【小白营】第五天

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##1 晨读

1.1 问题

1、什么，保险种类竟然那么多？
2、我们交的钱又是怎么计算的？
3、如何才能避免入坑，买到属于自己的私家定制呢？

1.2 文章：一则故事让你轻松了解保险的实质

首先大家要先明白，保险可以根据它的实质简单粗暴的划分为两大类：消费型保险和返还型保险。

大家要牢记这两个类型，这样无论别人给你推荐各种杂七杂八的险，你都能清爽地理清，从而分析是否合适！

我来讲个故事吧。

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年，才能出师独立接活。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。

如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。

大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。

那么需要交多少钱呢？财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。这时，财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财，以防自己跑路嘛。

按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘有佩服了，这样就可以不被开除了。（短期消费险诞生了）

时间一晃，大半年过去了，竟然没有一个人打碎盘子。这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想：我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。这个人跟财务这么一说，财务说：“那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。”

小心人又觉得这么做不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的。问财务：“没有两全其美的办法啊？”

聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。

那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，国内预定利率一般不大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（保障成本）+10（费用）+50（投资成本）=100元。

于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。

小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！

“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉，恰好就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。

财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资。这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说：“原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。”

财务想了想说：“我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？”小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。

于是财务鼓动大家说：“明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。

“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。

财务说：“那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。”

“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。

“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）

第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。

他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。

新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：我家庭困难，只交50块赔盘子的钱就可以了。不要那么高的收益啦。”

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：

保障成本+费用+投资的钱=保费。
其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样你的资金的使用效率会更高。

在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。

所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。

【引导语】
我们回顾一下今早的重点内容：
1.保费=保障成本+费用+投资的。
2.尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。

看完文章，你是否了解了消费型保险与返还型保险各自的长处？大家可以说一说，你眼中保险是怎样的？身边有没有保险相关的例子呢？

1.3 解读

通过这几天的学习，我们认识了通货膨胀，掌握了如何避免投资中的陷阱。那么，对于人生的风险，你们知道如何把控吗？

人生的风险也是需要转嫁的，那么保险就是触手可及的‘背锅侠’。

我们买保险最终是为了什么？优先就得解决最终目的 —— 保障。

保险是家庭理财中必不可少的理财工具，但是社会上对购买保险产品仍存在很多误区，走出那些误区，摆在心态，你才能明明白白地买保险。

专家指出，保险并不是一个短期就能获利的赚取工具。作为金融三大工具之一的保险，它是和银行、证券并存的理财手段之一。

买保险的初衷是为了保障，保险的功能是转移风险。面对人生中的种种不可预测的风险，完全可以花一点小钱，从而借助保险这个金融工具去对冲大部分风险。

这世上没有最好的险种，只有最适合的险种。

所以，大可不必去计算怎样买保险，不吃亏、最“合算”，只有购买的险种适合自己了，对你来说才是最好的。

保险的另外一个原则应该是“先大人、后小孩”，大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。在经济条件紧张的时候，优先经济支柱哦！

总结：
1、保费 = 保障成本 + 费用 + 投资
2、经济条件有限的时候，建议购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买很好的保障。

2 第三课

2.1 问题

1、保险“骗人”是因为自己不懂；
2、买保险还和谈恋爱有关系？
3、购买保险“四拷问”，带你理清思路。

2.2 文章：钱难赚，保险别乱买

1 社保：有限的保障*

今天，我们先来说一部曾经大火的电影，名字叫《我不是药神》。里面的一个情节，一位老太太对着警察曹斌说：

“我病了三年，4 万一瓶的正版药，我吃了三年，房子被吃没了，家人被我吃垮了。谁家还没个病人，你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着。”

从这段话中，不仅仅是心疼老太太生病后家庭的拮据状况以及对生命的渴望，更多的扼腕叹息使她觉得自己已成为家庭子女的负担，却又无可奈何。

有人可能会好奇，我们不是基本上都有社保吗？药费报销就可以了，为何还会把生活吃得妻离子散，苦不堪言。

要回答这个问题，我们得先知道社保是什么。

社保，就是社会保险的简称。

绝大多数在企业工作的人，都会缴纳五险一金，单位给交一部分，个人再交一部分，这其中的“五险”呢，就是我们经常说的社保。

“五险”分别是：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。

尤其是其中的养老保险和医疗保险，是我们接触频率非常高的。因为不管是什么人，最需要受到保障的也就是：老有所养，病有所医。

养老保险是对老的保障，医疗保险是对病的保障。

所有啊，很多人就觉得，既然社保就能给我保障，那直接躺赢就可以了。

如果这样想就太天真了。

电影里这个天价药名叫格列宁，现实中叫做格列卫，是很久以后才被纳入医保的。

到目前为止，很多治疗重大疾病的特效药、副作用小的进口药，医保依然是不能报销的。真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到 1.4%。

