监管要求不得拒保营运车，交通大数据助力货车保险实现有效风控

思考：一方面是有关规定明令禁止拒保，另一方面却是险企面临亏损叫苦不迭，两全其美很难吗？

近段时间，厦门、辽宁等地出现搅拌车、出租车投保交强险无门的事件引起行业的高度关注。

针对此事，近期银保监会财险部已向各个财险公司下发《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》（以下简称：《通知》），要求各财险公司积极主动为营运车辆提供保险服务，全面排查整改营运车辆保险承保限制政策，坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为。

千亿市场的货车保险缘何受到保险公司的冷眼相待呢？

2020年，保险行业承保了营业货车已近千万辆，营业货车保费收入已经突破千亿元，在整个车险市场中占比已经达到13%左右。

但是受使用强度、行驶环境等因素的影响，部分营运车辆风险相对较高，可能导致赔付率升高，这就很考验中小险企的赔付能力；再来因为在2020年9月车险综合改革以后，车险降费、扩责的大背景下，车险业务保费充足度下降，风险进一步上升，极易造成承保亏损，影响保司业绩。这才导致营运车辆遭到保司的“区别对待”。

政策要求不得拒保，保司面对亏损“铤而走险”

又因为保险公司的交强险和消费者是双向的且必须互相选择的关系。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：“投保人在投保时应当选择从事机动车交通事故责任强制保险业务的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。”

所以才会有少部分保司冒着被处罚的风险作出拒保这种“铤而走险”的行为。

营运车与保司之间能否找到风险平衡之术？

一方面是有关规定明令禁止拒保，另一方面却是险企面临亏损叫苦不迭，加之车主面临投保的大量需求，数据显示，截至去年末，全国拥有公路营运汽车1171.54万辆。三方作用下，交强险、营运车商业保险投保问题不断得到重视。

所以银保监会在《通知》中提到：在商业险承保方面，要求各家险企立即调整不合理的承保限制措施，特别是大型财险公司要发挥带头作用，实现营运车辆商业保险愿保尽保。

同时《通知》也指出，险企应强化高质量发展意识，可以通过推进科技赋能，加强风险管控。通过运用大数据、车联网等新技术手段，提升车险线上化、数字化、智能化水平，加快推进风险减量管理，逐步改善营运车辆保险经营状况。

风险变机遇，找到核心数据车险业务也能扭亏为盈

如今保险行业都在进行数字化转型，大多数还是以营销为主，保司通过互联网进行线上导流创收，各家花式营销，竞争激烈，但是盲目导流也可能带来弊端，以货车险为例，大部分险企在此业务中都是亏损的，方式不对，是做的越多，亏损越多，方式不对是在于缺少核心有效的风控数据，如果有直接与货车相关联的数据，那么货车保险业务也能扭亏为盈。

高速大数据赋能保司做好差异化费率，货车保险也是一个新的增量市场

后疫情时代，车辆使用强度提高，货车风险呈现行业性上涨，风控必要性提升，同时，市场上存在投保人刻意隐瞒使用性质降低保费的行为；监管鼓励发展细分业务及创新业务，货车险是一个值得探索的方向。

货车业务的风控能力即是现今市场条件下的独特竞争优势，相比事中风险监控与事后理赔管理，货车保险做好事前风险筛查是最直接见效，性价比最高的风控手段。

将营业货车驾驶行为数据显性融入货车定价中，货车的出险频率跟驾驶人的驾驶习惯息息相关，将这些数据嵌入定价因子中，有利于做好事前风险筛查和事中监控与事后的理赔，同时也有利于引导营业货车的安全驾驶，于保司而言，既履行了社会管理的职责，又解决了剩余市场的问题。

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