支付清算实务三：银行行内与行间支付清算

银行行内支付模式

银行业金融信息系统概述

商业银行对其分支机构，实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。

同一银行内不同分支机构之间因资金划转，缴存，借贷而产生债权债务关系，需要一定的程序和方法来进行支付指令的发送与接受，对账与确认，收付数额的统计轧差，金额或净额的结清，以便清偿债权和债务关系。银行行内的“支付系统”就是实现行内支付指令传送和资金清算结算的系统。支付系统并不独立于银行信息系统。

银行信息系统从架构上分

底层是基础设施层：保证了系统的正常运行，同时为以后的框架及功能拓展提供支持。

渠道接入层“为银行的许多新业务提供平台和接口，使其能方便多线程处理，同时方便和银行核心业务系统交互。

交易处理层：存，贷，支付，结算等各利润业务，也为各渠道，信息存储提供数据来源。

管理信息层：对交易处理层提供的各类数据，进行统计，分析，将分析结果给相关业务分析部门，银行业务管理部门。

银行核心业务系统

是银行信息系统的核心部分，是银行交易处理系统，完成会计核算和支付清算，是银行业运营的基础。

国内核心业务系统发展阶段

1，第一代 注重会计系统1999-2003年；实现电子化会计和结算，代替原有的单机or 手工记账，也称为”综合业务系统“

主要是业务数据大集中，账务处理大会计一本账；系统架构： 综合业务系统+综合前置机 演变综合业务系统+综合前置机+中间业务平台/外围前置的架构。

2，第二代 注重交易自动化处理，2003-2008年，满足银行中后台流程分离的需求，以及风险管控所需的基础数据支持。 核心业务系统被认为是交易处理系统和银行业务系统的账务后台。

面向交易，以客户为中心的和满足架构调整。

3，第三代实现多会计账套，本外币一体化，引入客户关系管理。

4，第四代核心业务系统是将银行所有与金融服务，信息管理，风险控制相关的业务系统集合称为银行核心业务系统，不再强调核心业务系统应以会计核算，交易或客户产品为中心的问题；而是把银行经营活动作为一个整体。更加注重各业务系统的相互协调快速响应。以便对客户提供优质服务。有以下3个全新的管理理念。

一，银行和客户的关系从交易关系转变为服务关系。

二，银行必须满足面向服务对象的信息披露和资本市场的报告要求。

三，银行风险控制不仅仅是银行的内部管理问题，还必须达到政府部门的监管要求，定期准确地上报各项监管指标数据和报表。

银行核心业务系统的模块

核心模块，信用额度控制模块，存贷款管理模块，资金和融资模块，贸易融资模块，支付清算模块，总账报表模块，有关接口模块，资金业务模块，和国际业务模块等。

清算处理包括内部和外部处理，内部清算处理负责行内的通存通兑跨行业务的总分支行间的清算业务；外部清算处理负责行外的支付清算业务，如大额支付，小额支付，银联，外币汇款，同城交换等。

银行核心业务系统的总结

银行核心业务系统是面向银行各类业务的交易处理系统，通过交易处理，驱动会计核算和支付清算，最终达到集成处理后台业务的目标。

1，针对合同签订后的系列交易事件，就银行与客户，银行内部与客户之间发生的权力让渡行为及损益关系等信息，进行记录，读取和全程维护；

2， 完成的交易将不可随意更改，交易误操作只能通过冲正的方式解决。

3，交易情况可以通过交易流水查询，交易流水是颗粒最细的业务归集对象，以此为基础可以从任意一个或多个角度进行统计汇总。

银行行间支付模式

大额支付系统

以电子方式实时处理同城或者异地的每笔金额，在规定起点以上的大额贷记支付业务或紧急的小额贷记支付业务，支付指令实时发送，逐笔全额清算资金；主要为银行业金融机构，广大企事业单位以及金融市场提供安全，高效的支付清算服务。