所以说，医疗保险能发挥的作用十分有限。

那养老保险呢，其实作用也十分有限，如果经过 N 年的通货膨胀，要靠养老保险保证我们的生活水平有一定的难度。

社保的原理就是要覆盖尽可能多的人，要覆盖这么多人，那么保障程度必然不高，否则谁也承担不了这个巨额的成本。

所有我们要及早认识到，社保只是最最基本的保障，虽然必不可少，但是作用十分有限。除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险。

总结：
1、社会保险，简称“社保”，包括养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。
2、社保只是最最基本的保障，虽然必不可少，但是作用十分有限。除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险。

2 商业保险：补充社保不足

说起商业保险，不少小伙伴对它的印象其实不太好。

一个原因是，在八九十年代，保险行业刚刚在国内兴起，有些不负责任的保险推销员，为了销售额不择手段，总是把自家的保险产品说的天花乱坠。

结果当事故发生时，当初的许诺却得不到兑现，这就会导致大家一听说某人是卖保险的，天然就有点抵触，久而久之就觉得商业保险不太可信。

还有个原因，商业保险的保单上，一条一条的规定写的非常细，非常杂。等到真的出事以后就变成了这也不能保，那也不能保。

其实，这些都是行业乱象导致的，并不是商业保险本身的错。

只要我们学会配置商业保险，就可以轻松避开这些买保险的雷区了。

商业保险主要包括两大类：人身保险和财产保险。

人身保险，保的就是人的生命或身体。财产保险，保的是财产及相关的利益。

今天我么就主要讲讲，与大家生活更密切的人身保险。

人身保险主要分为四大类：**意外险、重疾险、医疗险和寿险。**其中，重疾险和医疗险同属于健康险。

**意外险，顾名思义就是意外伤害而导致的死亡或者残疾。**注意啊，是意外伤害，如果是生病导致的死亡或者残疾，那意外险是一分都不赔的。

意外伤害有严格的定义，必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的，这四个条件有一个不符合，那都是不赔的。

**重疾险，保障的是重大疾病。**一般来说，当确诊疾病并符合保险条款时，保险公司就会直接赔付保额。

不过，重疾险只保障重疾，如果生的是其他病，重疾险就派不上用场了。这个时候，我们需要医疗保险。

医疗险，理赔的是医疗费用，只有是符合赔付标准的，都可以按照保险条款进行报销。

医疗险与重疾险最大的区别是，医疗险是报销型的，花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销。重疾险是直接赔付性的。

最后一个是**寿险，理赔的是人的死亡。**不管是什么原因导致死亡，只有人死了就理赔。

不过自杀的情况有些例外，为了避免有些人想不开了用自杀骗保呢，一般是买寿险两年后的自杀行为才会理赔。

在这里提醒小伙伴们记住一句话，保险的作用不是降低风险，而是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。

比如老王买了重疾险，这并不是能降低老王生病的风险，但是有了这份保险，一旦老王患了重疾，就不用担心为了治病而倾家荡产。

总结：
人身保险主要分为四大类；意外险、重疾险、医疗险和寿险：
1、意外险：理赔意外伤害而导致的死亡或者残疾。
2、重疾险：理赔约定的重大疾病。
3、医疗险：理赔在医院看病产生的医疗费用。
4、寿险：理赔人的死亡。

** 3 避开保险的误区**

在本节课最后，我们来谈谈配置商业保险的三大误区：

1、关注老人孩子多于经济支柱。

一个家庭中，谁是最应该配置保险的人呢？

那我们就要看，谁如果不在了，会使整个家庭的损失最大。

这里说的损失不是情感上的损失，而是经济上的损失。我们刚才说过，保险的作用的转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。

从这角度考虑的话，一个家庭的经济支柱不在了，对整个家庭的经济状况影响最大，严重的话，甚至会影响整个家庭的日常开支。

所以，最应该配置保险的，是一个家庭的经济支柱，而不是老人和小孩。先把大人的保险配置充足了，再考虑孩子和老人的保险。

2、关注产品多余需求

许多朋友在做保险规划的时候，寿险考虑的就是买哪个保险产品，别人说啥好久觉得啥好，市面上什么保险产品火就也跟风去买······这些，其实都是不对的。

**我们买保险，买的就是保障。**应该首先根据家庭的负债情况、未来对家庭孩子的教育支出、家庭必须的生活费的支出，来量化家庭支柱各自承担的负债，以选择最适合家庭的保险产品。

现在很多家庭都会买刚需房，一般负债都是十几万甚至上百万，但是给家庭支柱的保单却只有 10 ~ 20 万，这样是达不到我们买保险的目的的，一旦真的出了什么事，这点保额根本不能给家人提供足够的保障。

