区块链技术构建金融信用生态圈

金融是现代经济运行的核心内容，而金融的存在和正常运转则依赖于良好的社会信用。“信用”一词属于纯经济学 范畴，主要体现为商业领域、金融领域和流通领域的赊销、信贷等交易行为中产生的一种相互信任的产生关系和社会关系。正如某位银行家所讲：“信用是银行的生 存之本。”的确，一旦缺失金融信用，银行的发展和未来就是无稽之谈。

金融信用作为银行赖以生存的基础，一方面银行必须确保存款人是自由取款，另一方面需要贷款人确保按时、如数还 本还息，二者缺一不可，才能保证银行实现可持续发展。如果贷款人未能恪守信用，那么银行最终也无法保证对存款人恪守信用。因此，金融信用本质上是企业信用 和个人信用的整合。

但是，仅仅将企业和个人信用进行整合还是不够的，更需要建立起一种金融信用生态圈，才能从真正意义上保证金融业更好地发展。区块链技术则是一个很好的构建智能金融信用生态圈的武器。

1.构建金融信用生态圈应具备的特征（图4-2）

图4-2 金融信用生态圈的三大特征

（1）能够满足不断变化的用户需求

这些用户需求包括交易需求、支付需求、投融资方面的需求等。由于用户风险偏好和资产情况随时会发生变化，用户数量也处于动态变化的状态，因此，金融业所呈现的创新信用生态圈也必须是动态的，这样才能与客户的动态需求相匹配，才更能满足用户的动态需求。

（2）能够有效整合大量数据

在互联网技术不断发展的过程中，很多企业都建立了属于自己的信息系统，同时也获得了大量数据信息。但是行业内 部、行业之间并没有在数据统计方面规范口径，并且数据相关性的整合也有所欠缺，这样就使得企业所产生的大量数据所包含的巨大价值很难被利用和体现出来。但 是，在新的信用生态圈中，应当有这样一个整合者，可以将所有的零碎数据信息加以收集、分析、处理，并最终进行有效整合，形成一个系统的、完整的、有机的大 数据库。

（3）信息安全需求日益增强

在当前互联网高度发展的今天，无论是个人还是企业，都对信息安全非常重视。随着信息系统建设规模的不断扩大， 新的信用系统必须提供完备的信用安全功能，这是保证安全的需要，也是当前互联网高度发展的需求，只有这样才能在支持用户信息资源共享的同时，确保用户信息 的安全存储和有效隔离。

如何才能建立起具有以上几个特点的金融信用生态圈呢？区块链就是这个问题的最好答案。[shu籍  分 享 微 信 whair004

2.区块链建立金融信用生态圈

（1）区块链动态记录交易信息、支付信息、投融资信息

区块链采用了“分块”记录的方法，将发生在某一时间段内的交易打包成一个“区块”，每个“区块”与其前后所链 接的区块按照时间顺序进行排序，每隔一段时间就会产生一个新的区块，将一个区块与其上个区块以及下个区块链接起来，就形成了“区块链”结构。这样，我们可 以发现，区块链的构成是一个动态的、实时的信息记录堆积的过程。这些实时记录的信息，往往能够反映不同时段客户的动态需求，有助于金融企业快速制定实时、 动态响应用户需求的金融产品。

（2）区块链数据可进行再开发利用

区块链是比特币的底层技术，本质上是一个去中心化的数据库，像是一个数据库账本，里边记载所有的交易记录，其本身就是一种对数据的整合过程，因此是能够满足金融信用生态圈构建需求的。

（3）区块链确保信息不被篡改以及安全性

区块链借助Po W共识机制来确保只有合法的区块才能够添加进来。一旦一个区块通过了验证后链接到区块链中，就会被永久性地存储起来，任何时候都不会被任何外界因素所干 扰、篡改。而每个区块链的合法性验证问题，包括对其中的所有交易的合法性验证以及区块之间数据关联性规则的验证。这样就确保了金融信用安全的提升。

2016年10月9日，在上海陆家 嘴举办了一场以“拥抱创新、防范风险、健康发展”为主题的2016陆家嘴区块链金融高峰论坛，并且正式启动了“陆家嘴区块链金融发展联盟”。此次论坛重点 内容在于“区块链+金融”，既是跨界，更是融合，是当前金融科技的重点发展内容。在会议上，浙江银行上海分行的行长顾青良表示：“现在商业银行均或多或少 存在小微金融的业务发展瓶颈和小微贷款增长难的问题，一边是贷款难，一边是融资难，使用区块链技术及其商业模式，有助于商业银行解决小微金融的相关难题， 提高信息对称性和安全性，降低经营成本和信用风险，进而改善获客模式和盈利模式。区块链金融技术也有助于上海创建良好的金融生态圈，解决中小企业融资难的 问题。”

由此可见，区块链对于金融业的发展具有颠覆性影响，对于人工智能时代金融信用生态圈的建立具有重要意义和现实意义。

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