小心，这类贷款背后有大坑

在处理经营贷款问题时，许多人选择了从房贷转为经营贷，想降低贷款利率，缓解还款压力。但事实上，转贷这一决策往往伴随着巨大的风险。

过去几年，有很多中介机构无底线地推广转贷这一策略，导致很多不符合条件的人也通过包装手段通过了银行审核。

根据中金公司去年上半年发布的研报显示，2023年第一季度，按揭、消费贷和经营贷在居民中长期贷款余额中的占比分别为70%、11%和19%。而新增贷款中，这三者的占比分别为4%、25%和72%。然而经营贷四大风险点——借壳风险、抽贷风险、续贷风险和过桥风险，目前已有两个风险点暴露。

首先，续贷风险。

许多中介不会告诉你，那些标榜为10年期的经营贷其实只是授信，每隔1-3年就需要重新续签。在房价稳定时，这可能只是走个过场，最坏情况下也就是利率上调。

但在当前二手房价持续下跌的情况下，银行的评估价也随之降低。以一套房子为例，其2021年评估价为1000万，可贷款700万；

到了2024年，评估价降至800万，可贷款金额也减少至560万，差额达到140万。对于普通家庭或高杠杆炒房客来说，这种情况下补齐差额是非常困难的。

因此，如果您即将续签经营贷，建议提前与银行的客户经理联系，筹备资金或考虑出售房产。

其次是借壳风险。如果您拥有一家真实经营的公司，那么将房贷转为经营贷以降低利息是可以理解的。

然而，对于那些借助中介找来的皮包公司来转贷的人来说，风险极大。

新修订的公司法规定，企业在成立5年内需完成全额实缴资本，否则将面临冻结账户和被列入异常经营风险名单。

这意味着对于那些通过皮包公司借壳的借款人来说，他们需要额外支付减资和实缴资本所涉及的费用，这又是一笔不菲的开支。

对于普通人来说，使用公积金和商业按揭是购房的最佳选择，不要企图通过中介的旁门左道来降低成本。这些路径通常伴随着隐性收费，让您在不知不觉中承担更大的风险。

如果您本身符合经营贷条件，直接与银行沟通是最好的选择，这样既省心又安全。在金融决策中，明智和审慎永远是首要原则。