3、不做财务分析

保险到底怎么买呢，这时候，我们可能需要理财师了，他们给我们一份更精准的分析。

在分析之前，我们需要告诉他们你真是的财务状况。

很多小伙伴会想，收入是个人的隐私，不应该随便告诉别人，特别是哪些涉世未深、收入还不高的小伙伴们，更是羞于剖析自己的家庭财务状况。

但如果不提供这些，他们又如何根据了解你的需求，进行个性化保险规划呢？

这就像我们去医院看病，医生肯定是了解你的病症以后，才可以对症下药。

所以，当需要理财师的精准分析时，大胆告诉他们你的家庭负债、日常必须支出数多少，有多少流动资产，夫妻双方收入如何等各项财务方面的问题吧。

总结：
1、只重视给老人和小孩买保险，忽视了经济支柱。
2、关注产品对于需求。
3、不做财务分析。

4、敲黑板划重点
1、五险一金中的“五险”就是我们常说的社保，其中包括：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。
2、社保知识最最基本的保障，除此之外，我们还需要给自己配置一部分商业保险。商业保险分四大险种：意外险、重疾险、医疗险和寿险。
3、保险不能降低风险，但可以转移风险，降低意外发生后带来的经济损失。
4、保险配置应该优先考虑家庭经济支柱。
5、买保险，要有限考虑需求，看自己需要哪些保障，再来挑选合适的产品。
6、买保险，财务分析不能少，按实际说出自己的财务状况，专业人士才能给你精准的保险配置建议。

最后还要提醒一下小伙伴们，保险相关的知识还有很多。

比如，你知道每一种保险的保费都是怎么交的吗？你知道给自己配置多少保额合适吗？你知道怎么看保险条款吗？你知道怎么辨别一款保险产品的好坏吗？

所以打算花钱为自己或者家人购置一份保险的同学，还需要进行深一步的学习，掌握更多实用的保险知识。

3 晚分享

3.1 问题

1、未来之事无从预料，你是否未雨绸缪？
2、保险产品类目繁多，你是否明晰善辨？
3、自己家人情深骨肉，你能否捍卫保护？

3.2 文章：保险，你真的了解吗

听着今天刷的有些像给保险公司做广告，哈哈哈，然并卵，咱们可不卖保险，如果出现具体的保险标的，也只是用作教学用，不构成购买建议哦。

咱们只是客观理性地给大家普及保险知识。

大家学了以后，就会有一个基本的认识，配合后面普及的其他投资品的知识，慢慢构建自己的投资架构。而让大家都能在理财投资的道路上尽量地走得更远，这就是我们长投学堂在做的事情，让大家具有能力去辨别投资骗局；帮大家养成合理的消费习惯，慢慢摆脱负债的泥潭；也有长远的眼光以及家庭资产配置的概念，为自己和家庭的财务风险做好筹谋。

呀，忘了跟缓缓小可爱说了，月初财务狗，你懂得，超级忙，一忙就忘事儿。你昨天询问我的优惠，晚分享过后可以来私聊我哈。大家有什么问题都可以随时给我留言，我看到就会回复，虽然有点慢，但是肯定是第一时间看到就回复的，这个请大家安心。

那开始正事儿哈，大家晚上好，我们的晚分享就要开始喽，今天我们来聊聊想弄明白却总是弄不明白的保障——保险。

提到保险，不知道大家都有什么看法？很多小伙伴可能觉得保险不太靠谱，特别是各种保险推销电话，让大家对保险避之唯恐不及。

我们经常会在朋友圈里看到轻松筹一类的众筹信息、某某亲人重病，急需帮助，请求大家献个爱心或者被身边的亲戚朋友同事的事件触动，才恍然意识到，好像疾病和意外离自己这么近。
​​
人的本性是逐利，特别是这种0成本的‘’投资‘’，某些人的行为导致真正需要帮助的人得不到救援，已是常有的事。

