7.4 第三方支付和跨境支付

支付，包括跨境支付是我们很容易想到的两个区块链应用场景，毕竟比特币这个虚拟货币是区块链上最成熟的应用，而一个货币最大的作用就应该是支付。

我们可以搭建平台，以比特币或者其他虚拟货币作为媒介来实现实时的跨境支付。通过一个基于虚拟货币的平台，商户可以接收全球客户的比特币付款，并可以在任何区域采用当地的法币结算，从理论上讲整个过程是不产生任何费用的。

第三方支付对金融领域来说，不仅仅是一个资金的入口，而且还是业务的核心和发展的起点。所谓的第三方支付，就是在企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为资金流转提供流通的渠道。提供这些服务的企业就是第三方支付公司，而提供服务的平台就是第三方支付平台。

不同于传统支付账户，在第三方支付流程中，资金信息和消费信息是分离的。第三方支付最大的意义之一就在于它是商品流、资金流和数据流对接的交汇点。

现代金融模式中有三个重要问题：

 

• 信息不对称

• 交易成本

• 风险定价

而在第三方支付账户这个交汇点上，这三个问题都可以得到一定程度的解决。

比特币和其他虚拟货币系统在跨境支付这个领域有独到的优势，特别是小额支付，因为比特币的转账可以在10分钟之内就被确认。而跨境支付本身是有固定费用的（约15美元），支付成本高，而且转账的周期也相对比较长。

不过我们认为，在中国，在这两个领域上做区块链应用是创业者需要慎重考虑的，因为这两个领域都涉及金融监管的问题。

 

• 如果想要在互联网上做支付，则你会需要第三方支付的牌照。

• 如果想要做跨境支付，则需要外管局的批准，否则你的互联网创业公司会被归类到地下钱庄。无论转账金额是10000美元还是1美元，没有执照都是不可以的。

假设我们不考虑合规和合法的问题，来看一下跨境支付领域的问题。

在比特币区块链领域做跨境支付的关键就在于用比特币或者其他虚拟货币作为传递的工具。

如果支付的双方本身不是底层虚拟货币的拥趸，那么我们必须得注意货币兑换率的变动，引入资金池或者引入对冲机制。如果没有资金池或者对冲机制，那么在做跨境支付的时候，下面这个场景很可能会发生：

第一步，A和B确认要做一笔5000美元的汇款。

第二步，A向平台提交5000美元的汇款。

第三步，平台把5000美元换成比特币，兑换率是每个比特币500美元，所以换成10个比特币。

第四步，平台内部把美元从A的账号发送到B的账号，在8分钟后被确认。

第五步，平台把比特币换成美元发送给B。不过这时候，每个比特币450美元，所以只能换成4500美元。

这里的500美元去哪里了？

当然，如果是小额支付，那么问题不大，只要在短时间内没有发生大幅的震荡，损失的金额就不会太多，不过依然不会是无成本的。

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(1) 事实上，DTCC可能就是我们前文提到的清算系统中最大的第三方机构。

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