违约预测思路

互联网金融针对个人车主的车贷业务主要有以下两大类：

            第一，车辆抵押、质押以及信用贷。抵押和质押主要是以车主的自有车辆作为抵押或质押品，向车贷平 台进行借款，这类事目前互联网车贷平台的主要业务。车辆信用贷主要是是针对购 买车的车主进行的信用贷款，一般情况下无需进行抵押。

           第二，以融资为目的的汽 车消费贷款。从车平台开展的业务形式可以看出，不同的业务类型所涉及的流程环 节是不尽相同的。

           但是这两种业务都面临同一个风控问题：即借款人的信用风险问题。在贷款期间借款人能否如期偿还借款金额，是否会发生逾期违约行为等。除了 以上针对个人客户的业务之外，有些平台还开展了专门的商业车贷。随着车贷业务 形式的不断创新与拓展，越来越多的车贷平台意识到了到大数据背景下客户违约风 控管理的必要性。有些平台也推出了企业内部自行开发的风控信用系统。主要是以 查询客户征信记录为主，侧重贷后追偿。可以看出目前行业内的大数据信用风控仍 处于初级阶段。 现如今，互联网平台车贷业务竞争激烈，与传统的银行业相比，其风控能力还 比较弱。虽然车贷业务在国内有较大的潜力和市场，但面对车贷客户违约情况的层 出不穷。很多车贷平台并没有充分利用大数据针对客户特征做风险识别模型，并且 面对庞大复杂的数据，车贷平台大多依靠人工审核和判断客户的信用风险，不断的 暴露出高成本，低效率的问题。因此在风险管理上依旧存在较大的隐患，违约人多 的增加，直接关系到了车贷平台的资金安全。

[1]弓静雪. 基于随机森林模型的互联网车贷客户违约风险识别研究[D].辽宁大学,2020.