区块链在信用借贷中的应用

在金融体系中，对于借贷而言，最为重要的是对借款人的信用进行调查和评估，从而信用贷款业务的安全性，以及信贷企业的能够获利。因此，信用两个字对于借贷而言至关重要。

目前，除了银行借贷以外，诸如P2P借贷、小额贷款企业、提供贷款业务的担保企业、财务公司、金融租赁公司、 典当公司、有借贷业务的保险公司，以及专门的贷款公司等都如雨后春笋般层出不穷。尤其是P2P借贷，作为互联网金融的重要组成部分，近年来呈现野蛮式增 长。但是由于技术因素、管理能力、法制环境、信用环境等多方面的欠缺问题，P2P借贷的信用风险越来越突出。

显然，征信问题已经成为当前众多信贷机构开展业务重点关注的焦点。通常情况下，在贷款前，相关借贷公司都会预测贷款可能遭受的风险，评价借款人的还款意愿和能力，从而采取有效的防范措施，减少或避免信用风险。借款人的信用评价往往会通过其个人品德（是否诚实可靠）、资本（自有财产状况）、能力（未来按时偿还贷款的能力）、抵押品（审查抵押物的价值和变现的难易程度）、经营环境（是否对变动的环境具有适应性，能够保持经营的稳定性和持续性）、连续性（预测企业产品的生命周期和市场份额，以及企业的市场前景）等方面进行综合评估，如图6-5所示。但是目前，信用贷款业务的开展，主要是考虑借款人的自身债务偿还能力。

对贷款人进行信用调查分析是需要经过一系列的流程才能完成的，这个流程不但工作量大，而且存在信息不完整、数据不准确、使用效率低、易被恶意篡改等诸多问题。

但是，区块链技术在信用贷款业务中的应用，通过将其程序算法自动记录海量信息的方式，并且将它们存储在区块链 网络的每一台计算上，使得这些信息更具透明化、公开化，这样就提高了信息的篡改难度，同时还在很大程度上降低了使用成本。各个借贷机构以加密的形式存储并 共享客户在本机构的信用状况，这个时候，客户申请贷款就可以不像以往一样再到央行去申请征信查询，即实现了去中心化，借贷机构通过调取区块链的相应数据信 息就可以快速完成全部的征信调查分析工作。

图6-5 借款人信用评价

此外，基于区块链的智能资产可以构建无需信用的借贷关系，在区块链上已经注册的数据资产能够通过私人密钥随 时使用。借贷机构向借款人借出资金的时候，可以将智能资产作为抵押，再借助智能合约的约束来自动执行可以定位为抵押品的智能资产。当所有的贷款流程结束， 即贷款全部还清之后，可以通过智能合约的条件自动解锁，这样就可以很好地化解可能存在的借贷双方之间产生的问题和争议。

2016年9月，微众银行和华瑞银行联合开发了一套区块链应用系统，该系统主要是应用于两家银行微粒贷联合贷 款的结算和清算场景当中。微粒贷是微众银行的重点产品，这也是一种面向个人的消费贷款，目前已经获得了超过1000万的客户数量，并且已经发放了1000 万笔贷款，发放金额也已经超过了1000亿元，并且目前已经拥有了超过20家的银行合作伙伴。按照传统的习惯，交易和资金的结算要分开进行，且数据信息的 记录是通过对手来完成的，因此在各自交易完成之后，双方银行还需要投入大量的人力和物力来对账，从而确保账目的准确性。区块链技术的出现以及在实际操作中 的应用，使得整个流程更加简洁化，将所有的信息都记录在区块链网络上，就可以实现信息的透明化和公开化，从而达到无法篡改的目的，同时也保证了交易和清算 的高效性。

未来，微众银行的合作银行还可以通过选择将部分信息写入区块链中，由微众银行提供统一标准的链上对账服务，以及统一的操作视图和交互接口，从而帮助合作银行能够更好地、更加高效地了解信贷以及资金交易情况，进行实时监控，很大程度上提升清算和结算效率。

当然，区块链这项技术同样可以应用于企业与企业之间、个人与个人之间的资金拆借当中，尤其是陌生人之间的借贷方面，可以很好地解决信任问题，使得借贷业务能够更加高效地实现，为借贷双方建立更加友好的借贷环境，能更有效地降低借贷违约风险。

除了以上借贷场景，区块链技术还可以应用于数字企业债券领域。由发行人自主在区块链上注册，如果进行物品抵押 或者借助第三方来进行担保，那么相关资产或担保也同样需要通过注册的方式来锁定，债券投资者通过各自端口接入自动发行体系进行认购，当发行人还本付息之 后，可以通过智能合约中的条件进行自动解锁，这时候债券债务双方之间的关系就自动解除，这也是一种人工智能化的有效体现。

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