孟凡富
聚合支付技术服务机构于2020年9月16日完成首批中国支付清算协会(下简称:协会)至2023年6月20日共备案485家,取消2家,拟取消1家,现公示聚合支付技术机构482家。
2023年5月19日,中国支付清算协会颁布了《关于加强收单外包服务市场规范管理的意见》。《意见》要求收单机构针对存量合作外包机构尚未全量完成备案的,应制定存量外包机构备案完成计划,明确每一家外包机构完成备案的最后期限。并要求2023年9月30日前,收单机构合作外包机构整体备案完成比例应达到90%以上;《意见》印发之日起一年内,存量合作外包机构应100%完成备案。另外,针对未备案的外包机构依规申请备案,外包机构应在拟从事外包业务前或在从事外包业务起30个自然日内,向协会提出备案申请,并完整准确录入与收单机构的合作关系。
为引导尚未备案外包机构认真学习政策、了解备案要求及流程,做好充分准备,争取一次审核通过,实现备案目的,基于4年备案咨询服务经验,整理备案要求、流程及时间如下,以供参考:
- 主体要求
申请主体需具备以下基本条件:
- 持有市场监督管理部门等有权机关颁发的营业执照等机构证照资料;
- 机构和法定代表人/负责人不在监管机构或协会认定的黑名单内;
- 有良好的商业信誉,经营状况良好,无重大违法违规记录等。
- 备案要求
- 独立系统及信息安全。要求具备独立的聚合支付相关业务系统,且符合国家金融行业标准的认证证书或系统检测报告。检测报告为二选一,即《中国银联收单外包服务商安全评估报告》,《信息系统安全等级保护备案证明》二级(含)以上证书和测评报告。认证证书或检测报告显示公司名称应与备案申请机构名称一致。
- 高管。要求至少应录入2名合格高级管理人员信息。合格高级管理人员应具备大专及以上学历,具有从事经济、金融、会计、支付清算、法律、计算机、电子通信或信息安全等行业3年(含)以上工作经验,并熟悉收单业务的公司决策层。高管人员包括总经理、副总经理、业务负责人、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员。两名合格高级管理人员中至少有1人还应具有系统信息安全保护方面的工作经验或专业背景。
- 客户信息安全管理制度。要求制度内容应包括收集、存储、传输、使用、修改、删除、销毁等各环节制定相应的安全保护措施。
- 业务开展情况说明。要求编制《聚合支付业务开展情况说明》,说明业务开展情况,信息流转流程、系统情况等。
- 业务合规。要求提供《承诺书》。
- 合作关系。要求提供与支付机构和商业银行的合作,合作内容页应体现“聚合支付技术服务”或“电子支付指令传输”等文字表述,并在备案系统里进行全量录入。
- 前期工作准备及时间
- 前期准备时间:2-4周。
- 购买云托管和云安全服务;
- 系统采购和部署(不含系统开发时间);
- 联系检测机构,协议签署、支付费用、进行定级、测试环境搭建、测试材料及测试制度准备等。
- 现场测试及出具报告2-4周。
- 相关申请材料准备,与上述工作可并行操作,包括如下:
- 准备营业执照、身份证件、推荐函等材料,进行中国支付清算协会收单外包服务机构备案系统注册、认证。
- 与支付机构或商业银行的合作协议签署。
- 编制《聚合支付业务开展情况说明》。
- 撰写《客户信息安全管理制度》。
- 准备《承诺函》。
- 确定符合要求的高管。
以上准备材料时间为4-8周。
- 备案审核流程及时间
- 审核流程
备案审核经过系统审核后,推送人工审核,经历人工初审+复审,初审通过,经过复审复核后,进行公示,可在备案进度中查询或下载备案回执(含聚合支付技术服务)。若初审未通过,复审复核后驳回,由申请机构再备案提交申请。
- 审核时间
协会原则上于外包机构提交备案申请后20个工作日内完成审核。对于信息真实性、准确性难以判断需要人工辅助核查验证的,备案审核时间可适当延长,最长不超过60个工作日。
但以上是正常流程一次性审核通过,若遇到驳回,经历2-3次流程,时间达半年以上属正常。
- 常见问题
基于目前备案咨询案例,审核中驳回的常见问题如下:
- 备案申请提交后,提示“合作收单机构信息不全面, 备案数量:x- 登记数量:y【失败原因】”等情况.
很多备案申请机构或重新备案机构都出现过该问题,并且有的机构已和收单机构确认且进行了全量录入,就是通不过。
- 高管不符合要求。
- 与支付机构或商业银行的合作协议不符合要求。
- 总结
2022年上半年之前的审核以系统审核为主,人工审核为辅,后转为人工审核为主,系统审核为辅。人工审核较严,叠加每期上千家重新备案机构的审核任务,每期新增+重新续展的机构约为2000多家,在审核人员有限的前提下,审核工作均是超负荷运转。因此,审核周期延长、难度加大属正常。
温馨提醒我们广大申请机构进行充分准备,符合政策要求,争取一次通过审核。