浅谈支付通道的定义与运用

支付通道是指进行支付交易的路径和方式。在现代社会，随着电子商务的发展，人们越来越依赖支付通道进行各种支付操作，比如购物、转账、充值等。支付通道是商户和消费者之间进行资金交换的桥梁，也是商业活动中不可或缺的一部分。

以电商平台为例一般来说主要对接两类通道三方支付机构、银行；三方支付机构就是我们平时熟悉的微信、支付宝以及其他的三方支付公司等，银行主要是银企直连通道，为平台提供一些资金收付的解决方案。在商户与三方支付之间，还有第四方支付。四方支付是作为对第三方支付平台服务的拓展。 第三方支付介于银行和商户之间，而第四方支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。 银联、网联等清算机构主要是为非银行支付机构、银行等提供网络支付清算平台的运营机构。 央行是清算中心，清算中心是所有支付清算服务的最底层。我们日常经常使用的支付宝、微信的银行卡支付（微信、支付宝的余额支付是属于三方支付的内部账户支付，没有实际的资金流清算，不过央行的清算中心）。

那么作为商户，需要怎么去对接支付通道呢？对接通道都需要什么材料呢？

一般商户申请支付通道，根据商户业务平台的不同，申请的支付通道支付方式也是不同的。例如APP需要APP支付，或者申请H5支付，这类型是可嫁接到APP平台上实现支付闭环。还有其他的小程序支付，公众号支付，H5商城支付，PC网站扫码支付等类型。每个通道类型的成本也是不同的，其中线下扫码支付的成本最低，区分与线上线下的区别，线上的成本相对来说比较高，而线上虚拟类型产品，例如游戏道具，付费阅读这类型的成本是最高的，但是因为各平台的利润成本不同，支付通道的手续费只是一小部分。

那么商户需要像谁申请支付通道呢？一般有三种方式，一，是向微信，支付宝官方直接申请支付接口，在开放平台提交对应的申请材料，在通过审核之后，下商户号，根据开放平台提供的接口材料，将商户号标识替换为自己的商户号即可使用。二，向第三方支付公司申请支付接口，三方支付公司有央行颁发的支付牌照，有资金结算的资质，申请流程基本都是差不多类型，只是每个三方支付公司支持的体系不同，提供的解决方案也是不同。三，向第四方聚合服务商申请，第四方聚合服务商的概念是拥有支付清算协会颁发的会员证书，在央行备案了聚合服务商。第四方聚合多家三方支付公司的支付通道，做融合，使商户可以同时申请对接多家支付公司，可切换支付通道，应对商户平台运营过程中出现的风控导致业务的停摆。第四方聚合服务商不提供资金结算，所有的结算都是通过第三方支付公司或者银行，这种情况下最大限度的保证了安全性，合规性。