中国支付清算体系顶层设计

大家好，我是隐墨星辰，从事境内/跨境支付架构设计十余年。今天想聊一下中国支付清算系统的顶层设计。

在从事第三方支付的前面几年，对中国整体的支付清算体系没有深入的了解，一方面是日常工作涉及较少，另一方面是相关的公开资料比较匮乏。最近几年持续在补充这方面的知识，终于有机会可以尝试以通俗易懂的方式，介绍中国支付清算体系的顶层设计和实施路线。

因为没有在银行系统工作过，难免会有一些理解和表述上的偏差，欢迎斧正。

1. 中国支付清算体系概述

中国支付清算体系是由多个组织和系统组成的复杂网络，也是中国经济运行的基础。要理解整个体系，首先要明白其基本的组成部分，包括支付组织、支付系统、支付工具和监管框架。

说明：

1. 支付组织是支付清算体系的运营主体。主要包括：

• • 央行（中国人民银行）：央行是支付清算体系的核心，负责整个体系的规划、监管和引导工作，同时也承担中国现代化支付系统（CNAPS）的建设和运营。
  • 银行业金融机构：各类商业银行（如工行、农行、中行、建行等）、城商行、农商行等是主要的支付清算参与者。
  • 银行间资金清算机构：包括中国人民银行清算总中心、跨境银行间支付清算有限责任公司等，负责实际的资金清算工作。
  • 证券登记结算机构：主要服务证券交易市场。
  • 第三方支付服务机构：支付宝、财付通（微信支付等）持牌的第三方支付。

1. 支付系统是实现支付和资金清算的技术平台。主要包括：

• • 中国人民