01 支付是什么

1.支付三原基

支付是社会经济活动所引起的货币债权的转移过程，包括三个基本过程：交易、清分和结算。这三个基本过程被称为支付的三原基。 ——《支付方法论》·王伟

这三个概念其实很简单，举个例子：石器时代，猎人小明用石矛交换工匠小王的陶罐。

假设在远古的部落时代，猎人小明擅长制作锋利的石矛，而工匠小王擅长烧制坚固的陶罐。小明需要陶罐来储存水和食物，而小王则需要一支好石矛来狩猎。他们决定进行交换。

第一步 - 交易 (Transaction)

交易（Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务市场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础。支付圈有句话，“做支付先要做收单”，说的就是交易的重要性。有了交易，有了单子，我们才能赚钱。

这一天，小明和小王面对面商议，希望完成石矛和陶罐的交易。商品是石矛和陶罐。他们通过手势、简单的语言或部落内公认的习俗达成交换意向。小明举起一支石矛，小王捧起一个陶罐，双方点头示意。这个动作和合意的达成，就标志着交易的开始，明确了“我用这个，换你那个”。

第二步 - 清分 (Clearing)

清分（Clearing）指债权人和债务人的相关金融机构之间按照约定的规则，完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权、债务结果，也就是支付过程参与方算费的过程。清分是结算的数据准备阶段。需要注意的是，这一步双方只是算出各自的应收与应付，并没有发生实际交割，钱还没有变动。

此时，小明和小王需要确定交换的比例，即计算“一个陶罐值多少石矛”。

过程： 他们根据部落内长期形成的共识和价值衡量（例如：制作一支好石矛需要三天时间并需要寻找特殊石材，而烧制一个陶罐需要两天时间和特定的黏土，并且陶罐更容易破损）来进行“计算”。最终，他们达成一致：1支优质石矛 = 1个大型陶罐。

• 小明 应付 1支石矛，应收 1个陶罐。
• 小王 应付 1个陶罐，应收 1支石矛。

这个在心中或简单言语中确认等价关系的过程，就是清分。它确立了交易双方彼此的债权债务关系。

第三步 - 结算 (Settlement)

结算（Settlement）指根据清分的结果，债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿登记，完成货币资金或有价证券最终转移的过程。结算是支付的完结。

小明和小王在价值达成一致后，双方同时、当面伸出手，小明将石矛交给小王，小王将陶罐交给小明。双方检查物品无误后，交易完成。这个实物的交割过程就是结算，它最终了结了上一步清分所确立的债务关系。

总结一下：

交易是支付的前提和基础；清分是结算的数据准备和计算过程；结算是资产的交割，是资产转移的过程，是支付的完结。 ——《支付方法论》·王伟

2.中国现代支付体系

现代支付体系的主要构成包括支付服务组织、支付系统、支付工具、支付体系监管四个部分。 ——《支付方法论》·王伟

这个概念也很简单，可以把现代支付体系想象成一个庞大的城市公共交通系统，这样就好理解很多

支付服务组织

支付服务组织是提供支付服务的市场主体，是支付工具和支付系统的提供者，是为各金融业务提供清分和结算网络服务的支付清算组织。支付服务组织有中央银行、银行业金融机构、支付清算组织等。

整个支付服务组织 = 整个交通系统中的各类“运营实体”

1、中国人民银行（中央银行）

中央银行作为金融中心机构，有很多职能。支付方面的职能具体体现在为银行间资金转移等支付业务提供服务，处理商业银行等金融机构之间的资金往来和债务关系，为其办理转账结算和清算服务，以及制定与支付业务相关的规章制度、维护支付结算秩序。

中国人民银行（中央银行） = 交通部 + 国家公路局

职能：它不直接运营商业车辆，而是更顶层的设计者、建设者和最高管理者。

具体工作：制定所有车辆都必须遵守的全国性交通法规（支付结算规章制度）；作为所有其他运输公司的总调度和清算中心，确保它们之间的账目清晰（处理银行间资金清算）等等。

2、银行业金融机构

银行业金融机构为支付系统和支付工具的参与者、提供者，也有很多职能，比如提供金融服务、调节经济、担当信用中介等。支付方面的职能主要体现在处理企业和个人在银行账户间的清分对账和资金转移，提供各类支付凭证，作为发卡行提供支付介质（如各类银行卡），提供各类支付工具及产品（如网银、ATM、POS机等）。

