详述支付路由的设计方案

正文

　　在支付的过程中，用户在前端选择一种支付方式，比如使用招行借记卡来支付后，系统不一定就是调用招行的接口来执行支付。支付宝、微信、易宝支付等第三方支付平台以及银联等，都支持招行借记卡支付，这种将支付方式落地到具体的支付接口的模块，就是支付路由。

1 设计目标

支付路由在支付系统中的核心作用，除了本职工作路由外，还承担如下职责：

• 省钱、省钱、省钱，这是支付路由选择支付通道的最主要的规则，哪个通道省钱，基本会优先考虑这个通道。
• 提升支付产品的 QOS，这体现在系统的可靠性、稳定性、性能和可用性上，通过屏蔽掉无法连接、不稳定、性能低的通道来提升这些指标。
• 支持营销，通过优先选择有优惠活动的通道，可以帮助业务提升付费客户量。
• 降低运营成本，一个设计良好的支付路由，可以大大降低运营投入。

2 软件架构

上述流程，在实现上，参考的架构设计如下：

支付路由并不会直接对接前端的支付产品或者后端的支付渠道，它是支付网关的一部分。如果是基于微服务的架构，支付路由作为一个独立的服务，被支付网关所调用。

3 计算因子

　　路由规则是支付路由的核心。在规则设置上，需要和公司的业务、支付服务的 scope 来综合考虑。这里讲述的是通用的规则设计，供具体实现时参考。

• 产品类型：当然，路由时首选需要考虑渠道可以支持的支付产品。
• 费率：费率是路由最重要的一个指标。一般银行是按照额度来收费，部分是按照交易笔数来收费，复杂点的是阶梯收费，比如 10 万一个费率档次，100 万一个费率档次。
• 优惠活动：银行、第三方支付为了延揽客户，经常也会提供一些补贴给对接的商户，对于使用该渠道的交易进行补贴。而优惠的策略也是多种多样。
• 交易限额：不同通道会限制每次交易的金额上限，以及针对每个账户每天的额度限制。超过这个额度，需要变换通道。
• 卡类型：通道支持的信用卡或者借记卡。
• 通道的 QOS：掉单率、网络延迟以及接口能支持的 TPS，是路由的一个重要衡量因素。
• 资金头寸：电商公司在银行或者第三方平台的资金头寸。如果资金头寸不足，则不能使用这个通道来执行。
• 到账时效：对于转账，资金什么时候到目标账户上，也是影响路由选择的一个因素。
• 商户类型：不同类型的商户可以选择不同的通道。比如高性能、费率高的通道，预留给高级商户。

4 模块设计

　　支付路由从架构上来说，一般是作为支付网关的一部分。采用微服务架构时，路由模块作为一个独立的服务来部署，为支付网关所调用。所涉及的模块如下所示：

• 支付通道管理：提供通道支持的产品类型、费率等信息。
• 支付通道 QOS 监控：收集通道使用过程中的错误信息，接口延迟，超时情况等信息，用于统计 QOS。
• 资金头寸管理：用于监控公司在各个支付通道上的头寸，并提供头寸的信息。
• 优惠活动：银行、第三方支付为了延揽客户，经常也会提供一些补贴给对接的商户，对于使用该渠道的交易进行补贴。而优惠的策略也是多种多样： 
  
  • 支付策略：针对使用该通道的所有支付进行补贴；仅针对首次使用该通道的用户进行补贴；仅针对绑卡的用户进行补贴。
  • 补贴时，按照支付金额来设置优惠额度，或者按比例打折。
  • 一般活动都会设置补贴总额度。该额度用完了就停止补贴。当然，活动也都会设置开始和截止时间。

5 路由计算

5.1 人工路由

　　大部分支付系统在接入渠道不多时，人工路由也是一个不错的选择。运营人员指定支付渠道和产品之间的映射关系。出问题时人工切换即可。这种路由的优势是性能高，路由结果可控，出问题时易于排查问题。当接入通道数量增加，营销活动频繁时，人工路由会是一个巨大的投入。

5.2 基于规则的路由

这是相对比较简单的自动路由设计。按照业务要求设置各种路由规则，比如：

if(支付方式==招商借记卡 && 额度<100) then 目标通道==银联token支付
if(支付方式==招商借记卡 && 额度>100) then 目标通道==招商快捷支付

技术上，规则可以使用 drools 来描述。

5.3 基于权重的路由

　　规则路由的难点各种规则的制定。在路由因子增多的情况下，规则的维护会是一个噩梦。基于权重的路由则可以缓解这个问题。这种计算方式，简单说，就是对各个通道打分，分数最高的就命中。难点在于制定打分的标准以及计算公式。比如可以从费率、优惠额度、QOS 和使用率角度来评分，给优惠额度高一点的比重，这会导致高优惠额度的通道被优先命中。注意每个维度上的计算公式也不是一成不变的，比如使用率和 QOS 都是动态打分计算。权重的调整是一个挑战，需要在运行过程中不断的调试。必要时，可以使用旁路测试来比较两种算法的优劣。

　　路由是支付的核心模块，稳定性是第一要素，其次是性能，最后才是怎么省钱。路由系统的设计，需要和公司业务发展保持一致，并适度超前。简单的if else实现可以满足大多数场景下的需求，应该尽量避免在系统建设初期引入过于复杂的路由。