matlab算法实现对等额本息和等额本金两种还款方式的计算

• 调查

随着房地产行业的蓬勃兴起，按揭贷款支付方式购买房产成为当前居民普遍采用的资金筹集方式，体现了我国人民理财意识的提高。然而在当下银行推荐的还款方式即：等额本息还款法和等额本金还款法下，(是否存在其他形式还款方式)居民使用贷款所偿还的总还款额却有着很大的差异，这一现象引起了部分借款人和银行之间的矛盾，为什么，通过调查中国建设银行或中国工商银行（或其他银行），以实际问题为例，采用科学的资金时间价值理论进行分析。

• 实际案例：

调查将购买某房地产开发公司的一套100平方米，8000元/米2的，一套商品房，共计           80万元。由于基金不足，需在银行贷款80万元，分 20 年还清。向对中国工商银行和中国建设银行调查（或其他银行），按照目前商业贷款利率4.75%计算下表：

还款方式	还款总额	支付利息	月还款额
等额本息还款法	1240749.37	440749.37	5169.79
等额本金还款法	1181583.33	381583.33	首月元6500 以 13.1944元递减
两种方式差额	59166.04	59166.04

等额本息还款法

月份序号	月初所欠金额	利息额	月末所欠金额	偿还本金	月末付款
1	800000.00	3166.67	803166.67	2003.12	5169.79
2	797996.88	3158.74	801155.62	2011.05	5169.79
3	795985.83	3150.78	799136.60	2019.01	5169.79
4	793966.81	3142.79	797109.60	2027.00	5169.79
5	791939.81	3134.76	795074.57	2035.03	5169.79
118	502654.01	1989.67	504643.69	3180.12	5169.79
119	499473.90	1977.08	501450.98	3192.70	5169.79
120	496281.19	1964.45	498245.64	3205.34	5169.79
121	493075.85	1951.76	495027.61	3218.03	5169.79
122	489857.82	1939.02	491796.84	3230.77	5169.79
236	25544.80	101.11	25645.92	5068.67	5169.79
237	20476.13	81.05	20557.18	5088.74	5169.79
238	15387.39	60.91	15448.30	5108.88	5169.79
239	10278.51	40.69	10319.19	5129.10	5169.79
240	5149.41	20.38	5169.79	5149.41	5169.79

等额本金还款

月份序号	月初所欠金额	利息额	月末所欠金额	偿还本金	月末付款
1	800000.00	3166.67	803166.67	3333.33	6500.00
2	796666.67	3153.47	799820.14	3333.33	6486.81
3	793333.33	3140.28	796473.61	3333.33	6473.61
4	790000.00	3127.08	793127.08	3333.33	6460.42
5	786666.67	3113.89	789780.56	3333.33	6447.22
118	410000.00	1622.92	411622.92	3333.33	4956.25
119	406666.67	1609.72	408276.39	3333.33	4943.06
120	403333.33	1596.53	404929.86	3333.33	4929.86
121	400000.00	1583.33	401583.33	3333.33	4916.67
122	396666.67	1570.14	398236.81	3333.33	4903.47
236	16666.67	65.97	16732.64	3333.33	3399.31
237	13333.33	52.78	13386.11	3333.33	3386.11
238	10000.00	39.58	10039.58	3333.33	3372.92
239	6666.67	26.39	6693.06	3333.33	3359.72
240	3333.33	13.19	3346.53	3333.33	3346.53

公积金贷款利率为  3.25%   的情况下：

还款方式	还款总额	支付利息	月还款额
等额本息还款法	1089015.86	289015.86	4537.57
等额本金还款法	1061083.33	261083.33	首月5500元 以9.0278元递减
两种方式差额	27932.53	27932.53

等额本息还款

月份序号	月初所欠金额	利息额	月末所欠金额	偿还本金	月末付款
1	800000.00	2166.67	802166.67	2370.90	4537.57
2	797629.10	2160.25	799789.35	2377.32	4537.57
3	795251.78	2153.81	797405.59	2383.76	4537.57
4	792868.02	2147.35	795015.37	2390.22	4537.57
5	790477.81	2140.88	792618.68	2396.69	4537.57
118	474135.07	1284.12	475419.18	3253.45	4537.57
119	470881.62	1275.30	472156.92	3262.26	4537.57
120	467619.36	1266.47	468885.82	3271.10	4537.57
121	464348.26	1257.61	465605.87	3279.96	4537.57
122	461068.30	1248.73	462317.03	3288.84	4537.57
236	22504.65	60.95	22565.60	4476.62	4537.57
237	18028.03	48.83	18076.86	4488.74	4537.57
238	13539.29	36.67	13575.96	4500.90	4537.57
239	9038.40	24.48	9062.88	4513.09	4537.57
240	4525.31	12.26	4537.57	4525.31	4537.57

