中航资本：险企风险减量服务初见成效 业界建言两大方向发力

本年汛期，提前预警、拖车或建议转移财物，逐步成为财险公司服务内容的“标配”。这是近年保险业活泼推动的“风险减量服务”的落地体现。

多位业界人士向证券时报记者介绍，保险公司注重风险减量，其间大有文章可做：一方面，继续前进风险减量服务的有用性；另一方面，通过保险机制去推动前进各范畴的风险防控标准，前进个别抵挡风险才干，让大灾无大损，完成社会层面更加有用的风险减量。

临灾时的服务：预警、排查风险

所谓风险减量，即减少风险的产生或下降风险工作造成的丢掉。为发挥经济减震器和社会稳定器功能，保险公司正活泼做好风险减量作业。保险的人物，已从传统的灾后理赔、灾中救援，延伸到灾前预警，“以防为主”的思路体现到多范畴保险业务中。

本年南方多地继续强降雨，是调查保险公司风险减量服务效果的一次时机。从多家保险公司服务内容看，主要有：多途径、多途径向客户发布暴雨预警信息，帮忙企业客户排查风险，建议高风险区域企业转移财物以下降丢掉。

人保财险依托数字途径与交警途径等的联动，对低洼区域进行封控，提前预警转移车辆以及组织拖车施救，形成了一套流程。“上一年，这套流程曾在飓风‘杜苏芮’影响福建时运用，本年继续依照这套流程打开服务，效果明显。”人保财险有关负责人标明。

我国太保产险浙江分公司联手农业专家造访杭州余杭区内蜜梨培养大户，前置打开蜜梨培养风险防范教导，一同，使用无人机、e农险等数智服务对蜜梨培养地势和方位进行观测，排查潜在受灾风险情况及要点防护区域，帮忙农户做好前端防护。

本年1～5月，国寿财险针对3773家要点企业打开了风险排查，出具防灾防损建议书802份。暴雨或洪水灾害预警时，国寿财险查勘员深化一线，用科技东西大灾应急包“车扫扫”在早年易出险积水地段对车辆车牌进行辨认，排查车辆承保情况，向被排查到的客户电话提示，建议他们将车辆转移至安全地段以下降丢掉。

科技支撑关于风险减量服务的效果凸显。人保“万象天眼”、安全“鹰眼系统DRS2.0”、太保“风险雷达”、国寿财险“安心防”、阳光产险“阳光天眼风险地图途径”等智慧途径在监测预警方面，都发挥了巨大功效。

以安全产险“鹰眼系统DRS2.0”为例，该途径以常见的地震、洪水、飓风等气候灾害为研讨方向，能使用数值模仿、卫星遥感等立异技术，进行天然灾害猜想预警。2023年，安全产险预警飓风、暴雨等重大灾害57.2万场，发出预警信息85.7亿次，覆盖8704万户个人及企业客户，并为超12.7万家企业供应了现场风险排查服务。

风险减量有成效

根据世界保险组织阅历数据，假设在防灾减灾方面投入1元，能够减少6元的赔付。截至现在，国内险企的风险减量作业成效如何，头部财险公司已有相关开始评估。

 2024年以来南方部分省份呈现较为极点的天气工作，能够看到风险减量作业成效已在部分区域开始闪现。以人保财险湖南分公司为例，与2008年湖南雨雪冰冻灾害比较，此次丢掉下降了40%以上。

 在近两年的“梅花”与“杜苏芮”飓风过程中，太保产险通过供应精准防飓风风险减量服务，客户实践工业丢掉比巨灾模型猜想减少约4.2亿元。

事实上，2023年1月原银保监会发布《关于工业保险业活泼打开风险减量服务的定见》从前，财险业就已打开风险减量探究。其间，在责任险范畴，相关举措已探究多年，风险减量效果明显。

记者从宁波国家保险立异概括试验区了解到，曩昔一年，宁波市安责险承保组织为1.11万家企业施行了3.98万次安全服务，排查安全风险9782个、事端风险10123个，为15.73万工业工人供应了安全教育练习。工伤事端率下降明显，特别是一般工贸安责险，承保四年来，相关工作事端率下降近30%。

通过保险机制前进防风险标准

业内人士普遍以为，风险减量服务大有文章可做。一位财险高管说到，多年前曾访问美国保险公司AIG，对他们的服务形象深刻。诸如，在风暴降临前，AIG通知了大西洋附近的家财险客户三件事：一是需求及时从家中撤离，二是停靠在游艇港里的游艇需求移走，三是房屋有两面的门窗需求加固。其间，后两件事都由AIG来做，待风暴曩昔，AIG会把游艇送回、把加固的部分拆掉。“面对气候灾害，我们整体能够供应的服务空间非常大。”他说。

不过，风险减量服务是一项系统作业，只靠保险公司还远不可，投入产出效果也有限。

“最好的风险减量仍是要通过保险机制前进各工作的防风险标准，然后前进整体防风险才干。”资深财险人士、瑞再我国原总裁陈东辉说。他结合美国保险公司FM Global推动前进建筑防火标准的事例，以为保险公司能够从“以防为主”的思路动身，推动各个范畴的风险减量作业。

陈东辉提及的FM Global，已经成为保险公司防胜于赔、完成共赢的标杆。该公司创建于1835年，其最为闻名的是旗下火灾实验室，除研讨火灾机理和规则，也研讨用科技技术应对火灾。承保的企业客户假设采用该公司的系统和标准，保险费率会比较低；但由于产生火灾概率整体比较少，FM Global业务仍能盈余，与客户完成共赢。

 世界上，保险公司参加标准制定、前进抗风险才干的事例不少。对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师王国军举例，德国的建筑非常结实，一个重要原因便是保险公司在建筑物选址时就介入了，“在建筑物风险处理方面，技术最强的是保险公司，责任心最强的也是保险公司。假设出事，保险公司要赔，楼倒了也要赔，为了减少理赔，保险公司就会活泼参加选址、规划施工和科学决策”。

陈东辉标明，依照前进风险防控标准的思路，保险公司有动力也有一定才干去做风险减量作业。例如，参加建立无人驾驶算法的安全标准，关于不符合标准的不给保险保证，让车上不了路，这是非常有用的风险减量服务。