一 什么是支付机构代付业务?
指的是支付机构商户,通过支付机构,向他人付款的业务形式。可以实现对私和对公银行账户付款。
二 代付业务的应用场景
金融类平台放款,资金存管,理财提现,代发工资,供货商打款,渠道返佣等业务。
三 代付业务的信息流及资金流
(1) 入金资金可以为用户的收单资金,也可以是商户的充值资金。
(2) 资金入金后商户可以发起向目标银行的出金操作。
四 一般情况下的代付产品架构
说明:
1代付业务的接收包括,API和Web两种形式。这两种形式一般支付公司都支持单笔和批量发起付款。
2商户提交付款请求后,系统会进行“信息验证”,“防重验证”,“批量处理”,然后经过“风控系统”和“客户系统”等各方系统的校验后,方可落单。
3. 当前市场上的主要出库通道包括:
(1) 直连银行:支付机构可能对接的是“银企直联”或者“备付金银行出款系统”。
(2) 银联代付:通过对接银联清算系统,实现付款操作。
(3) 网联:通过对接网联清算系统,实现付款操作。
(4) 超级网银:通过对接人行网上支付跨行清算系统,实现付款操作。
(5) 大小额支付系统:通过对接人行大小额支付系统,实现付款操作。
五 代付业务对外的产品形式
目前主要包括T+1付款,D+1付款,D+0付款:
T+1付款:收单或者充值金额下个工作日可出款;
D+1付款:收单或者充值金额下个自然日可出款;
D+0付款:收单或者充值金额当日可出款;
从到账时间上看,包括扩实时到账和秒到; 实时到账:指商户发起出款后1小时内到账; 秒到:指商户发起出款后1分钟内到账;
六 代付业务所支持的出款银行
目前绝大多数的支付机构均可支持大陆境内的所有对私银行出款,及实时到账。对公出款的时效性,需要看支付机构的直连银行数量。