班班的前同事公公生病，有某筹上发布消息，可能是文章写得不够煽情吧，20的筹款最终连5万都没达到，可见这治病筹钱的最后一个方法，也不一定能成。

所以大家能来到这里，希望大家能够真的对保险重视起来，这是一把伞，阳光灿烂的时候想不起来，但是下雨的时候它很有用。

之前比较火的一个电视剧《欢乐颂》，有多少人还记得下面这张图？

樊胜美的父亲中风住院，急需10万元做手术。

由于平时没有积蓄，她只能求爷爷告奶奶地找人借钱，但无人肯借，最后只好卖房子，想想还真是悲哀。

樊胜美的家庭没有保险规划，遇到了重大疾病的风险，只能靠借钱或卖房子来解决燃眉之急。
但如果她配置了保险的话，只需要花少量的保费，就可以把风险转移到保险公司，完全不用走到卖房子这一步。

这里我还要强调一下，训练营不会提到任何具体的保险公司/产品，请小伙伴们也遵守规矩哦~

第一个问题：什么是保险？

保险的本质是一份商业合同，一份契约。保险不是护身符，也不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！！

那转移的是什么风险呢？

财务风险。

保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】。

我们来看一个例子，有个年轻人，姑且叫他小A。
小A在30岁的不幸患上了某重大疾病，需要50万的医疗费。但是他一下子拿不出这么多钱，他的父母当然不会见死不救，于是拿出了自己的养老钱给儿子治病。

好不容易治完病，但是风险的影响还远远没有结束。

根据数据统计，重大疾病5年存活率可以达到70%。换句话说要痊愈，得花个三五年，这几年的花销、营养费，又是一笔开支。

同时小A因为治病耽误的一年多的工作，在养病期间是没有收入的。公司在得知他患重大疾病之后劝其在家“安心休养”，等于是变相劝退。虽然很无情，但这就是现实，公司是不会养闲人的。
因为得病，他的事业也毁了。

失业的打击、经济的压力让他无法安心休养，他的病情开始恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧。

真的好惨啊

但是悲剧还远远没有结束。
两位老人不仅送走了自己的孩子，他们的积蓄也所剩不多，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始。

因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举。如果时间回到过去，小A缺的，可能仅仅是在此之前，买一份重大疾病保险。

保险的核心作用：在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机。

第二个问题：为什么要买保险？

让我们再来举个栗子。假设存在这么一个人叫小板栗，小板栗可能是我，可能是你，也可能是茫茫人海中的某一个人。那他的身上会有什么风险呢？

1.疾病的风险
患重大疾病是一种风险。

小板栗作为一个人类，吃的是五谷杂粮，他有可能会患重大疾病，也有可能不会。这种风险就属于第一类风险，不知道是否会发生。

根据卫生部的发病概率表进行数据统计，人一生的罹患重疾的概率高达72%。

随着环境的恶化以及生活方式的改变，这个概率今后将越来越高。可以说小板栗必定会患重大疾病，只是什么时候患上的问题。

意外的风险
意外伤害就是典型的第二类风险。

小板栗一生中几乎一定会遭遇意外，只是伤害程度大小的问题，但是他并不知道意外什么时候会发生，也不知道发生意外风险之后的后果有多严重，所以根本无从预防。这一类的风险还有死亡、重大自然灾害等等。

有的人可能会说，我有社保。但是社保只能应对一些小病小灾。因受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例不高，很多情况下不超过50%。

社会保险对于个人而言还是很有必要的，因为它跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等，但社保只是国家最基础的一种保障机制。如果想有更全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！

那我们来总结一下，总结：买保险，是为了转移风险，当风险来临时，保险公司可以给我们兜底付钱。

第三个问题：怎么买保险？

今天的音频课大家有没有认真听呢，上有老，下有小，我们应该先保谁？

对喽，答案是家庭经济支柱。

比如，一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险。即使他离开了，但是因为有足额的保险金，他的妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去。

这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭走上正轨。

如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，我们是可以用到保险。但即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。

但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就崩溃了。家里的老人和孩子的生活就得不到保障了，如果这时候还有一份孩子的保险需要交纳，就更是雪上加霜了。

