新一配：看懂直销银行、互联网银行、开放银行的概念和区别

新一配：看懂直销银行、互联网银行、开放银行的概念和区别

银行业在数字化转型过程中，出现很多新的概念，例如数字银行、直销银行、虚拟银行、互联网银行、开放银行、智慧银行、智能银行等。追其本质，这些概念的背后实质反映的是互联网、云计算、大数据、人工智能等先进技术在银行业数字化过程中的不同应用水平和发展模式选择。

本文着重围绕国内较为常见的直销银行、互联网银行和开放银行这三个概念，从其基本运营模式、相较于传统银行的优越性、数字化转型中对数据与技术的要求，以及行业应用与普及情况四个维度进行简要的概念比较，为后期探讨银行业的金融科技发展以及银行与外部金融科技公司的合作路径探讨奠定理论基础。

一、直销银行
直销银行（Direct Bank）的兴起得益于20世纪90年代线上银行技术的突破。中国直销银行的发展以2014年2月民生银行直销银行的正式上线为开端。

• 直销银行的基本模式。中国直销银行最早发展以荷兰ING DIRECT模式为原型，结合我国互联网技术的发展程度、金融市场竞争程度和银行自身发展特点，逐步在门店设置、线上线下渠道方式、产品设计和客户体验等多方面进行差异化延伸，衍生出了多种不同的业务操作模式。但直销银行模式的核心还是依托银行电子账户体系和独立的APP应用，将银行业务和服务进行互联网线上化的过程，为广大互联网用户提供包括但不限于投资理财、基金、黄金、保险和融资管理等产品，初期的直销银行部业务侧重理财功能为主，纯线上贷款产品有待发展。

• 相较于传统银行的优越性。直销银行并非是一个独立的银行，而是传统银行的一个事业部门（部分银行称为“互联网创新部”）。直销银行解决的是传统银行门店多、效率低及成本高的问题，逐步使传统银行摆脱多层次分支机构经营的分销模式。尤其是对于中小商业银行来说，直销银行可以帮助其打破地域上的限制，加大其与依靠门店数量来获得优势的大银行的竞争力。