银行业金融机构 = 国营大型运输集团

职能：他们是拥有庞大车队和客户的主流运输公司。

具体工作：自己发行公交卡、月票（银行卡、存折等支付介质）；运营公交线路、长途巴士（提供柜面、网银、ATM、POS等服务）；将自己的运输业务接入国家主干道（接入央行支付系统）；为自己庞大的客户群办理具体的运输业务（处理企业与个人的资金转移）。

3、支付清算组织

支付清算组织为市场参与支付主体提供支付信息交换、数据清分和汇总等功能。比如银联，负责发卡机构和收单机构间的交易处理。

支付清算组织（如银联、网联） = 专业的“立交桥枢纽”和“统一票务结算中心”

职能：它们自己不发行车票，也不直接运营车辆，而是为所有运输公司提供一个公共的、高效的连接和清算平台。

具体工作：银联就像一座巨大的立交桥，标准化了不同公交公司（银行）的刷卡器（POS机），让任何公司的车票（银行卡）在任何公司的车上都能刷。然后它负责计算A公司该给B公司多少过路费（银行间清算）。网联则是为新兴的网约车公司（第三方支付机构）修建的专用立交桥，让它们的业务也能规范地接入国家主干道。

支付系统

支付系统由大额实时支付系统、小额批量支付系统、商业银行行内系统、票据支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银系统）、银行卡支付系统和境内外币支付系统等组成。

支付系统 = 所有的“道路、轨道和信号系统”本身

这是基础设施，包括央行修建的金融高速公路，也包括银联/网联修建的立交桥和匝道，还包括各个银行自己建设的省内公路和市区道路（行内系统）。钱就像车辆，在这些道路上奔跑。

1、大额实时支付系统

大额实时支付系统（High Value Payment System，HVPS），由中国人民银行设立，用于处理银行之间或者金融市场参与主体间较大金额贷记业务、紧急小额贷记支付业务、即时转账业务。

例如，上海的A汽车公司需要向重庆的B钢铁公司支付一笔1亿元人民币的货款，用于购买一批特种钢材。A公司在工商银行上海分行开户，B公司在建设银行重庆分行开户。在没有HVPS的情况下，这笔交易可能会通过多个中介银行进行，耗时一天甚至更久。但通过HVPS，这个过程变得极其高效。

2、小额批量支付系统

由于系统设定且多笔交易等待打包批次需要时间，小额批量支付系统（Bulk Electronic Payment System，BEPS）相比大额实时支付系统具有一定延时性，主要用于处理金额较小和紧急程度较低的交易。

例如，给公司的2000名员工发放本月工资，总额可能是500万元，但拆分成2000笔小额支付，每人金额几千到几万不等（处理单笔金额要求在5万元人民币以下），此时就可以通过BEPS支付。

3、网上支付跨行清算系统

网上支付跨行清算系统（Internet Banking Payment System，IBPS）又称超级网银系统，是中国人民银行推出的第二代支付系统核心业务子系统，具备跨行实时转账、跨行查询、跨行资金归集、统一数据格式等功能。

例如，小王的工资已打入招行卡。他需要转账5000元到中国银行的还贷卡中，此时就可以使用IBPS转账（处理单笔金额要求在5万元人民币以下）。

4、境内外币支付系统

境内外币支付系统（CFXPS）是为中国境内银行业金融机构及外币清算机构提供境内外币支付服务的实时全额支付系统，并规定了代理结算银行和各自代理结算币种。

例如，一家中国的汽车公司（进口商，在北京工商银行开户）需要向一家德国供应商支付100万美元的货款。德国供应商在德意志银行香港分行有一个美元账户。

在过去，这笔支付可能需要通过美国的CHIPS（清算所银行同业支付系统）或甚至通过代理行关系进行，流程长、成本高、透明度低。而现在，通过中国的境内外币支付系统，这个过程可以在境内高效完成。

支付工具

支付工具是实现经济活动的交易方式，是资金转移的载体。

支付工具 = 各种“车票和乘车凭证”