退保吧，只能拿回很少的一点钱了，跟当初交的根本无法比，不退吧，生活都成困难了，还怎么交保险？

那在经济情况有所限制的时候

**保险第一原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱！ **

知道的优先投保对象，那我们应该配置哪些保险呢？

我们面对的风险主要有三种，意外，重疾和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，重疾险和寿险。

经过上面的讲解，大家知道了疾病和意外离我们并不远，因此在配置保险的时候要考虑重疾险和意外险。

嗯嗯，可能大家有个小误区，那班班来说道说道吧

因为重疾和意外所承担的责任，都只是人身保险的其中一个部分，而有一些风险并不属于重疾和意外。

举个例子，跑马拉松猝死，平时锻炼不够，或者因为一些其他原因，导致的死亡。加班加太多猝死的，比如连续通宵直播的主播。

在保险条例上，猝死不算重疾也不算意外。那这个时候，如果我们只有重疾和意外，是得不到赔偿的。

另外还有就是，如果我们去蹦极、漂流、做极限运动，如果出现事故，自己“作死”那种，意外险也是不赔的。但是这个时候，寿险会赔。

也就是说，只有重疾和意外，做不到风险的全面保障。所以必须配置寿险，寿险的赔付条件就是死亡。

保险第二个原则：保障要全面。

以前班班讲到这里，我又要开启絮叨模式了，会有小伙伴问：XX保险好吗？

这样的问题其实没有什么意义。就像病人去医院看病，没有哪个病人会一开口就问医生某某药好吗，肯定是要先知道自己的情况，再对症下药。

但是买保险不是买白菜，看哪个便宜性价比高就买哪个，那样选到的不一定是适合自己的，当然，也不是越贵就越好！更重要的是要去分析你当下的需求和主要面临的风险，通过不同的组合来满足不同阶段的重点。毕竟人生的每个阶段的保障需求都是不太一样的。

记住，保险的核心是保障功能。

班班针对不太清楚自己投保应该从哪些方面考虑，特给各个阶段做了配置建议。

对年轻的小伙伴：

没有建立家庭，主要考虑意外伤害和疾病对家人带来的影响，而这个阶段大家的收入又有限，因此首先应该考虑购买价格较低、保障较高的意外险或定期寿险，如果有经济余力的，可考虑购买健康医疗险。

对有家庭的小伙伴：

应该开始投保一些长期寿险，有小孩的家庭如何配置呢？这里有个误区，大家仔细听。如果有小孩的小伙伴，在给自己配备了保险之后，可以给自己的孩子购买健康医疗类及意外险。不少人就先给子女买，而没有给自己买啦，你才是养家的人，你倒下了，子女的保险没人交也就失效了，所以一定是先保挣钱的人呦！有余力了，再给小孩子配。

对老年朋友：

虽然可选面窄了些，单也是可以购买一些网销型的意外险，现在有很多摔伤、骨折的老人险。

关于保期：

如果大家是有经济能力买长期的终身型的就先买长期终身型，当然更重要的是量力而行，要根据自己的经济能力去选择。

以上建议作为参考，具体的要根据每个人的情况！不能完全照搬。如果要为自己配置合适的“衣服”，就要要多学习，多了解。那么配置起来才更合适，让保险即不是经济负担，还能成为重要保障。

**第四个问题：分红型或返还型保险到底划不划算？ **
我们来看一下《30岁前的每一天》中的一个案例。

看完这个保险的内容，大家直观感觉这款产品好像还挺划算的吧。合算不合算我们来量化算一下就知道。

有两个数据先假设一下：
1.银行5年期定期储蓄的利率，目前基本处于2.75-4%之间。我们按3%算（我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）
2.中国男性的平均年龄是71岁，女性则是74岁，我们拿70岁来算，至于100岁……这个我们暂时不考虑。

接下来，我们来拆解一下，这个保险方案可以分为三个阶段：
30-50岁，每年投资18000元，即每年2万减去返还的2000。
50-60岁，每年领2000元。
60-70岁，60岁的时候一次性领40万（即返还本金），同时每年领2万加分红，我们算2.1万，实际上保险公司的分红不是确定的，我们拿到多少也不知道，姑且就按1000算。

第一阶段，30-50岁，每年投资18000元，收益率3%，投资20年。

20年后也就是50岁这一年，保险公司放在银行的收益已经到了48万。

第二阶段，51-60岁，每年领2000元。对于保险公司来说，本金就是48万（即上图的最终资产），同时每年投入-2000，收益率3%，投资10年。到了60岁这年，保险公司在银行的本息和到了63万。

第三阶段，60-70岁，60岁的时候一次性领40万，同时每年领2.1万。对于保险公司来说，本金就是62万-40万=22万，同时每年投入-21000，收益率3%，投资10年。

到了70岁这年，保险公司在银行的本息和是8.6万。这8.6万其实就是保险公司从客户身上赚到的利润。（参考上图）

注意：这还是保险公司傻到只会放在银行，我们都知道，保险公司肯定不傻，他们肯定会去找高收益的投资的。

假设保险公司略微具备一点投资知识（这几乎是肯定的），年收益率达到6%的话会怎样呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到119万！

再假如保险公司的年收益率达到10%呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到613万！！

如果到了100岁……这个数字你自行脑补吧！

所以你想，保险公司给你区区每年2.1万很划算吗？羊毛出在羊身上呢。顺便说一下，在后面的课程我们会介绍指数基金，从指数基金30年历史来看，10%的年化收益率真的不算非常难。