系统参与者

直接参与者，间接参与者和特许参与者。

直接参与者是指与支付系统相连接，直接通过支付系统办理支付清算业务的机构。包括中国人民银行总行(库)，在中国人民银行开设清算账户的银行和非银行机构。直接参与者又被称为发起清算行或者接收清算行。

直连方式和间连方式

    直连方式指的是各个银行的行内系统通过接口方式和支付系统连接，通过行内系统直接发起支付业务；

    间连方式指的是行内系统不与支付系统连接，通过前置机及其连接到网点的终端录入和发起支付业务，前置机接收来账的信息，需要输出打印后在行内业务处理系统再次录入。

间接参与者指的是委托直接参与者通过支付系统办理支付清算业务的机构。包括中国人民银行分支行(库)，未在中国人民银行开设清算账户的银行等。间接参与者又被称为发起行或者接收行。

特许参与者指的是经过中国人民银行批准，通过支付系统办理特定支付业务的机构，目前公开市场操作室，中央结算公司，外汇交易中心，中国银联，城商行资金清算中心和上海清算所。

系统拓扑结构

国际处理中心NPC和31个省会CCPC+深圳CCPC。

NPC（国家处理中心）是中枢节点，负责接收，转发各参与者的大额支付业务，并将大额支付业务逐笔实时提交结算；

CCPC(城市处理中心)是大额支付系统的城市节点，连接NPC和各直接参与者，负责和直接参与者之间接收，转发大额支付业务。 ACS：中央银行会计核算数据集中系统

业务处理

大额支付系统的业务，普通大额支付业务，即时转账支付业务，中国人民银行内部转账业务和同城轧差净额业务。

普通大额支付业务：即贷记支付业务，指的是由付款行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发收款行的支付业务。

主要业务有汇兑，委托收款(划回)，托收承付(划回)，银行间同业拆借，外汇交易的人民币资金支付。

即时转账支付业务，指的是与支付系统相连的特许参与者，根据约定以第三方的身份直接向支付系统，发起借、贷有关交易方清算账户的轧差净额信息。支付系统根据信息立即在有关交易方的清算账户进行借贷登记实时清算。并将结果通知给第三方和相关借贷方。

主要业务有公开市场业务，债券发行，债券兑付，债券交易和银行卡跨行交易的即时转账业务

中国人民银行内部转账业务：单边业务，中国人民银行有关账户和所管理的清算账户之间对转的业务，如存取款，再贴现，再贷款，利息收付，银行汇票资金移存。

同城轧差净额业务

同城票据交换和同城清算系统均采取轧差净额清算，票据交换所和同城清算所通过小额支付系统，将参与者轧差净额提交给人行会计营业部门，会计部门通过ACS提交给大额支付系统，发送至清算账户管理系统进行结算。

制度建设

2004年- 《大额支付系统运行管理办法》

2005年- 《中国现代化支付系统运行管理办法》等。

小额支付系统

小额支付系统是一个净额延时支付系统，主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务 和 每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额支付系统批量发送支付指令，净额清算资金。

系统参与者

商业银行，非金融支付组织以及中国人民银行会计营业部门和国库部门，中国银联。

系统拓扑结构

和大额同一个系统拓扑结构，作为一个独立的业务系统，共用大额的物理平台和数据通信网络。

小额支持各类参与者接入，特别指出，集中代收付中心，支票圈存中心等作为无户特许参与者，接入小额支付系统。

小额支付系统的特点

• 支撑各种支付工具的应用。除传统借贷记外，还支持公共事业收费，工资，养老金和保险金的发放。为商业银行开创业务搭建安全高效的公共平台，满足社会多样性的需求。
• 系统7*24小时运行。向商业银行和社会公众提供全时支付服务。
• 完善的风险管理和防范措施。针对小额对支付清算业务净额清算资金，业务实时转发和资金延后结算等特点，系统设计了 净借记 限额控制等可靠的信用风险防范措施；同时建设了小额的业务连续性。
• 系统具有多样性和可扩充性

