对账清分设计总概览

在移动互联网支付行业中，公司一般核心业务主要四大模块，基础数据服务模块,支付服务模块,对账服务和清分服务模块,本系列文章重点讲述对账清分服务模块 包含如何设计千万级别订单对账 如何适应各种银行清分服务能力以及对账清分过程遇到的各种坑

什么是对账

百度百科:传统的对账就是核对账目，是指在会计核算中，为保证账簿记录正确可靠，对账簿中的有关数据进行检查和核对的工作。在银行或者第三方支付中，对账其实是对一定周期内的交易进行双方确认的过程，一般都是在第二天银行或者第三方支付公司对前一日交易进行清分，生成对账单供平台商户下载，并将应结算款结算给平台商户。在往下一层，在互联网金融行业或者电商行业中，对账其实就是确认在固定周期内和支付提供方（银行和第反方支付）的交易、资金的正确性，保证双方的交易、资金一致正确。

我的理解:支付行业对账简单点说就是本支付系统和第三方系统之间(主要是微信,支付,银联)资金交易对账，以保证资金交易和业务交易的一致性

  从对账中可以衍生几个问题

支付订单挂帐：第三方账单今天没有推送这笔订单（这笔订单也不会结算钱给我们），我们就要把这个订单挂帐，并且是不结算（第三方没个我们钱，我们也不能结算给商户）订单挂账会引起清分出款时长款

支付订单销账：第三方账单第N天推送了这笔订单（这笔订单今天的钱给我们了），我们就要把这个订单销账，并且要结算（第三方给了我们钱，我们就要结算给商户、渠道）订单销账会引起清分出款时长款

退款订单第一种情况：退款订单对应的支付订单已经结算了（无挂帐  或者  有挂帐并且已经销账）
退款订单挂帐：第三方账单没有推送这笔退款订单（第三方没有扣掉这笔退款订单的钱），我们要把这个退款订单挂帐，并且做结算（因为今天要把这笔退款订单的钱扣下来，要扣掉商户的支付结算金额，不然第二天第三方账单扣了我们的钱，万一商户第二天没有交易，我们就无法扣商户的钱了）
退款订单销账：第三方账单推送这笔退款订单过来了（通道打款金额扣掉了退款订单的金额），我们要把这个订单销账，并且不能结算了（因为第一天我们把这个退款订单结算了，我们把钱扣下来了，今天刚刚好弥补上）

退款订单第二种情况：退款订单对应的支付订单未结算（支付订单未结算的情况就是被挂帐了，还没有销账）
退款订单挂帐：第三方账单没有推送这笔退款订单，我们把这笔退款订单挂起，不能做结算（支付订单没给我们钱，退款订单也没扣我们的钱，销账的时候去结算）
退款订单销账：第三方账单推送这笔退款订单，我们就要把这笔退款订单销账，并且做结算（第三方把退款金额扣下了，我们也要扣下商户的，这种情况退款订单销账，对应的支付订单一定做了结算）

风控:简单点说就是对异常交易 订单做风控,比如商户交易场所变换，交易金额在晚上变更过频，商户其他异常等操作

对账涉及业务:

 

什么是清分:

清分这里其实分清算和结算

百度百科:清算主要是指不同银行间的货币收付，可以认为是结算进行之前，发起行和接收行对支付指令的发送、接收、核对确认，其结果是全面交换结算工具和支付信息，并建立最终结算头寸。

百度百科:结算是指将清算过程产生的待结算头寸分别在发起行、接收行进行相应的会计处理，完成资金转移，并通知收付双方的过程。当前，大多数银行结算业务的完成主要通过两类账户：一是银行间互相开立的代理账户，二是开立在央行、独立金融机构如银联、或者第三方支付机构的账户。

清算：计算各方应收应付钱款的时间与金额。结算：根据清算的结果在指定的时间对各方进行实际的资金转移操作

我这里的清分指的概念可能稍有不同,是指对联机交易系统中的交易日志中记录成功的交易，逐笔计算交易本金和交易的费用（如手续费，利润分成等），然后按清分对象汇总扎差形成对各个清分对象的应收或者应付金额的过程。直白说，就是通过交易日志计算搞清楚今天应该给谁多少钱和应该向谁要多少钱。清分过程中也涉及到一些业务

分润:分润主要是渠道扩展商 针对自己扩展的商户交易产生的收益

补贴:补贴是各支付机构商户一种优惠,比如月交易多少给多减免，比如微信的陆洲活动 支付宝的蓝海行动等等

长款: 清算时 银行第三方收到的金额大于清分发起接口后打款的金额 导致银行清分户账面留有余额 一般由挂账引起

短款:清算时 银行第三方收到的金额小于清分发起接口后打款的金额 导致银行清分户账面余额不足 一般由销账引起

针对长款和短款  根据不同的机制处理方式不同， 具体怎么处理 后续文章都会一一写出
 

结算方式:

1. D+0 D+1：  D只自然日 D0只实时结算 针对一些急需到账的客户提供D0实时结算(当然费率也比较高)
2. T+N ：T只交易日 N一般只1 也就是T+1 交易日(工作日)结算 ，当然针对某些商户对于资金不是急需 实行T+N 比如N=3的交易 银行针对改商户会进行一些优惠政策，比如补贴 减免等
3. 延迟结算 ：也可以理解为T+2 T+3......区别在于 延迟结算的商户有可能是触发了风控 导致资金冻结需要延迟结算

ps:自然人和交易日区别:主要看节假日周末 比如周五产生交易 D+1 表示星期六银行会打款给商户  T+1表示银行会在下个工作日星期一打款给商户

风控:针对异常金额 做风控提醒 有必要冻结资金，主要用于资金拦截 提醒等操作

清分涉及业务

 

支付行业中，特别是第三方支付公司中 对账清分模块是个很重要的核心模块，交易订单千万级别，对账单千差万别，清分需求业务广泛，真正要做到写清楚，明细很难，本系列文章 只在平时工作过程 一些工作积累吧，大概会会围绕对账设计，清分设计 两大主题 讲述