对于来上小白营的同学来说，大家都有理财意识，接下来培养自己的理财能力，战胜保险理财收益是妥妥的。就别指望保险给你生钱啦，你拿钱去投资，比它的回报要多得多！

保险第三原则：保险最重要的是保障，而非投资。

班班知道很多小伙伴对于买保险一事，会担心其中有坑。班班在这里和大家说道说道。

保险是一个严格的法律合同，涉及到法律问题，就会有法律条文条款。实际上保险条款也是经过律师审核出来的，不同的人对不同文字的理解肯定会有歧义，如果有明显歧义的话，就比如说同一条法案或保险条款，保险公司的说法跟我们
客户的理解可能会不一样。

然后大家的解释都有道理，都情有可原，都能解释得通，那么如果这种情况发生的话，法院和仲裁机构他们的判决，一般都是倾向于投保人和被保险人的利益，也就是我们客户的利益。

嗯，也就是正常情况下，我们是可以得到赔偿的。当然，通过保险的系统学习，大家会了解的更多，就更不用去畏惧这些条文这些陷阱。

班班也曾经和从事保险代理人的朋友交流过，当客户投诉、跟保险公司对簿公堂的时候，保险公司很少情况下会胜出，那保险公司其实也很不愿意跟客户打官司，因为这样会明显地影响到公司的声誉，无论是保险公司赢了还是客户赢了，那对保险公司声誉都不好。所以大家对这个问题不用太担心。

那现在虽然没有具体的数据支撑，因为以前学员也这样问过，所以我专门去查阅资料，我发现保险的拒赔率是很低的

那拒赔的原因是什么？

只有一件事：就是在投保的时候不如实告知， 除了这个原因几乎没有拒赔的可能。

这个是违背了保险的最大诚信原则了，人家就是可以拒赔的。

现在医疗系统这么发达，咱们想隐瞒什么也几乎是不可能的
其实在购买保险一事上，我们更需要担心的是， 不专业的代理人， 或者是各种渠道有意无意给我们带来的错误的信息，这才是最大的坑。

大家也可以回忆一下上世纪90年代，一帮人把保险行业给搞的乌烟瘴气啊

所以保险的名声一直在中国，不是太好，这是事实。不过经过这些年的发展，这种情况有所改善了

但是我觉得还是自己要清楚明白，这样不管是你自己配置保险，还是找专业代理人，都是很容易配置好合适自己的保险

那比如说你比较倒霉，遇到了一枚不专业的代理人，他们可能会为了销售告诉你一些错误的信息，那其实是很容易误导我们的，让我们有错误的认识。条款没有错，但是却会有一些误读条款的人

2018年第一季度，银保监会数据显示保险投诉率达到41.63%。
投诉的主要内容就是部分营销人员片面解释产品条款，故意隐瞒免赔额、除外责任等.

好，下面那班班就来给大家讲一讲，目前广泛存在的一些错误信息。这次分享可能会比较颠覆大家的想象！大家坐稳扶好，开车咯！

第一个常见坑：几百种重疾。

大家选重大疾病保险的时候会发现种类越来越多，有的是四十种，有的是五十种，有的是六十种甚至上百种。虽然上百种的重疾听起来有点夸张，但是现在真的好多种重疾，没个七八十种都不好意思出来说自己是重疾。

可能大家会觉得很奇怪：哎，班班，为什么这算是坑呢？这样保障的越多不是越好吗？

那班班来和你絮叨絮叨为什么。

首先，我们今天的重大疾病保险，是基于保监会在2013年11月13号发布的81号文件，这个81号文件非常的重要，因为它里面有一个表，是中国人身保险业，疾病发生率表。

那么以往，我们可能只是认知到疾病发生的概率肯定是不会完全相同的，就比如说我们重大疾病的种类，有五十种，六十种，那肯定不是每一种发生的概率都是相同的。

但是具体哪一种疾病发生的概率比较高，高多少，我们是很难去了解到的，因为我们没有这一方面的权威数据。

但是，这个81号文件，就出来这么一个表，它是从7500万条样本里面选取出来的一个非常重要的数据。

这个是中国人身保险业，第一套最权威最系统的重大疾病发病率文件，它规定了25种重大疾病的种类，所有的重疾险产品都必须涵盖这25种重疾。

从这个表里面的统计数据，我们可以清楚地看到，在这25种重大疾病中，有六种重大疾病发病率非常高，那这六种是什么呢？这六种分别是，恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，慢性肾功能衰竭尿毒症。

