关于支付通道

关于支付通道

    支付通道：是指提供支付受理能力的具体提供方或者三方跳转的通道方，也是收单方，清算方。比如工行直连通道、银联通道，就像你去超市买东西的时候看到的康师傅方便面是品牌，江西的供货商还是江苏的供货商，消费者看不到，对于商家来说那就是通道。

　　从通道的用途、通道支持的对象、通道支持的形式、支持发卡行地区可以做如下图归类划分：

　　一、 根据通道的用途：我们分为出款通道、入款通道、鉴权通道。

　　出款通道：就是能够实现自己把钱付给别人的通道，有代发(代付)类、转账类通道。主要应用于提现、发工资、退款等场景。

　　收款通道：就是能够实现别人把钱付给自己的通道，有很多，如代扣、Moto、无磁无密、网银、快捷、转账、Pos支付、扫码支付、账户支付、近场支付。应用场景很多，网上支付、扣款、信用卡代扣、水电煤代缴等等都是。

　　鉴权通道：就是和支付无关，只验证信息是否正确的通道。比如卡信息验证、身份信息认证。像账户的一些实名认证以及银行卡的绑定都需要用到鉴权通道。

　　二、 根据通道支持对象：我们分为对公支付、对私支付。

　　对公支付：用于企业账户支付，包括企业网银，企业账户代扣，企业转账等等。

　　对私支付：用于个人账户支付，包括银行卡支付，微信、支付宝等三方个人账户支付。

　　三、 根据通道支持形式：我们分为卡基支付、账基支付。

　　卡基支付：以卡片作为支付工具通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。各种媒介包括Pos、闪付、电话支付、无磁无密等方式。

　　卡基特性：

　　1、卡基的核心是卡号;

　　2、资产存储在卡号;

　　3、支付媒介不仅是刷卡，包括Pos、闪付、电话支付、网银支付、线上无磁无密支付等通过卡信息进行支付的媒介。

　　账基支付：以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。

　　账基特性：

　　1、账基的核心是实名认证+密码验证，密码可以是密钥，可以是数字，可以是指纹，可以是短信;

　　2、资产存储在账户里;

　　3、账基支付里可以使用余额，可以使用银行卡等各种资产，常见有微信、支付宝支付。

如何选择支付通道？

1.稳定性

不稳定的支付渠道可能会导致支付流程崩溃、掉单等情况的发生。

2.成功率

支付渠道的成功率较低的话会很容易导致大量的掉单的情况，用户的支付体验较差。

3.手续费

通过支付渠道的每一笔交易都会被支付渠道公司收取一定百分比的手续费，平台存在大量交易的情况下，选择手续费高的支付渠道会导致平台支付渠道的成本变高。

因此，对比多家支付渠道的情况下，选择手续费较低且稳定性和成功率有保障的公司是最佳的。

一般大流量的平台往往可以拿到较低的手续费率，比如支付宝和微信等第三方支付渠道给大型交易平台的支付手续费一般会在0.3%以下，甚至更低；而个人商户或者小平台的费率比较高，可能达到0.6%左右。

4.支付限额

出于资金安全和风控的角度考虑，很多支付渠道都会定义其对应银行支付的支付限额，比如使用某支付渠道单日支付金额限制不超过5W。平台在选择支付渠道时，支付限额较高的渠道相对来讲具有更大的支付便捷性，在用户支付大额的订单金额时，不会很容易被限制而无法完成单笔支付。

5.其他因素（支付流程)

支付流程主要是关于支付渠道的的产品细节沟通，比如该支付渠道公司的支付走的是认证支付还是快捷支付，还是两者都有？是通过API接口形式还是SDK嵌入的形式？

SDK嵌入形式会导致底层数据平台端无法获取，平台可以获得到的就是一个支付结果，但是API的对接形式平台自己可以监控整个的支付流程，包含支付中发生的异常情况监测，比如响应超时的情况等；还有，需要确认字段信息，支付四要素等