比如，现金（零钱）、银行卡（公交卡）、二维码（电子码）、网银支付口令（线上预约票）

支付体系监管

支付法规制度是市场参与主体行为的依据，无论参与者是向上解读自我设限，还是向下解读寻求突破，都必须依据这些法律条文来规范行为。

我国的支付法律有《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《非银行支付机构网络支付业务管理方法》《中华人民共和国票据法》《电子支付指引》《中华人民共和国电子签名法》《关于规范商业预付卡管理的意见》《中华人民共和国人民币现金管理条例》等。

支付体系监管 = 交通法律法规体系，中国人民银行依然是核心，它是制定全国交通法规的立法者和最高交警

3.支付架构

先有树木，再有森林。 ——《支付方法论》·王伟

支付架构是分层且模块化的，每一层都有其明确的职责，共同协作以完成一次安全、高效、稳定的支付处理。

支付场景层

这是支付的起点。各行各业的商户（如电商网站、打车APP、线下超市）在其业务场景中触发支付需求。生成订单信息，并调用支付工具发起支付。简单来说：有了场景才有收单，有了收单有钱。

支付工具层

如API、SDK、移动端、二维码、PC、POS。这是商户接入支付服务的方式。开发者通过API/SDK集成，而用户通过二维码、APP(移动端)、网页(PC)或刷卡机(POS)进行支付。

支付产品层

如支付、代付、鉴权、主扫、被扫、分账。这是支付平台提供的标准化服务。

• 支付/代付: 资金流向不同的产品（收款 vs 付款）。
• 主扫/被扫: 扫码方式不同的产品。
• 鉴权: 验证银行卡或用户身份的产品。
• 分账: 将一笔资金分配给多个收款方的产品。

支付网关层

这是所有支付请求必须通过的统一关口，是系统高可用和安全的基础。

职能:

• 准入控制: 验证商户身份（MerchantID）、权限和状态。
• 安全控制: 校验签名、防篡改、加密解密、防重放攻击。
• 流量控制: 限流、熔断，防止突发流量打垮下游系统。