那这六种重大疾病在全部25种重疾中占比居高不下，在较多年龄段中占比60~90%，最高的占比达94.5%。也就是说除了这六种重疾，其他19种保监会规定的重疾累计发病率不到百分之十。而保监会规定的这25种重疾全本就是日常生活中最常见的，几乎覆盖了大部分重大疾病理赔。

所以，我们在个人经济情况不允许的情况下，就不要过分的去追求种类多。

为什么保险公司会出这么多的病种？其实它是一个市场竞争的原因，主要是基于老百姓买保险的时候，想要拥有更多保障的一种心理安慰。

所以说如果大家懂这些知识的话，就会知道，只要能够把保监会所列的25种重大疾病覆盖，你就已经覆盖掉了大部分的重疾发生率。

所以，我的建议是你可以选择，当然你在经济条件允许的情况下可以选择更多的疾病种类，但是如果经济条件有限的话，嗯，班班的建议，包含那25种重疾的险种就够了。

第二个常见坑：不可抗辩条款。

很多代理人或者是其他渠道会给大家一个信息，就是保险法第十六条明确规定叫不可抗辩条款。

这个条款说的是什么呢？嗯，代理人可能会告诉你的就是，我们投保的时候没有如实告知，然后这个保险合同又已经过了两年，你投保通过之后经过两年，那么这个时候保险公司就不能以你没有如实告知，来解除你的保险合同。

那这个时候，你在发生保险事故的时候，保险公司需要理赔。代理人往往会悄悄告诉你，你现在身体不大健康的话，没事先承保，扛两年，到时候保险公司，根据这一条是不能够撤销你的合同。

那么真的是这样吗？ 不可抗辩条款是，世界通用的一条，出于保护投保人的利益的这么一个条款。

其实，并不会像他们说的那么简单，而实际上呢，保险公司往往会因为如果你之前没有如实告知，然后在理赔的时候查出来了，往往会因为这个原因而拒赔。

那拒赔的时候，可能就要上法院告，那在司法实践当中，有的最后能赔下来，有的真的一点都不赔的，或者赔一半的这种案例都有。这个就要看之前隐瞒的那个疾病，如果之前是重疾，然后投保之后过两年，再次发生保险事故的重疾，还是之前那个重疾，那么保险公司是有权利不赔的。

还有就是，如果真的是有证据表明是恶意的没有如实告知，然后进行投保，就是传说中的想骗保，那这种法院是不予支持的，因为这违背了最大诚信原则。所以大家不要故意去隐瞒我们的身上的一些疾病的状况，不要想着钻法律的空子。

当然还有其他的一些坑。那么在这里因为时间有限，班班就不能一一举例了。总的来说就是我们不要违背保险的最大诚信原则，就可以了。

那上面所说的那些坑呢，其实很多都是一种误读。大家在懂得一定保险知识的基础上，再选择一个专业的保险代理人，是不会出现这种情况的。

最后，班班再次温馨提醒大家一下。

买保险就像买衣服，要根据不同家庭的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计。我又要絮叨絮叨了，没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。

保险最忌讳的就是听说别人买什么，你也买什么，每个人的情况不同，需要自己学会如何配置。任何资产配置的核心都是以当前实际情况为依托综合考量的结果。

很多人可能都遇到过不靠谱的保险代理人，也买到了根本不适合自己的保险产品，其实还是因为我们自己不具备辨别的能力（苍蝇不叮无缝蛋哦，哈哈，你懂的话，代理人想使个绊子，你的小眼神上去了，他还敢吗？所以你要懂啊）。

在这里班班也要提醒一下，不管是保险配置还是其他投资理财甚至是其他的决断，都应该独立自主，从自身的需求出发去选择。

能够来到14天训练营学习的小伙伴们，相信大家都是非常理性，非常正能量，有很强学习能力的。

如果大家要想要科学合理的配置自己的保险，除了选到一个专业的保险代理人，也需要做到自身能够懂得保险的正确理念和正统的基础知识，不说做到精深，至少要做到有概念会识别吧。如果我们自己一脸懵逼，那就是保险经纪眼里的软柿子。

今晚的分享就要结束了，内容好多，我都要累死了，班班先带领大家回顾一下今晚的重点内容：

1.保险作用：在风险发生后，转移风险，为我们兜底付钱，避免发生财务危机。
2. 保险要优先考虑经济支柱，且保险要全面：意外、疾病及寿险。
3. 要根据自身情况配置合适的保险，保险最重要的是保障，而非投资。

