跨境支付与结算

当前，跨境电商正处在风口期，各国对于进口食品、日用品、酒水饮料、婴幼儿奶粉等的需求推动了跨境电商的蓬勃发展。但是在为各国提供更多商机的同时，跨境支付也表现出众多痛点。具体来讲，这些痛点表现在以下几个方面。

其一，手续费极高、周转期漫长。目前，电汇成为解决跨境电商的直流支付方式，其汇款周期为3～5个工作日，除了中间银行收取一定数量的手续费之外，环球银行金融电讯协会也会通过其他系统进行电文交换收取较高的电讯费用。以我国为例，通过中国银行进行跨境汇款，会收取单笔150元的电讯费。

其二，跨境支付诈骗行为越来越严重，由此引发了跨境资金风险以及其他的法律商业风险。

其三，中间环节多。在现今的跨境交易的过程中，往往会找一个可信任的中介角色，当跨境汇款与结算的方式日趋复杂的时候，在付款人和收款人之间所依赖的第三方信任机构就显得尤为重要。

然而，区块链出现并应用于跨境支付与结算场景当中，摒弃了中转银行的角色，实现了点到点快速且成本低廉的跨境支付。具体来讲，区块链在跨境支付与结算场景中的应用优势主要体现在以下几个方面，如图5-2所示。

图5-2 区块链在跨境支付与结算场景中的应用优势

1.降低操作成本和费用

首先，区块链免除了中转银行这一环节，这就意味着免去了中间费用。

其次，因为不再需要与往来中转银行之间的银行业务关系，银行之间的竞争会加剧，给手续费和外汇业务利润带来压力，并导致总体成本降低。

最后，流程更加具有透明性。

麦肯锡相关数据预算显示：“从全球范围来看，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将使每笔交易成本从约26美元下降到15美元，其中约75%为中转银行支付的网络维护费用，25%为合规、差错调查以及外汇汇兑成本。”

2.安全性更有保障

区块链的分布式账本技术使得跨境支付与结算的安全性得到了更好的保障。

3.交易总体速度加快

在未来，银行与银行之间不再需要通过第三方，而是通过区块链技术打造的点对点支付方式，使得传统的中间环节可以省去，实现全天候实时支付与到账，提现便捷、快速，满足了跨境电商支付与结算的及时性和便捷性需求，从整体上提升了交易速度。

Ripple是美国旧金山的一家旨 在利用类区块链技术概念来发展跨境支付和结算的新兴金融公司，Ripple建立了一个没有中央节点的分布式支付数字支付网络，采用分布式的身份认证技术， 帮助全世界的中小银行，以低廉成本完成瞬间的跨国转账业务。这一业务是通过在全球统一网络金融传输协议取代传统环球同业银行金融电讯协会网络的跨境转账平 台的基础上来实现的。Ripple的跨账本协议实际上是让所有参与协议的各方都能够看到相同的一个账本，通过Ripple的网络，银行客户可以实现点对点 跨国支付与结算，整个过程中不需要中心组织参与管理，并且各国的货币都可以实现快捷支付与结算。另外，Ripple借助类区块链技术，使得传统模式下的中 间环节和中间人都全部被砍掉，直接让小银行与小银行之间能够进行沟通，这对于小银行来讲的确是个福音。当前，Ripple已经与全球17个国家的银行展开 合作，使得这些合作银行的费用大幅降低。以欧洲的一家名为“菲罗”的银行为例。在与Ripple合作之前，因为没有存款网点客户要在其进行开户并转余额的 时候，就必须通过其他银行账户把余额转进去。但是在与Ripple合作之后，以前转账的手续费是每笔5欧元，现在则减少到0.49欧元，这样就相当于手续 费降低了10倍。在之前需要2个工作日才能完成转账，如今可以实现瞬时到达。无论是对于银行还是客户来讲，这都带来了很好的体验感。

Ripple仅仅是利用区块链技术为众多银行等金融机构提供解决方案的典型代表。当前，Chain、 Ethereum、IBM、Microsoft等知名企业也开始利用区块链技术发展跨境支付与结算业务。可以预测，在不久的未来，金融体系现有的传统交易 模式将会被高效能、高安全性以及成本低廉的区块链技术所取代。

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