底层服务层

这包括支付行为的具体实现和支付后的数据处理等工作，很复杂，之后的文章会逐一进行介绍。

4.支付的一些专业名词（随时更新）

名词	描述
直连银行	指的是系统与银行直接通信，无需通过第三方支付网关（比如支付宝/微信这些中间商）。直接和银行“手拉手”对接。好处是沟通更直接，成本可能更低
对账	就像你记的微信账单和银行发的短信对不上，你得一笔一笔核对，找出是哪里记错了或者漏记了。支付系统每天也要做这个事，确保自己记的账和银行流水一模一样
基金监管专户	专门用于存放基金投资者资金的银行账户，受监管机构的严格监控，确保资金安全
银行卡清算机构	“银行之间的中介”。银联和网联就是干这个的。你刷工行的卡在建行POS机上消费，它俩负责在中间算清楚工行该给建行多少钱。
银联&网联	银联和网联是中国两大支付清算机构，负责处理银行卡（银联）和网络支付（网联）交易
备付金	支付机构为应对未来支付需求而提前准备的资金。比如你充值到公交卡里的钱、或者付给淘宝但还没确认收货的钱。这些钱都先放在支付公司的一个专门账户里存着，准备随时付出去，所以叫“备付金”
逆向资金划拨	简单说就是“退款”或“往回打钱”。比如你赎回基金，钱从基金公司回到你的卡里；或者你网购退货，钱从商家账户退回到你的支付宝
D1	不管是不是节假日，第二天肯定到账
T1	第二天到账，但如果第二天是周六日或节假日，就顺延到下一个工作日
T+0	秒到账，通常不是真实时，是支付公司自己先垫钱给你，让你感觉是秒到
D0	当天到账，可能需要你手动操作提现
S0	真正的“秒到帐”，一笔一笔实时到账
收单	你在一家店刷卡消费，这家店帮你收钱，然后银行再把钱结算给这家店。这一整套过程就叫收单
收单机构	帮你收钱的“中间商”。比如你刷POS机，那个POS机是拉卡拉提供的，拉卡拉就是收单机构；你在网上付款，支付宝就是收单机构
补单	系统卡了一下，你没收到付款成功的提示，但其实银行已经扣款了。这时候你点一下“查询支付状态”，系统去银行问一下，然后把正确的“支付成功”状态显示给你看。这个“查询”操作就是补单
掉单	就是上面说的“系统卡了一下”导致的情况。钱扣了，但订单状态没更新，用户和商家都懵了
分单	比如你消费1万元，但信用卡单笔限额5千，店员就给你分两笔5千刷，这就是分单，为了规避风控
调单	“调查取证”。你发现信用卡有一笔消费不记得了，打电话给银行说“这不是我花的”。银行就会向收单机构要证据，比如当时签字的单子或交易截图，来搞清楚到底是不是你本人消费的
记名预付卡	像实名的购物卡，丢了可以挂失补办，安全
不记名预付卡	像不记名的公交卡，谁捡到谁就能用，丢了就没了
一清	钱直接从银行或有牌照的支付公司打到商家账户，安全有保障
二清	钱先到一个没牌照的中间公司或个人手里，再由他转给商家。风险极高！ 这个中间人可能卷钱跑路
冲正交易	“自动撤销”。比如你用POS机刷卡，提示“交易超时失败”，但你的短信说钱扣了。这时系统会自动发起一笔交易，把刚才扣的钱原路退给你，就像什么都没发生过。
拒绝交易	持卡人收到账单一定时间内，出于某种原因，向银行申请拒付账单上某笔交易的行为。持卡人拒付时，银行会通过收单方联系商户确认交易情况。如果同意，则款项会退回给持卡人；如果不同意，则会进入调单流程 比如你银行卡被盗刷了，你肯定要拒绝交易
补偿机制	交易无结果，没有明确返回响应时，通过查询、冲正、退货等措施明确交易结果，以及对明确结果的处理机制
全额结算	“赚多少，全给你”。你卖了100块的东西，平台就把100块全部结算给你，手续费另算
净额结算	“赚多少，扣完再给你”。你卖了100块的东西，平台直接扣除10块手续费，把剩下的90块结算给你
日切	“系统结算日”。支付系统不是真的在半夜12点切账，可能会选择一个交易少的时刻（比如晚上10点）作为一天的结束。10点后的交易就算第二天的了
头寸、头寸松与头寸紧	头寸看起来很深奥，其实就是指款项的意思；头寸松也叫多头寸，就是钱松、钱多的意思，代表资金的需求量小于闲置量。头寸紧也叫缺头寸，就是钱紧、钱少的意思，代表资金的需求量大于闲置量
轧头寸、调拨头寸	预测头寸的宽松还是紧缺的行为叫作“轧头寸”。就跟每天做生意一样，需要收银柜台准备零钱，太多太少都不合适调拨款项。商业在于互通有无，钱上也是，多了的钱调到钱少的地方，毕竟轧头寸只是估算而已。就像生活里买东西，柜台没零钱，会临时向旁边柜台借一下，这就叫调拨头寸
轧差	“互相抵账”。老王欠老李300，老李欠老王200，两人一合计，老王直接还老李100就行了，这就叫轧差。省事又省手续费
借记	“扣钱”。动作是让钱变少。比如你的储蓄卡（借记卡）消费，就是借记业务
贷记	“打钱”。动作是让钱变多。比如你的工资到账，或者别人给你转账，就是贷记业务
圈存	“转账到小钱包”。把你银行卡里的钱，划一部分到另一个特定的账户里。比如用银行APP给公交卡充值
本代本	本行受理本行卡业务。比如从工商银行转账到工商银行，本行转账就是本代本
本代他	本行受理他行卡业务。比如从工商银行转账到农业银行，跨行转账就是本代他
卡基支付	支付时主要靠刷卡号（银行卡、信用卡）来验证。核心是那张物理的卡。
账基支付	支付时靠登录你的账户（微信、支付宝）来验证。核心是你的实名账号，银行卡只是绑在这个账号下的支付方式之一
IVR支付	IVR（Interactive Voice Response，互动式语音应答）支付是电话支付。在互联网支付出现之前，很多人选择电话支付，即根据提示输入卡号、密码信息，完成支付