业务处理

贷记，借记，信息处理

贷记业务

普通贷记业务：付款行向收款行主动发起的业务，规定金额下的汇兑，委托收款的收回，托收承付的收回，业务批量组包，批量发送。

定期贷记业务：付款行根据各方事先签订合同，定期代付资金；如集代单个付款人同时付款给多个收款人，业务批量组包，批量发送。

实时贷记业务：付款行接收付款人委托发起的实时汇款业务，业务逐笔发起，单笔组包，根据收款行返回的回执进行轧差处理。业务包括个人跨行通存业务，国库实时缴税，代收付中心发起的实时代付业务。实时贷记业务分为发起业务阶段和处理业务回执阶段。

普通借记业务：收款人委托收款行主动向付款人开户银行主动发起的收款业务，包括人行机构间的借记业务，业务批量组包，批量发送。普通借记业务分为发起业务阶段和处理业务回执阶段。

定期借记业务：收款行根据各方事先签订合同，定期向指定的付款行发起批量的收款业务，业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款，业务批量组包，批量发送。定期借记业务分为发起业务阶段和处理业务回执阶段。

实时借记业务：收款人委托收款行发起的，将确定款项实时借记给付款人账户的业务，业务逐笔发起，单笔组包，根据付款行返回的回执确认进行轧差处理。

制度建设

小额支付系统业务处理办法

小额支付系统通存通兑业务处理办法

网上支付跨行清算系统

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这里发散下；以个人理解说一下 银联，网联，超级网银在你我身边涉及到的场景。

银联：线下银行卡刷卡支付

网联：微信支付宝支付。

超级网银：手机上的银行app发起的跨行转账，银行卡绑定手机号发起的支付或转账。（也存在部分路径，第三方支付贷记业务）

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网上支付跨行清算系统以网银中心为核心。

SAPS 清算账户管理系统

SAPS 连接三个系统，大额支付系统国家处理中心，小额支付系统国家处理中心，网银跨行处理中心。

网银跨行处理中心，连接商业银行网银业务系统和非金融支付服务组织业务系统。 请自行脑补图。

业务种类

支付类-网银贷记业务

客户通过付款行发起，经过网上支付跨行清算系统向收款人主动付款的业务，场景：网上自助缴费，网上还信用卡，付款人办理转账汇款等在线跨行支付业务。

支付类-网银借记业务

客户通过收款行发起，经过网上支付跨行清算系统向付款人主动发起收款的业务，场景：自动贷款还款，基金定投，信用卡自动还款等在线跨行支付业务。

支付类-第三方贷记业务

提供第三方支付服务的商业银行或非金融支付机构接受付款人或者收款人的付款委托，通过网上支付跨行清算系统通知付款行向收款行付款的业务。网上缴费，网上贷款还款等网上跨行支付业务。

信息类业务

账户信息查询，授权支付协议在线签约/解约，账户信息查询。

支付类-网银贷记业务流程

支付类-网银借记业务流程

支付类-第三方支付贷记业务
重点：是由第三方发起 通知 付收行的贷记业务。

其他银行间支付模式

全国支票影像交换系统

系统介绍：将实物支票通过影像技术转换为电子影像传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。

同城票据交换系统

系统介绍：指的是将同一城市所有商业银行分支机构将代收代付收到的票据，按照时间，场次，集中到中央银行指定场所进行交换，轧计往来银行之间应收，应付差额，由中央银行以转账方式清算同城银行通间资金清算的一种办法。

票据清算所，提出行指的是提出往外交换，提入行指的是提回交换凭证

银行卡跨行支付系统

由银联建设运营
支付结算特点：
1，清算系统采用多边日终净额清算制，可以实现跨行交易资金清分，会计核算和资金划拨等多个功能。
2，清算系统才有2级清算，一级清算完成发卡行和收单行之间的同业清算，二级清算完成收单行/结算行与商户之间的结算。
3，支持多点接入，总行，分行，城商行，农商行，第三方支付机构和商户。

境内外币支付系统（FCPS）

省略