等额本金还款

月份序号	月初所欠金额	利息额	月末所欠金额	偿还本金	月末付款
1	800000.00	2166.67	802166.67	3333.33	5500.00
2	796666.67	2157.64	798824.31	3333.33	5490.97
3	793333.33	2148.61	795481.94	3333.33	5481.94
4	790000.00	2139.58	792139.58	3333.33	5472.92
5	786666.67	2130.56	788797.22	3333.33	5463.89
118	410000.00	1537.50	411537.50	3333.33	4870.83
119	406666.67	1525.00	408191.67	3333.33	4858.33
120	403333.33	1512.50	404845.83	3333.33	4845.83
121	400000.00	1500.00	401500.00	3333.33	4833.33
122	396666.67	1487.50	398154.17	3333.33	4820.83
236	16666.67	45.14	16711.81	3333.33	3378.47
237	13333.33	36.11	13369.44	3333.33	3369.44
238	10000.00	27.08	10027.08	3333.33	3360.42
239	6666.67	18.06	6684.72	3333.33	3351.39
240	3333.33	9.03	3342.36	3333.33	3342.36

两种不同还款方式的时间价值分析：

等额本息：

等额本息又称为定期付息，这种还款方式是在还款期内，借款人每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

等额本息优点：

由于每月还款额是固定的，所以不需要面对太大的波动。方便贷款人合理规划生活支出或者进行理财，比较方便还款

等额本息缺点：

等额本息贷款采用的是复合利率计算，也就是说未付的利息也要计息，前期的本金是小数额，大额本金都在后期，所以总还款中的利息款要比等额本金相对多一些。

等额本息还款方式中，在还款总额不变的前提下，前期付的利息比较多，后期剩下的基本都是本金，提前还款并不会节省太多钱。

等额本金：

等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。这种还款方式是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。也就是说，在等额本金法中，每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，故每月还款额逐渐减少。

等额本金优点：

随着还款期限的减少，等额本金还款也随之减少，后期的利息也会越来越少，还款负担逐月递减。

借款额、借款年限相同的情况下，相比较与等额本息还款法，如果选择恰当的时机提前还款的话，本金前期已经还了很多，后期随着本金的减少，可以节省大量利息支出。

等额本金缺点：

等额本金还款方式比较适合收入高、还款能力比较强的购房者，这一点一定要根据自身实际经济情况来决定，不可强求，否则前期可能会很难承受这么大的还贷压力。

总结：

两种还款方式各有特点，适合不同的购房者采用。收入较高、有提前还款打算的或年轻购房者选择等额本金还款方式比较适合；而等额本息适合收入相对稳定、前期投入不能过大的家庭。也就是购房者要具体情况具体分析，根据自身的还款能力来选择还款方式，若是收入较高，选择等额本金还款方式会更能节省利息。

代码使用方法

首先在matlab工作路径下创建data.xlsx的excel表用于储存matlab输出数据，然后打开data.xlsx,编辑excel表单名，

matlab代码如下

clc
clear
%date:2018-05-03
%author:猪猪侠
%思路：
%   1.输入：金额、利息、还款年数；
%   2.选择还款方式：是等额本金还款还是等额本息还款；
money=input('输入借款金额： ')
rate=input('输入年利率： ')/12
month=input('输入还款年份： ')*12
g=input('输入0为等额本金还款，输入1为等额本息还款： ')
if g==0
    %等额本金还款方式
        M=money/month     %每月偿还本金
        for j=1:month-1
            money(j+1)=money(j)-M %月初余额
        end
        R=money*rate      %月底的利息
        debt=money+R      %月底欠款
        M1=M+money*rate   %月还款额
        sum_R=sum(R)      %总利息
        sum_money=sum(M1) %还款总额
        M=M-zeros(1,month)
        data=[money',R',debt',M',M1']%月初所欠金额	利息额	月末所欠金额	偿还本金	月末付款
        [n,m]=size(data)
        result= cell(n+1,m)
        result(1,:)={'月初所欠金额','利息额','月末所欠金额','偿还本金','月末付款'}
        result(2:end,:) = num2cell(data)
       xlswrite('data.xlsx',result,'等额本金还款方式')%输出excel
elseif g==1
        %等额本息还款方式
        M=money*(rate*(1+rate)^month)/((1+rate)^month-1)%月还款额
        for i=1:month-1
            money(i+1)=money(i)*(1+rate)-M %月初金额
        end
        R=money*rate      %月底的利息
        mon=M-R%每月偿还本金
        debt=money+R      %月底欠款
        sum_R=sum(R)      %总利息
        sum_money=M*month %还款总额
        M=M-zeros(1,month)
        data=[money',R',debt',M'-R',M']%月初所欠金额	利息额	月末所欠金额	偿还本金	月末付款
        [n,m]=size(data)
        result= cell(n+1,m)
        result(1,:)={'月初所欠金额','利息额','月末所欠金额','偿还本金','月末付款'}
        result(2:end,:) = num2cell(data)
       xlswrite('data.xlsx',result,'等额本息还款方式')%输出excel
end

注意：每次运行开始前要关闭data.xlsx并且清除上一次运行data.xlsx的全部数据。