对运营商数据在信息核验方面的落地实践，身份三要素核验、手机号码状态验证等仅仅是我们相对比较熟悉的，其实还有很多维度的应用在信贷风控中发挥着重要作用。本文便给大家介绍下运营商数据在风控信息核验方面有哪些类型，以及各类型的常用接口，具体内容将会从身份信息核验、位置地址核验、号码状态风险、社交通讯验证共4个维度展开描述。

2、身份信息核验
身份信息核验是指用户基本信息的验证，包括手机号、姓名、身份证号，在实际场景中一般以二要素核验、三要素核验落地实施，尤其是手机号三要素核验应用非常广泛。
（1）三要素核验：
针对用户的姓名、手机号、身份证号三要素进行信息核实，可返回多种情况。
输入参数：手机号、姓名、身份证号
输出参数：a、手机号、姓名、身份证号均一致
b、手机号、姓名一致，身份证号不一致
c、手机号、身份证号一致、姓名不一致
d、手机号一致、姓名、身份证号不一致

（2）手机号+姓名二要素核验：
通过输入用户手机号、姓名，验证二者信息是否匹配。
输入参数：手机号、姓名
输出参数：验证一致、验证不一致

（3）手机号+身份证号二要素核验：
通过输入用户手机号、身份证号，验证二者信息是否一致。
输入参数：手机号、身份证号
输出参数：验证一致、验证不一致

3、位置信息核验
位置信息核验是对用户的实时位置、历史位置进行查询或核验。
（1）实时位置查询地市：
通过输入用户的手机号，查询用户实时位置所处的地市名称。
输入参数：手机号
输出参数：地市名称
（2）实时位置地市对比：
通过输入用户的手机号、地市名称，查询手机号所在地市与当前输入地市的名称是否一致。
输入参数：手机号、地市名称
输出参数：验证一致、验证不一致

（3）目标月最常通话地市：
通过输入用户手机号、目标月，查询用户在目标月最常通话的地市。
输入参数：手机号
输出参数：地市名称

4、号码状态风险
号码状态风险是对用户手机号的基本信息、业务属性、使用状态、在网时长等进行查询核验。
（1）手机号状态验证：
通过输入用户的手机号，查询手机号的使用状态。
输入参数：手机号
输出参数：正常、未启用、欠费、停机、销号
（2）手机号实名认证：
通过输入用户手机号，查询手机号是否已实名制。
输入参数：手机号
输出参数：是、否
（3）在网时长：
通过输入用户的手机号，查询手机号的在网时长。
输入参数：手机号、地市名称
输出参数：1个月、2个月、3_6个月、712个月、13_{24个月、25}36个月、37个月及以上
（4）用户名下手机号数量：
通过输入用户手机号，查询用户名下手机号的数量。
输入参数：手机号
输出参数：1个、2个、3~5个、6个及以上
（5）呼叫转移验证：
通过输入用户的手机号，查询用户是办理了呼叫转移。
输入参数：手机号
输出参数：是、否
（6）携号转往验证：
通过输入用户的手机号，查询手机号是否有携号转网标识。
输入参数：手机号
输出参数：中国联通、中国移动、中国电信
（7）用户性别查询：
通过输入用户手机号，查询用户的性别信息。
输入参数：手机号
输出参数：男、女、未知
（8）用户年龄查询：
通过输入用户的手机号，查询用户的年龄信息。
输入参数：手机号
输出参数：(-,18)、[12,25)、[25,32)、[32,40)、[40,50)、[50,+)、未知
（9）手机号归属地：
通过输入用户的手机号，查询手机号归属省市。
输入参数：手机号
输出参数：归属省/地市

5、社交通讯验证
社交通讯验证是对用户手机号的通话对象、通话频率、通话时窗等信息进行验证。
（1）常用联系人验证：
通过输入用户的手机号、验证手机号、目标月，查询验证手机号是否为目标手机号的常用联系人（常用联系人定义示例：目标月通话次数大于2次，通话总时长大于5分钟）。
输入参数：手机号、验证手机号、目标月
输出参数：是、否
（2）本对端是否通话：
通过输入用户手机号、验证手机号，查询本对端是否有通话记录。
输入参数：手机号、验证手机号
输出参数：是、否
（3）本对端通话次数：
通过输入用户手机号、验证手机号，查询本对端的通话次数。
输入参数：手机号、验证手机号
输出参数：0、1、2_5、620、20+
以上内容便是围绕运营商数据在信贷风控场景的信息核验应用，当然，这是其中一部分比较常用的，尤其是手机号三要素核验、状态验证、在网时长等。虽然运营商数据有着非常复杂多样但又很客观真实的底层标签，但随着国家对个人用户数据安全的保护，很多标签信息是无法直接调用，或者返回后都是以状态或区间的形式进行展示的。在实际业务中，这些数据接口多数来源于外部三方数据公司，或者直接为运营商机构。
为了便于大家更熟悉运营商数据在风控信息核验方面的接口应用，我们将本文介绍到的接口信息，以及其他重要接口信息汇总至附带文档，供大家参考学习，详情请移至知识星球查看相关内容。
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