班班再补充一下，我们为什么要学习保险知识

第一：为了防骗防坑，无论你是找保险代理人还是经纪人还是自己在网上买保险，都可以发现一些误导或者说是为了销售而刻意隐瞒的情况；

第二：为了更好的沟通，当然也不是说所有的保险代理人的宣传都会误导我们，只有我们学习了保险知识之后才可以真真听懂那些是即专业又可靠的建议，从而发现哪些是好的产品而哪些产品会更适合自己；

第三：以节省保费，咱们的保险一买就是几十年真的是一项不小的支出，所以一定要谨慎啊。除了通过线下代理人以外的渠道购买保险外，我们在网上购买保险已经是非常非常方便了，网上因产品丰富，选择到更合适的机率会更大些；

3.3 解读

保险的本质是一份商业合同，一份契约。保险不是护身符，也不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！

那转移的是什么风险呢？财务风险

保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】。

保险的核心作用：在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机。

保险的配置：1、疾病的风险；2、意外的风险；

下面班邦接着来给大家讲一讲，目前广泛存在的一些错误信息。这次分享可能会比较颠覆大家的想象！大家坐稳扶好，开车喽！

第一个常见坑；几百种重疾险

大家选重疾险的时候回发现种类越来越多，有的是四十种，有的是五十种，有的是六十种甚至上百种。

首先，我们今天的重疾险，是基于保监会在 2013 年 11 月 13 号发布的 81 号文件，这个 81 号文件非常的重要，因为它里面有一个表，是中国人身保险业，疾病发生率表。

那么以往，我们可能只是认知到疾病发生的概率肯定是不会完全相同的，就比如我们重大疾病的种类，有五十种、六十种，那肯定不是每一种发生的概率都是相同的。但是，这个 81 号文件，就出来这么一个表，它是从 7500 万条样本里面选取出来的一个非常重要的数据。

这个是中国人身保险业，第一套最权威最系统的重大疾病发病率文件，它规定了 25 种重大疾病的种类，所有的重疾险产品都必须涵盖着 25 种重疾。

从这个表里面的统计数据，我们可以清楚地看到，在这 25 种重大疾病中，有六种重大疾病发病率非常高，那这六种是什么呢？这六种分别是，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、慢性肾功能衰竭尿毒症。

那这六种重大疾病在全部 25 种重疾种占比居高不下，在较多年龄段种占比 60 ~ 90%，最高的占比达 94.5%。也就是说除了这六种重疾，其他 19 种保监会规定的重疾累计发病率办不到百分之十。

而保监会规定的这 25 种重疾全本就是日常生活中最常见的，几乎覆盖了大部分重大疾病理赔，所以，我们在个人竞技情况不允许的情况下，建议不要过分的去追求种类多。

为什么保险公司会出这么多的病种？

其实它是一个市场竞争的原因，主要是基于老百姓买保险的时候，想要拥有更多保障的一种心理安慰。

所以说如果大家懂这些知识的话，就会知道，只要能都把保监会所列的 25 种重大疾病覆盖，你就已经覆盖掉了大部分的重疾发生率。

第二个常见坑：不可抗辩条款。

这个条款说的是什么呢？

代理人可能会告诉你的就是，我们投保的时候没有如实告知，然后这个保险合同又已经过了两年，你投保通过之后经过两年，那么这个时候保险公司就不能以你没有如实告知，来解除你的保险合同。那这个时候，你在发生保险事故的时候，保险公司需要理赔。

那么真的这样吗？

不可抗辩条款时，世界通用的一条，处于保护投保人的利益的这么一个条款。

其实，并不会像他们说的那么简单，而实际上呢，保险公司往往会因为如果你之前没有如实告知，然后在理赔的时候查出来了，往往会因为这个原因而拒赔。

买保险就像买衣服，要根据不同家庭的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计。

保险最忌讳的就是听说别人买什么，你也买什么，每个人的情况不同，需要自己学会如何配置。任何资产配置的和兴都是以当前实际情况为依托综合考量的结果。

总结：
1、保险作用：在风险发生后，转移风险，为我们兜底付钱，避免发生财务危机。
2、保险要优先考虑经济支柱，且保险要全面：意外、疾病及寿险。
3、要根据自身情况配置合适的保险，保险最重要的是保障，而非投资。

我们为什么要学习保险知识
1、未来防骗防坑无论你是找保险代理人还是经纪人还是自己在网上买保险，都可以发现一些误导或者说是为了销售而可以隐瞒的情况。
2、未来更好的沟通，当然也不是说所有的保险代理人的宣传都会误导我们，只有我们学习了保险知识之后才可以真真听懂哪些是即专业又可靠的建议，从而发现哪些是好产品，而哪些产品会更适合自己。
3、以节省保费，咱们的保险一买就是几十年真的是一项不小的支出，所以一定要谨慎。